监管时代将至 P2P何去何从
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“中国P2P在目前没有准入门槛，没有运行规则，没有外部监管，呈‘三无’模式。”近日，由南方日报、融宜宝主办的中国金融业创新论坛月度沙龙在京举办，论坛上中国社科院研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，P2P核心竞争力尚不明显，如果没有线下的工作，仅凭信息平台难以为继。
P2P今年难以暴涨
中国社科院研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，今年P2P不会像去年那种爆发式或野蛮式增长。
他说，P2P很热，去年有一种说法是叫爆发式的增长，也有叫野蛮式的增长。就现在的情况来看是一个野蛮式的增长，保持爆发式的增长。今年会怎么样？原来有一些人预测说可能会是更大的一个爆发。现在看不是那么回事。因为监管已在研究阶段、调查阶段、制定政策阶段，速度会明显加快。
一个关于P2P的统计数据。央行近期公布了中国金融稳定报告（2014）显示，中国P2P网站从2006年起步到2013年底，全国范围活跃的P2P网络平台超过350家，累计交易额超过60亿，媒体报道2013年有73家P2P平台出现困难或关停。今年短短4个月时间内不完全统计，全国有20多家P2P企业倒闭，良莠不齐。
这个是央行的比较官方的统计。民间的统计方面，网贷之家去年10月份的统计显示，到2013年底P2P网络平台估计大概会有800到1000家。交易额大概会1000亿到1800亿元。它是把全国的自称P2P的信息都搜过来所做的统计数据。
为什么说今年不会像去年那种爆发式或野蛮式增长呢？杜晓山认为，有几个基本的迹象，一个就是全国反对非法集资联席办公室透出来对互联网金融的信息，尤其是对P2P的一些明确的踩红线行为的警告。第二个很重要的一个实际的表现是百度，百度明确提出清理不良P2P网贷平台，对在百度进行推广的P2P网贷平台“短期内全部下线”。在百度下线的P2P到目前为止自称已有一千多家。其目的就是为了配合规范目前的行业乱相。
所以，杜晓山判断，P2P会进行一个重组，当然也会出现一些新的网贷平台。甚至业内有一些夸张的说法，说2014年如果一天倒闭一百家都不要奇怪，当然这有点夸大其词。
中国P2P的问题多一点，但是不能说没有发展余地。P2P是互联网金融的形式，是一种金融创新的形式，其实是一个很好的工具和一种手段，也是对中国金融改革的一个促进者、竞争者，同时也是一个合作者。对借贷双方，尤其是小微企业，传统银行的服务较比难以得到，可以起到缓解作用，做得好没准起到一个很好的补充作用。
“中国化”过程成“三无”模式
杜晓山表示，P2P在2005年左右从英国和美国产生，引入中国是大约在2006、2007年。虽然国外的P2P发展比中国早上两三年，但是中国现在的P2P规模上已经远远超过英美，这里面的各种情况非常复杂，良莠不齐、鱼龙混杂的现象非常明显。
P2P在国外的运行有一个好处，它是对接了征信系统和大数据信息，对数据进行分析之后，比较容易在线上解决问题。但是在中国存在最大的一个缺陷就是由于的征信系统不完整，而造成后来一系列的矛盾。
从自律组织的角度来讲国外也有，英国从监管的角度主要靠几家大的P2P成立了一个自律协会。但中国的P2P基本属于“三无”，没有准入门槛，没有运行规则，没有外部监管。如果不加紧出台相关的条款，就不能适应形势的健康可持续的发展需要。
真正的P2P，或者说基本比较规范的一种P2P应该是什么样的？
杜晓山介绍，P2P的小额信贷服务从国外来说叫点到点，或引申为个人到个人、个人对个人。利用互联网信息技术开展的金融服务，包括但不只限于信用评级、债权撮合等匹配服务，以满足个人的信贷和投资的需求供求双方，一个是投资，一个是金融的需求方。但是要注意的是P2P平台本身不参与金融，只提供中介信息服务。或者叫资金中介，或者说金融服务中介。但是它不直接参与资金的交易，这点是一个本质点。只提供中介的信息和其他的征信服务，最早是英国和美国产生，2005年左右，引入中国是大约在2006、2007年。
从P2P的角度来说，在国外有一个好处是对接了征信系统和大数据信息。对数据进行分析之后，比较容易在线上就解决问题。P2P是成本很低的，信息是透明的，也是真实的，所以撮合起来相对比较容易。但国内最大的一个缺欠就是征信系统不完整，所以就造成了后来的一系列的矛盾。为了调查借贷双方的真实性、资金来源的合法性和借贷方的信息和资金需求和方方面面的真实性，需要花费大量的调研成本。这样，P2P低成本的优势已经被大大削弱，而且还要找一些担保人，这也会提高成本，这一点是跟国外有很大区别的。
比如：在国外P2P的资金不存在资金池问题，它是通过第三方支付，第三方支付可以是银行，或者是政府批准的支付平台，进行清结算和支付。而国内不是，国内的P2P平台自身就形成了资金池，把自身的资金和两端客户的资金混在了一起，这里面非常不透明，出现暗箱操作等作弊行为，或者是牟利行为。这在国外是绝对禁止，是严重的违法违规行为。
“三无”状态下，P2P网贷平台问题频现。近年来，互联网金融大举入侵传统金融市场，一时间风生水起。其中，P2P更是呈现出爆发式 的发展态势。以人人贷为例，其于2010年上线，2010年10月15日完成首笔投标。据其 2012年度报告显示，2012年人人贷线上年度交易额突破3亿5千万元，接近2010年、2011年两年总和的9倍，实现了高速增长。
野蛮生长绝非健康的发展方式。据了解，自去年起，P2P行业负面事件不断，频频有媒体曝出平台倒闭、老板卷款跑路、高息引诱等问题。上个月，更是有媒体曝出国内老牌P2P网贷公司――宜信被爆出有8 亿贷款已经坏账，贷款主体已遭到多讼，宜信即使申请资产保全，也很难追回全部欠款。
仅凭信息平台难以为继
P2P行业乱象丛生的状态或许快要走到尽头。近日，银监会相关负责人发表了对P2P平台的监管思路，明确了应该合理设定业务边界的四条红线：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。
论坛上，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，互联网金融的核心竞争力显而易见，一是互联网可以把金融服务的成本大大降低，让客户更便捷；二是解决出资人和拿钱的人双方信息不对称的问题。不过，P2P行业的核心竞争力却不够明显。
他指出，美国的P2P行业做得好与信用底座有很大关系，即美国每个人都有信用征信系统，不讲信用的代价非常大。而就中国目前的信用环境，做信息平台有些困难。因此，他建言：“我们P2P如果说你不往线下做，我想在现有体制下生存也很难。”
P2P这个行业本身前程未卜，从整个行业来看并不算太看好。P2P现在之所以有这么大的市场空间，是因为中国从金融供需间存在一个巨大的缺口。未来随着金融服务的门槛不断往下降，未来金融供给肯定是不断增加，特别是在供需逐渐平衡的情况下，P2P行业将面临是否有核心竞争力，并长久的生存下去的问题。
P2P行业的核心竞争力，一个是降低成本使得投入更方便，第二是依托大数据、云计算控制风险。如果有这样的能力就会有独特的市场空间。而目前的P2P如果从信息成本来讲它也是可以降低的。但核心绕不过一个问题，在中国没有机构甄别风险，仅仅凭信息平台，能不能保证收益的获取是一个非常大的问题。
而中国的监管机构也难办，如果仅仅控制风险，很有可能使得P2P行业没有市场。因为一旦监管机构有准入门槛了，然后按规矩、定规则。比如P2P 只能做信息平台，这样做的话这个市场的空间究竟有多大？如果P2P在中国要生存下去，恐怕如果没有线下的工作，仅凭信息平台难以为继。