“金蜜蜂银行”在行动
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编者按：以实际行动应对中小企业融资难问题，履行社会责任，促进中小企业又好又快发展。2010年6月5日，中国工商银行、中国银行、华夏银行、招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、渣打银行7家“金蜜蜂银行”共同向金融机构发出了倡议。一年过去了，面对全球流动性过剩、通胀压力上涨的新问题，这些一直积极帮助中小企业解决融资难题的银行，践行着他们的承诺：不断完善中小企业金融服务体系，为中小企业量身打造创新的产品与服务，帮助更多中小企业获得发展机遇。“金蜜蜂银行宣言”及其所诠释的“金蜜蜂”理念在行动中得到了更多的推广与认同。
中国银行：中小企业信贷工厂的“专业定制”
在中国银行总行的中小企业服务部，人们能看到《中小企业业务指引》、《一级分行中小企业业务发展能力评价办法》、《中小企业客户批量化营销管理办法》等多册制度文件，与最先研究服务于中小企业的“信贷工厂”模式的新加坡淡马锡公司相比，中国银行在行业发展水平参差不齐、市场环境多变的中国，针对相关产业、行业经营模式以及发展规律定制服务而形成的中国式的信贷工厂，俨然更具有创造性和推广价值，而这对我国4000多万中小企业以及整体国民经济的发展来说，将意义深远。
服务为先
起步于2007的中国银行信贷工厂，形成了中小企业授信业务发展新模式以及高效的贷款审批机制，而这种模式与机制有效运作的基础则在于其建立在风险管理基础"上的服务体系――“五位一体”的风险管理体系。
所谓“五位一体”的风险管理体系，即“情景分析”、“授信审批”、“风险预警”、“资产组合管理”以及“反欺诈”构成的“五位一体”的风险管理体系。
客户营销环节通过市场调研和情景分析对目标客户进行定位和筛选，同时加强现场调查；业务审查环节更关注其非财务因素，如用水、用电、上下游客户信用、订单、合同、纳税、报关数据等；贷后管理环节采取独立的预警监控模式，同时加强资产的组合管理和反欺诈管理，防范集中性风险和道德风险。五个环节环环相扣，既保证了审批效率又控制了风险。保障资金在企业内外部的良性循环。
由于小企业存在的规模较小、财务制度不健全、家族式管理、产品结构单一等特点，一般多处于产业链的低端，抵抗市场风险的能力也较弱，这种体系不仅帮助中国银行充分了解市场、了解行业、了解客户，在做好贷款风险审查的同时，协助小企业不断提高管理能力和财务核算水平，帮助其在应对风险能力、通过优化管理增强自身竞争实力。
“工厂之外”的业务创新
基于中小企业贷款服务的调研和分析，中国银行发现，不同的产业领域有不同的需求，据此，开发了不同的业务模式和创新产品。
针对科技型中小企业“重技术、轻资产”的特点，中国银行为北京中关村国家自主创新示范区设计推出了专属模式――中关村科技型中小企业金融服务模式，充分考虑到科技型中小企业的发展规律和特点，引入了科技型专家顾问评审制度，以企业核心技术及专利权作为押品，解决了传统模式下中小企业因缺少抵押物而无法融资的难题。例如，中国银行采用“中关村模式”，以知识产权为质押，向北京博创兴工公司提供300万元流动资金贷款，盘活企业科技资产，支持企业抓住发展机遇，顺利步入了快速发展期，企业当年即被认定为中关村“瞪羚企业”。
此外，中国银行梳理改造出200余项适合中小企业的授信产品，推出适用于企业不同成长阶段的菜单式产品组合，因地制宜创新担保方式，针对不同行业开发了特色产品。针对供应链型、成长型、科技型中小企业，推出“银商通宝”、“商户通宝”等18个中小企业专属产品；推出“私募通”、“上市通”、“租赁通”等投资银行产品；创新推出“中银融资顾问服务”，解决科技孵化企业融资难问题，取得了良好的经营效益和社会效应。
作为中小企业的代表之一，国内精密光电薄膜生产企业深圳欧菲光科技股份有限公司的融资方式有其特殊性，该公司属于科技型企业，但融资缺乏担保人和适合抵押的核心技术。中国银行通过投资银行业务与商业银行业务的有效联动，为该企业制订了包括授信业务和投行业务的全方位金融服务方案。2010年8月3日，欧菲光在深圳证券交易所中小板成功上市。
中国银行的信贷工厂模式以创新引领中小企业业务发展，取得了非常好的成效，并朝着积极的方向发展。在扩大中小企业服务范围的同时，信贷工厂也让中国银行载誉良多。20lO年，中国银行在中小企业国际优秀服务商大会上被评为“银行类优秀服务机构”，“中银信贷工厂”被评为“银行类优秀服务产品”。各分行中小企业部门获得当地政府、监管机构等各类外部奖项45项。
人们有理由相信，这个关于信贷工厂的故事将继续辉煌下去，支持为数众多的中小企业健康发展，也推动中国银行的发展步入一个新的台阶。
工商银行：量身定做中小企业金融服务方案 朱钢华
一年来，在履行“金蜜蜂银行宣言”承诺方面，工行以构建中小企业信用风险监控体系为基础，重点创新中小企业金融产品，进一步拓宽缓解中小企业融资难的渠道。
构建针对小企业的信用风险监控体系
工行重点发展围绕大企业的供应链中小企业客户和区域性产业集群类中小企业客户。并根据风险容忍度建立了评级模型，逐步构建了针对小企业的信用风险监控体系。
一年来，工行进一步完善了小企业信贷政策体系，制定小企业风险评估新机制，并针对企业需求，出台专门政策，逐步实现对不同规模企业的差别化管理；在风险可控、流程严密、授权审慎的前提下，设立高效的授信审批流程，推行垂直集中管理，提升服务效率与竞争力；优化审批机制，多渠道改进担保机制，创新贷后管理机制；推广网络在线审批模式，发挥专业化经营机构的作用；积极完善对分支机构开展小企业业务的分类管理制度，制订差别化的信贷政策，因地制宜地开展小企业信贷业务。
量身定做一整套中小企业金融服务方案
工行推出的服务方案以融资产品为核心，涵盖结算、现金管理、投资银行、理财等全方位金融服务。产品具有服务对象广泛、产品内容丰富、办理便捷高效等特点。
“网贷通”业务是工行为广大小企业“量身定制”的专属VIP融资产品。使企业足不出户即可实现贷款的一次申请、实时提款、随时还款和额度循环使用，随借随还、自助自动、高效低耗等特点特别适应小企业信贷短、频、快的特点，一经推出就受到小企业的普遍欢迎。
通过创新小企业融资担保方式，工行推出了适合小企业客户的“商用物业贷”、“商品货权贷”、“应收账款贷”、“金融票证贷”等四大系列的融资产品，较好地解决了小企业抵押物不足和融资难的矛盾。
工商银行还根据小企业的个性化需求特点，有效运用贸易融资各产品的市场定位和时序关系，紧密结合市场和客户的不同需要灵活运用各类产品组合，制定个性化的贸易融资解决方案，全面提升了贸易融资产品的服 务能力。
为破解目前中国数万家中小影视剧制作企业的融资难题，工行创造性地将供应链贸易融资产品运用到文化创意产业中，推出了“电视台项下应收账款保理”业务。
“工银商友俱乐部”的组建则旨在通过客户细分、构建新型的客户关系模式和有针对性的产品及服务创新，给商户群体的客户提供满足其个性化需求的专属结算、融资和理财等金融服务，在给客户带来便利的同时，也促进了自身的转型发展。
未来，工行将按照国家产业政策和商业银行信贷原则，加大对中小企业的融资支持力度，继续秉承“以客户为中心”的理念，进一步加大在相关领域的资源投入。在强大的服务能力基础上，逐步塑造起先进的、亲切的小企业金融服务提供商形象。
浦发银行：“融资易”破解融资难 赵钧
针对中小企业融资过程中资金需求量大且频繁、账户数目多且资金分散、支付结算频繁、资金流动性强等需求特征，作为金蜜蜂银行之一的浦发银行早在数年前便着手对信贷结构进行了调整，除在传统对公业务领域持续探索“银元宝”园区合作、知识产权质押、贷款履约保证保险、集合票据等模式外，该行又于2010年底因势利导地推出了独具特色的“融资易”个人经营性融资服务产品，有效缓解了部分中小企业主的融资困境，得到了市场的广泛认可。
“‘融资易’是浦发银行在小微企业融资困难的背景下，跳出个人业务、公私业务条块分割的思维定势，而推出的一项个人经营性融资服务，与同行业其他类别的中小企业信贷产品相比，它覆盖的客户群体更广，在一定程度上有利于降低门槛、简化程序、提高效率、扩大贷款覆盖面，能够满足不同中小企业的融资需求。”浦发银行相关负责人表示。
在企业经营过程中，资金的收付等问题是一个不容回避的问题，尤其是对进出货频繁批发、物流等企业。在这一点上，“融资易”通过提供专用账户定向支付服务的方式，在贷款人开立贷款专户，贷款进入专户后，即可预先设定支付限额和收款人范围，在此限额内，贷款人可通过网上银行、营业网点等渠道分次、分不同划付对象、不同划付金额，自主对贷款进行支付管理，自主掌握资金的划付流程。
为提供更贴近业主的金融服务，在“融资易”个人经营性融资服务的基础上，浦发围绕小业主的货款收付、员工薪资管理、个人资产管理等方面，延展服务范围，推出了“小业主创业金融服务方案”。考虑到“融资易”产品横跨个人贷款和中小企业业务两个领域的特殊性，今年浦发银行又进一步明确了产品的目标客群，确保分支行正确安排产品的融资投向，将支持中小企业发展的设计初衷落到实处。
正是本着这种“不仅要把他们扶上马，在必要的时候再送上一程”的责任理念和服务态度，在为中小企业提供快速、便捷融资平台和助力个人创业方面，“融资易”一经推出便赢得了客户的广泛赞誉和市场的一致好评，取得了良好的社会效益和经济效益。
事实上，浦发银行长期致力于高成长型中小企业融资服务支持的创新与探索，为高成长型中小企业提供全方位、专业化、多元化的综合金融服务。
同时，浦发银行积极搭建与政府部门、担保机构、金融机构、商会等社会团体、经济园区、交易市场等的合作平台，通过平台制定服务方案、创新金融产品、强化风险缓释。
此外，浦发银行还将传统金融服务前移，打造了中小企业与股权基金对接的“中介”平台。目前已与80家私募股权基金建立了合作或业务关系，并推出国内商业银行首个专门为股权基金选项投资服务的股权投资信息系统，搭建起线上线下的项目服务体系，实现了对中小企业的搜集、汇总、储备、推荐，提升了中小企业金融服务的效率和水平。按四部委统计口径，截至2010年11月底，浦发银行对中小企业贷款规模已超过4000亿元。
民生银行：“小微企业银行”迎来新“小微金融” 罗曙辉
以打造“小微企业银行”著称的中国民生银行，2011年又轰轰烈烈地展开了新的动作：从主要追求贷款规模向贷款规模与综合效益并举转变，服务中小企业的财富罗盘产品品牌代表商贷通将升级为2。0版，从单纯的贷款向包括支付结算等众多服务和小微企业主家庭财富管理在内的小微企业全面金融服务转变，其客户对象从产业集群和产业链企业扩展到支行附近的散户。此举，被民生银行董事长董文标称之为开发“小微金融”，将为民生银行的“服务民生之旅”铺开更广的道路。
战略升级：追求“金融”持续的综合的效益
谈到商贷通，人们就能想到小微企业贷款，事实上，继2009年民生银行推出商贷通一揽子金融服务产品之后，其他股份制银行开始纷纷推出类似的产品，人们看到更多条件更优惠的“商贷通”。此外，不断变动的资本市场和金融政策，市场竞争环境下的多方压力，让缺乏融资经验、欠缺抵押品和更多流动资金的小微企业的发展尤为吃力。
2010年9月，从调研商贷通客户以及众多行业人手，民生银行发现，改善以贷款为主的商贷通结构和其他服务将能够实现贷款业务的持续开展，共同破解小微企业在各方面遇到的困境，实现与小微企业的共同成长。
首先，贷款结构上，保证类的占比持续提高、担保类占比逐渐减弱，不利于贷款的持续。对此，董文标提出，在风险制度上进行调整，提高信用贷款的风险容忍度。据此鼓励客户经理开拓信用贷款市场，更深入了解具体行业的运作和前景分析，从而真正依据大数定律和收益覆盖风险的原则进行贷款定价。届时，即使商贷通的整体不良率状况上升，但相应的利率上浮水平将大大提高，使得收益足以覆盖风险，推动贷款的持续性开展。
其次，针对小微企业缺乏融资经验以及其他方面的需求，民生银行推出了包括商贷通、乐收银和非凡财富管家的商贷通提升版产品，民生银行为小微企业主个人及其家庭提供包括贷款、行业咨询、理财顾问、投资建议、财务规划等等在内的综合金融服务，实现小微金融服务的提升。
值得一提的是，为系统服务小微企业，民生银行成立了商户俱乐部，作为沟通交流的桥梁、信息互换的载体、资源共享的平台，为客户提供企业管理讲座、简化贷款审批流程、优先给予信贷额度的绿色授信通道等。
业务模式升级：批发与零售并举
“集体授信、批量营销”是商贷通操作得以降低操作成本，进而持续开展的关键。相应地，民生银行将其定位在“一圈两链”(商圈、供应链和产业链)，保证降低风险、流程化和工厂化的运作。但由此忽略了游离于此范围的散户。
为此，民生银行研发了自己的工厂“小微业务作业系统”：涵盖销售、影像作业、无纸化录入、押品管理、贷款审批、贷后管理、催收、网银、电话呼入呼出等小微业务作业的全流程，开发了小微业务的客户评分模型、征信评分模型、项目评分模型、行为评分等多套量化管理模型，帮助审批人员进行贷款审批和定价，协助贷后管理人员进行日常监控、续授信和催收，实现民生银行小微业务的高速处理、流水作业、精细管理、差异定价和交叉销售，为小微客户提供全方位、多渠道的金融服务。而依靠 该系统，实现小微企业贷款在柜台营销，也极大地降低了民生银行的人工成本。
对民生银行来说，开发“小微金融”不论是蓝海战略的延伸，还是帮助小微企业破解资金难题和持续发展，都将推动它在发展之路上稳步前行。
华夏银行：“专”下功夫与小企业“龙舟共济” 蒋安丽
定位为“中小企业金融服务商”的华夏银行，一直以来与小企业同舟共济、共同发展。在华夏银行看来，积极响应国家号召，运用信贷资源支持小企业的资金需求，加强小企业融资方面的信贷创新，为小企业提供有价值的金融产品，帮助其适时捕捉商机，创造价值，是商业银行承担社会责任最根本的表现方式之一。
“龙舟”护航共同成长
在小企业融资难问题尤为凸显的2009年，华夏银行推出了小企业金融服务品牌――“龙舟计划”，助力小企业抓住时机，快速发展。华夏银行行长樊大志表示，中国经济发展大潮中需要航空母舰，更需要百舸争流的龙舟，而银行和小企业的关系则好似船和桨，只有同舟共济，才能形成同心共赢、共同成长的局面。
致力于为小企业客户提供的优质高效快捷服务和个性化金融解决方案，华夏银行推出的“龙舟计划”突出了“小、快、灵”的显著特点，“小”，即专为小企业打造；“快”，指融资简便快捷；“灵”，则突出产品灵活多样。虽然只是简简单单的三个字，却可以满足一个小企业融资过程中的所有诉求。“小、快、灵”能够实现产品功能参数化配置、多样化组合，快速满足市场需求。
具体到小企业成长周期中不同发展阶段的融资需求，华夏银行规划了“创业通舟、展业神舟、卓业龙舟”三大产品系列，整合创新了融资、结算、理财等35个产品和服务方案，从客户需求、担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式五个方面进行创新，为小企业客户量身打造了11个专有信贷产品。从扬帆起航到沧海畅游，华夏银行的龙舟为小企业全面发展护航。
“专”字上下功夫
华夏银行结合自身定位，在“专”字上下功夫，致力打造“专营、专业、专心”的金融服务，成立专营部门，打造专业团队，创新信贷运行模式，全力支持小企业的发展。
2009年5月，华夏银行设立中小企业信贷部，对小企业业务实行专业化运作，实行独立的信贷计划、独立的信贷评审系统和小企业客户认定标准、独立的审批流程、提供专门和富有针对性的服务。
在此基础上，针对小企业的特点，华夏银行在评级、审批、服务和系统等方面进行了机制创新，打造小企业信贷运行新模式。其中，华夏银行针对小企业开发了一整套独立的信用评级体系，通过偏重干对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况。同时，对小企业的上下游状况、品牌状况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，更加真实地反映了企业还款能力。从而有效避免了一些优质的小企业客户由于缺乏规范的财务报表而被“拒之门外”。
打造专业的小企业金融服务，使华夏银行在2010年成为了中国产业发展促进会探索银行、企业、政府均满意的中小企业融资新模式和有效机制的唯一调研对象，并在上报国务院有关部门和监管部门的调研报告中，对华夏银行为缓解小企业担保难，借助IT技术，建立资金支付管理平台，为产业链上下游小企业客户提供全面金融服务的做法做出了肯定。
作为一家上市银行，华夏银行始终将服务小企业视为应尽的社会责任，紧紧围绕打造“中小企业金融服务商”的战略目标，从机制、人力、财务、技术、考核等方面进一步加大对小企业业务的资源倾斜，最大限度地满足小企业客户经营发展过程中全能服务需求，助力小企业经营发展。
渣打银行：深挖客户需求“一贷全”解困中小企业 赵钧
一旦进入渣打银行的大门，客户就会发现自己进入了金融产品的超市，从短期贷款、长期融资到分期无抵押贷款，所有的不同利率的贷款产品，都被整合在了一个计划之中。
这是渣打银行2010年向中小企业客户推出的“一贷全”融资解决方案――一项从以产品为中心过渡到以客户为中心的金融服务模式。通过这个模式，中小企业只需一次申请，即可根据企业情况及需求获得量身定制产品组合，最大限度地满足企业短、中、长三个期限的融资需求，极大地简化了流程、节约了审批费用、缩短了放款时间。
这种新模式的推出改变了以往客户经理只侧重于一种产品的销售模式，可以使每一位客户经理都能够独立提供一揽子可供客户选择的产品线，包括流动资金贷款、贸易融资、房产抵押类贷款、无抵押小额贷款及即将推出的设备抵押类贷款，并提出融资解决方案。从而可以深度挖掘出客户的多种融资需求，大大加深渣打与客户之间的关系，满足客户的大部分融资需求。
作为金蜜蜂银行中唯一的外资银行，渣打银行以中小企业贷款见长的经营战略在国际上向来享有盛名。也许正是看到了中小企业业务对渣打中国的重要性，渣打银行将中小企业东北亚总部从香港搬到上海。渣打银行是中国目前唯一向中小企业提供无抵押小额贷款的外资银行，从整个集团看，中小企业业务收入大概占到个人银行业务收入的1／4，他们认为未来这个群体会成为带来大规模盈利的群体，并将带领企业以两倍于行业增长的速度发展。
值得一提的是，渣打银行的国际化经营理念和全球化功能布局是其他国内商业银行所无法比拟的独特优势。据了解，早在2005年，为响应国家“走出去”和鼓励中小企业全球化发展的战略，渣打银行中小企业理财部综合利用其在国际市场的网络优势，不失时机地推出了贸易通道项目，帮助不同国家和地区的中小企业建立业务联系，寻找业务机会。此外，渣打每年还组织一些中小企业客户参加在香港举行的“中小企业世界博览会”，帮助中小企业拓宽视野。
“以负责任的金融服务支持负责任经营的中小企业，不但可以助力中国社会实现长久可持续的成长，在这个过程中，也蕴含着让我们提供创新方案和服务的宝贵机遇，从而实现股东、员工、客户、监管机构与社区等各个重要利益相关方的共赢。”渣打银行东北亚区兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵在接受记者采访时表示。
为更有针对性地做好中小企业服务，渣打银行长期以来就一直将金融产品的创新与客户自身的定位联系起来，贷款产品方面力求做到多元化，从各个环节的不同层次实现与客户的有效对接。未来，渣打还将继续扩大网点，在监管机构许可的前提下，在更多城市为中国的中小企业服务。