唱响“123”产品创新之歌

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湖北省农信社以创新一套管理机制、创新两大产品体系、创新三种产品模式的“123”产品创新工作法，成功启动了地方经济发展的新引擎

湖北省联社积极研究农村金融需求的特点和发展趋势，加大金融创新工作力度，通过深入基层调研，征求农村客户意见，形成了建机制、创体系、成模式的“123”产品创新工作法。

创新一套管理机制

以前信贷产品的研发集中在省联社，对辖内行社没有给予授权，辖内行社只能按照省联社要求对研发的信贷产品去推广应用。即便辖内行社根据当地经济发展实际，研发出风险低、利润大的好信贷产品，也因无联动机制，推广应用非常艰难。而省联社研发的产品在一定程度上不能全面满足基层需求，也无法得到推广运用。

鉴于此，2008年，湖北省联社下发了《区域性信贷产品开发及管理指导意见》，启动了三级信贷产品创新管理机制建设工作，通过健全机制、搭建平台，充分调动各级行社参与产品创新的积极性和主动性，营造上下联动和齐抓共管的信贷产品创新氛围。

一是搭建产品创新管理平台。建立省联社、市州行社（办事处）、县市行社产品创新三级管理平台，负责产品管理、研发、经营、销售及对辖内产品的审核。实现产品创新上下联动，确保产品创新能及时有效地展开。

二是细化产品创新操作流程。建立适合重大组合性产品创新和快速市场响应性产品创新的差别化研发管理通道，明确产品创新需求评估、创新立项、设计方案、调查需求、正式研发、验收测试、修改、上报审查、审批、推广应用等流程。

三是健全产品创新激励机制。实行客户经理“四包一挂”考核机制，建立奖勤罚懒、奖优罚劣的激励机制，实行等级管理、绩效挂钩，奖罚分明，严格考核，有效调动了全员创新的积极性和主动性。

四是建立学习实践长效机制。组织产品创新与管理专业人员赴其他金融机构学习优秀经验，奠定专业基础。聘请有关专家传授信贷产品创新与管理新理念，开阔视野。内部开展产品管理培训，传授产品创新理论和实践经验，实现专业人员做专业事，为产品创新储备优秀人才。

创新两大产品体系

现阶段农村金融需求不仅在数量上，而且在结构、层次上对金融服务和产品提出了新要求。在多次调研和走访基层的基础上，湖北省联社提出了以“通用性产品为主导、区域性产品为补充”的独具特色的湖北农信社产品体系，以更多、更优的产品服务“三农”。

一是建立层次分明的通用性产品体系。通用性产品是根据全省经济特点和客户的一般性需求，由省联社统一研发，辖内行社负责推广，在全省农信社范围内可普遍使用的信贷产品。

二是建立贴近市场的区域性产品体系。区域性产品是根据各市州、县的经济特点和客户需求，由市州、县联社针对特定的范围、对象、用途而研发的信贷产品。重点解决客户担保条件不足、客户资金需求多样化的问题，拓展支农支小服务的领域。

创新三种产品模式

完善信贷产品创新模式，加快农村信贷产品的不断创新试点工作，开展多品种、多形式、适应农村地区的信贷服务。

一是担保类创新产品。针对农村经济主体拥有的有效抵押物不足，探索开展土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务，全面推进林权抵押贷款，解决贷款抵押担保难问题。

二是组合类创新产品。把不同类型的信贷产品组合在一起，切实解决资金需求者融资难问题。如“公司+农户+市场+农信社”贷款、“公司+农户+专业合作社+农信社”贷款等等。

三是特定对象类创新产品。为了支持和引导农村青年创业成才、农民工返乡创业致富、下岗失业人员再就业及自然灾害恢复生产，针对特定的对象，推出了扶贫贴息贷款、诚信青年创业贷款、“金梧桐”农民工返乡创业贷款和巾帼创业贷款。

启动地方经济发展新引擎

湖北省联社推出以“通用性信贷产品为主导，区域性信贷产品为补充”的产品体系，紧扣新农村建设主题，以拓宽抵质押物范围为突破口，创新贷款方式，丰富信贷品种，灵活构建多层面、多渠道、多领域、广覆盖的信贷产品。拓宽了产品创新的渠道，架起了农信社满足农村金融需求的“纽带”，对促进地方经济发展发挥了重要作用。

丰富小额品种，解决了农户经营需求。在继续办理农户小额信用贷款和农户联保贷款的基础上，创新推出了个体工商户贷款、农村经纪人贷款、特色经济作物种植贷款、农村生产经营器具贷款、养殖及农产品加工业贷款等多个品种。另依托信用卡功能开办了“小康卡”产品，持有“小康卡”的农户或商户在辖内农信社柜台及自动存取款设备上，可以在授信额度内随借随还，循环使用。这些小额信用贷款的新形式适应了农村经济多元化、客户贷款需求多样化的要求，产生了良好效果。截至目前，农信社小额贷款普惠率达到40%以上。

拓宽担保范围，助推了小微企业发展。在涉农贷款中，抵质押物的缺乏一直是个难题。囿于相关政策和法律的规定，农民手中最值钱的农村土地承包经营权、宅基地、农房和林权等“沉睡资本”很难盘活变现。针对这一现象，湖北农信探索农村财产抵押，扩大担保物范围，接受农民以流转土地承包经营权、林权、农村房屋、水域滩涂、“活物”、存货、未来收入等作为抵押担保，缓解农村抵押担保难的问题。

增强民生服务，促进了社会和谐发展。湖北农信社锁定特定对象，推出了下岗失业人员再就业贴息贷款、巾帼创业贷款、“金梧桐”返乡农民工贴息贷款、青年创业贷款、助学贷款等一些特定的贷款业务品种。

推行银保合作，减轻了意外事故之痛。为防范借款人因意外伤害事故形成贷款风险，湖北农信社与保险公司合作，推出了“农信社+农户+保险公司”的“安贷宝”保险产品，该险种由借款人自愿入保，约定该保险第一受益人为农信社，期限内偿还贷款后，受益权自动归还借款人。“保险+贷款”的模式，减轻了因意外事故给借款人家庭带来的灾害，也为农信社信贷资产安全增加了保障。