金融产品创新与营销模式变革

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【摘要】

随着全球化发展进程的深入，对我国金融体系产生重要影响。在金融市场复杂的竞争环境中，银行要实现可持续发展，有必要积极创新金融产品和坚持营销模式的转变，以增强竞争力。现阶段，银行等金融机构在金融产品创新中存在诸多问题，对银行发展有不良影响。所以，我国银行有必要加强营销模式变革，更好应对金融挑战。本文主要论述金融产品创新与银行营销模式变革的必要性，并分析银行金融产品创新中的问题和提出解决策略。

【关键词】

金融产品创新；银行营销模式；问题与对策

一、前言

对于银行而言，金融产品是其盈利的基础保证，只有加强金融产品创新，才能为银行盈利带来新的发展动力。在经济全球化的浪潮中，我国金融市场竞争压力逐渐加大，对银行可持续发展有一定程度的影响。由此可见，我国银行要实现盈利和发展，必须创新金融产品和变革营销模式，以提高自身的竞争实力。然而，银行在金融产品创新过程中存在一定的问题，不利于银行发展。对此，有关部门应对问题深入分析和提出解决措施。

二、金融产品创新与银行营销模式变革的必要性

（一）银行创新金融产品是营销模式变革的反应在银行营销模式变革中，必须创新金融产品，进而为银行提供充足动力。由此可见，金融产品的创新是银行变革营销模式的真实反映。对于银行而言，其营销手段相对较多，如创新产品、调整金融产品价格、加大宣传力度、重视培训等。基于多样化手段的营销模式，能够在一定程度上提高银行经济效益。就银行营销模式变革而言，无论采取何种营销手段，都以金融产品为基础条件，其最终目的是为金融产品而服务。由此可见，银行创新金融产品是营销模式变革的重要反映[1]。

（二）银行竞争压力较大在经济全球化浪潮下，银行竞争压力不断加大，因而对银行创新金融产品和改变营销模式有着更高的要求。目前，我国银行不仅面临着国内银行业的竞争挑战，而且外资银行对其产生较大的影响。长期以来，银行发展中积累许多经验，能够为客户提供良好的服务，但银行运营成本仍然相对较多，不利于银行实现经济效益的最大化。就银行金融产品而言，其种类多样化，虽然能够在一定程度上为银行带来诸多经济利益，但其营销手段仍然处于劣势地位。首先，外资银行的营销模式更为多样化，能够针对不同目标市场而设置具有差异性的营销手段，使营销更具针对性、有效性；其次，外资银行有着品牌战略优势，对客户有着较大影响力；最后，外资银行的创新能力良好，能够及时对金融产品进行创新。基于此，我国银行要提高自身竞争实力，必须创新金融产品和改变营销模式，以更好应对激烈的竞争[2]。

（三）金融产品创新和营销模式改变适应社会发展随着社会的发展与进步，对银行金融产品创新和营销模式变革有着更高的要求，只有如此，才能确保银行始终保持与时俱进性。金融产品是银行盈利的重要保障，为客户提供金融产品服务，有助于吸引客户眼球，使之为银行带来商机。社会的发展与进步，带动人们生活水平的提高，而银行客户对银行金融产品有着更为多样化的需求，对银行而言，既是发展机遇，又是挑战。基于此，银行必须积极创新金融产品和变革营销模式，以适应社会发展和客户的个性化需求，推动银行的发展进程[3]。

三、金融产品创新中的问题

（一）金融产品研发能力不足目前，我国银行金融产品中，其研发能力相对不足，导致金融产品创新的发展进程较为缓慢。首先，在金融产品创新中，其针对性不强，不能满足客户对金融产品的实际需求。在金融产品创新中，相关人员以银行利益为主导，未能充分了解客户对金融产品的实际需求，导致营销模式变革难以充分发挥积极作用。其次，随着社会的发展和科学技术水平的提高，银行创新金融产品时，应实现技术与产品的结合，以加快金融产品转型。然而，工作人员在金融产品创新研发中，未能与技术有效融合[4]。

（二）金融产品配套机制不完善对于银行而言，在金融产品创新中，其配套机制相对不够完善。首先，未能针对金融产品创新而设置专门的组织，导致银行金融产品创新中缺少“领头羊”，未能对金融产品创新工作负责。基于此，银行各部门之间的协调能力相对较差，在一定程度上阻碍银行金融产品创新的步伐和降低银行经济效益。其次，缺乏专业型人才。金融产品创新工作中具有较大的学问，对专业人才有着更大的需求。由于专业人才的素质水平高、业务能力强、营销意识具有创新性，因而能够符合银行金融产品创新的实际需求。然而，银行的专业性人才相对较为缺乏。

（三）金融产品整合力度不够银行对金融产品的整合力度相对较小，难以充分发挥金融产品创新的优势。首先，工作人员未能对金融产品进行整体规划，导致金融产品的分散性特点较为突出，而银行各部门工作人员之间不能有效协同合作，难以充分发挥银行的竞争优势，且造成严重的资源浪费问题。其次，银行对产品缺乏有效的管理，其管理体系不够健全，未能为工作人员提供重要的工作依据，同时银行的品牌建设水平相对较低，对银行金融产品创新产生不良影响[5]。

四、银行创新金融产品和营销模式的对策

（一）提升银行的营销能力为进一步转变银行营销模式和加强金融产品创新，银行必须提升自身的营销能力。对此，银行采取交叉销售模式具有必要性，不仅能够增强银行的竞争力，而且可以提升金融产品服务能力和经营效率。首先，充分挖掘客户的潜在需求，通过相关数据信息进行有效分析，并针对实际情况而开展具体的金融产品服务活动。其次，基于交叉销售模式的营销手段，能够最大限度了解客户的购买习惯、实际需求等，进而对客户开展具有针对性的营销手段，以促成交易。由此，银行的营销能力得以提升[6]。

（二）进一步完善金融产品配套机制银行发展中，金融产品是其经济效益实现的关键，但加强配套机制建设尤为重要。所以，银行应进一步完善金融产品的配套机制。首先，建立和完善信息管理系统，不仅能够为银行内部员工之间提供知识经验交流平台，而且有助于客户经理与客户之间的沟通，对了解和预测客户需求、发现目标市场等发挥着积极的作用。由此，银行工作人员不仅要收集与金融产品相关的信息，并对其进行动态分析，而且要明确金融产品的生命周期，及时调整，以提升金融产品的价值。其次，针对银行员工而完善绩效考核制度、激励制度。通过绩效考核，能够对银行工作人员工作能力进行测评，且能够激励员工不断充实自我和端正工作态度；通过激励制度，银行可以开展人性化管理工作，激发员工创造能力，对金融产品创新和营销模式变革发挥着积极的作用[7]。

（三）对金融产品与营销结构加强整合银行要实现可持续发展，必须对金融产品和营销结构加大整合力度。首先，银行工作人员应增强对金融产品创新的认识，进而坚持正确的创新思想观念，以推动金融产品的创新发展。对此，银行工作人员应立足于市场营销角度，对金融产品实现分类重组，以提高金融产品的服务能力，对客户有着更多的吸引力。另外，银行工作人员应完善营销机制，重视各部门工作人员之间的联系性，提高员工间的协同合作能力。其次，进一步完善产品经理制度，指派专人担任产品经理，既了解不同客户群体对金融产品的实际需求，又制定具有差异性的营销策略，能够使银行金融产品服务更具针对性，有利于增加银行经济效益。最后，银行积极推广一站式服务，即客户购买金融产品过程中，只需与一个客户经理进行沟通和交流即可，而客户经理为客户提供全方位的服务。基于此，不仅能够加强金融产品创新与营销模式变革之间的联系，而且能够提高客户的信任度，对提高银行服务能力发挥着积极的作用。

（四）加强管理在银行发展中，加强管理尤为重要。金融产品是银行获取经济利益的重要保障，只有创新金融产品，才能为银行提供经济的源泉。所以，银行相关工作人员应进一步加强对金融产品创新的管理。首先，建立和完善金融产品创新管理制度，为相关管理人员提供重要的工作依据。对于该制度，目前主要采用两种类型，各具优劣势，对银行发展有一定程度的影响。集中式的成本低，且具有集聚效应，有助于金融产品的统一营销，但其市场运作的效率相对较慢。分散式管理模式，能够实现专人或专部门的管理，其市场运作效率较快，但成本相对较高。所以，银行应结合发展实际而兼顾集中式与分散式管理模式，制定切合实际的管理制度。其次，对金融产品的创新采取分级授权措施，不仅能够加快金融产品更新的速度，而且可以降低营销风险，使相关部门对金融产品进行分级授权管理。基于此，银行的金融产品创新管理更具有效性[8]。

五、结论

随着全球化程度的不断加深，既为银行带来发展机遇，又使其面临较大的竞争压力。金融产品是银行盈利的保障，只有不断创新金融产品，才能对人们有着更大的吸引力，进而促进银行的快速发展。对于银行而言，金融产品创新是其营销模式变革的主要表现，能够为银行带来新的发展动力。目前，虽然银行金融产品创新中存在一定的问题，但随着银行等部门人员的不懈努力，能够提出有效策略，推动银行营销模式的变革进程。

参考文献

[1]闫秀坤.金融产品创新与银行营销模式创新的探究[J].中国外资，2013，09:12.

[2]周辉.论我国商业银行营销模式的变革[J].未来与发展，2012，08:95-97.

[3]李萍.商业银行营销策略:国际比较与对策建议[J].福建论坛(社科教育版)，2010，10:40-41.

[4].湖北村镇银行营销的现状、问题及对策———仙桃北农商村镇银行的调查[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版)，2010，10:38-40+55.

[5]王德静.客户需求差异化与商业银行定制营销[J].金融理论与实践，2013，07:41-43.

[6]赵辉.关于构造我国商业银行品牌战略的思考[J].金融论坛，2013，03:44-49.

[7]王伟华，毋庆刚.我国商业银行市场营销中存在的问题与对策研究[J].金融与经济，2011，11:56-58.

[8]王硕，李强.互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的思考[J].当代经济管理，2015，05:70-74.

作者：孟小力 单位：辽宁对外经贸学院