民间借贷面临“年关”大考
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“扛过中秋不算完，春节还有一劫”。说起去年初至今年上半年以来通过亲戚朋友关系借的几笔准高利贷，在江苏从事日用化工产品制造，同时兼具地产和矿业投资的郑亮(化名)一脸愁容地表示。
2012年春节来得早，还有不到两个月就是传统“年关”。按习俗，早前借下的几笔债都要在农历新年前结清，尤其是9月接连爆发的温州老板“跑路”事件使他的各位熟人“债主”分外紧张，时常有意无意地“提点”他过节前要还清债务。
在郑亮看来，之所以9月份出现了老板跑路事件，多少跟中秋节债主逼债有关，而如今春节临近，讨债的形势会更严峻。
近段时期以来，利好中小企业和民间借贷的政策接连出台，包括提高增值税和营业税起征点、批准银行发行小微企业金融债、货币政策向中小企业定向宽松、地方试点放宽小额贷款公司准入条件等，最高调的则是央行表态称民间借贷“具有制度层面的合法性”， 鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场。
但郑亮对此并不感冒，他称即便不以房地产企业名义，而以传统制造企业身份向银行借贷，起码需要两三个月时间才能放款，这还是在银行已经同意放贷的条件下。这种规范融资的严苛环境让他很难想像，如何能在短时间内使环境为之一变，既让他能免受高利贷之苦，又能方便地借到钱用于企业周转。
涉及房地产
日前，广东省社会科学院《民间金融研究》课题组曾对全国将近60个地下钱庄或从事民间信贷的民间金融组织进行问卷和访谈调查。结果显示，民间融资余额可能是中国人民银行对外公布数额的几倍。
该课题组组长、广东省社科院教授黎友焕介绍，2011年上半年，民间借贷利率大约在月息5%以上，现在起码已6%。从监控情况来看，民间融资额呈现继续快速扩大趋势，利率可能将长期处于高位，且民间信贷风险有从温州蔓延的可能。
但官方的数据却显示三季度中小企业银行贷款情况在继续改善。截至三季度末，金融机构中小企业贷款（含票据贴现）余额20.76万亿元，同比增长17.5%，比年初增加2.26万亿元。
尽管受信贷持续收紧和去年同期基数较高等因素影响，三季度中小企业贷款增速有所回落，但占全部企业新增贷款的比重（68.4%）却大幅提高（较二季度提高3.9个百分点）。
另据人民银行杭州中心支行的数据，今年前三季度浙江省中小企业贷款增量占全部企业贷款增量的85%，其中小企业贷款占全部企业贷款增量的50.8%，均高于上半年和去年同期水平。
为什么官方数字显示今年情况好于去年，而实际上，却是今年爆发了往年没有的“跑路”潮，且至今仍在苏浙一带不断上演。
对此，国务院发展研究中心金融室研究员范建军在其执笔的研究报告中分析称，从温州、鄂尔多斯等地的情况看，大多因资金链断裂而“跑路”的老板，是由于参与了房地产投资或间接向房地产企业放贷而陷入困境的。
受去年以来不断升级的房地产调控影响，房地产企业（尤其是中小房地产企业）为维持项目开发的资金需求，不得不加大在民间借贷市场的融资力度，而民间借贷市场一直都是中小企业（尤其是小微企业）最重要的传统融资来源（估计中小企业85%左右的资金是通过民间借贷市场筹集的）。由于银根持续收紧，民间资金池本就捉襟见肘，再加上房地产企业的强势介入（在资金价格上，多数中小企业无法和高收益的房地产企业竞争），中小企业资金供应陷入困境也就不足为奇。
高华证券也根据近期在温州的调研查访认为，估计民间借贷总额达4~5亿元，其中受困资金供给而跑路或濒临破产的中小企业主要是那些债务负担沉重且涉足房地产及矿业等领域的企业。
华泰联合的调研显示，温州地区的对外投资主要集中在山西煤炭、黑龙江土地等资源领域，其次是太太炒房团和老板圈地团，而资金占用最大的是房地产。
民间借贷市场：规范还是发展？
在黎友焕看来，珠三角的民间借贷总量远大于温州，在形势日趋严峻的情况下，广东也有民间信贷危局爆发的苗头，但之所以尚未像温州等地接连出现老板跑路事件，与地区的产业健康程度和政府发展思路有关。
在接受《投资者报》记者采访时，黎友焕表示，高速增长的城市不是必然会出现过度的民间信贷，温州和鄂尔多斯等民间信贷泛滥地区的一个共同的特征是地区产业落后、炒作成风。其表面的虚假繁荣掩盖了其产业落后和经济手段畸形的缺点。从中应得到的启示是，要反思产业发展规律和经济发展战略的问题，要反思地方政府失误和政府行为失灵的问题，这些地区的民间信贷泛滥成灾跟地方政府的经济发展思路和战略有直接关系，跟官员执政理念有直接关系，而不是局限于表面现象，甚至由此放松对房地产的调控。
黎友焕表示，民间信贷出问题早就是不争的事实，本来这样的事情早就可以解决，但还是有些地方政府和职能部门监管不到位，甚至睁一只眼闭一只眼。
郑亮告诉记者，自己向来谨慎，加上房地产和矿业投资所占比重不大，仍以主业为重，因此一直坚持把借钱对象局限在熟人圈内，虽有到期还钱的压力，但尚未遭遇更大的逼债窘境，但身边有朋友从两三年前开始就把精力放在圈地和炒矿上，在他所在的地区，大街上也不难发现因高利贷而生的各种组织，通过这些或明或暗的机构，这些朋友早就参与进民间高利贷，以致10月份资金链异常紧张时还曾遭遇过黑社会式的逼债。
“不是要发展多层次民间借贷市场，而是要规范”，黎友焕对记者表示，“现在一些小贷公司、典当行、担保公司都成民间信贷的庄主了，去年以来各地批准很多，但相关部门只批准不管理，就不对了。市场上拿一个这样的营业牌照都能给几百万喝茶费的，这领域水很深，问题很大”。
中国人民银行有关负责人11月10日就国内民间借贷的发展进行表态，称民间借贷具有“制度层面的合法性”，下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。
但黎友焕表示，“民间借贷概念最重要的特征就是非政府化、非法化，因此不可能阳光化，至于怎么改革民间金融体制，把民间信贷这样的活动通过制度设定，引导到规范化的渠道，这也绝对是政府要考虑的问题。这个问题不解决，民间信贷将一如既往，若干年后死而复生、周而复始。”
利率市场化思路疑似落败
在央行有此番发展“多层次借贷市场”的明确表态前，早有舆论呼吁高层尽快放松金融管制，取消利率双轨，使大企业和小微企业在借贷市场上得到一视同仁地对待，公平竞争，官方也同样有在“十二五”期间推进利率市场化改革的目标，但实际进程却缓慢得令人沮丧。
一位接近决策层的某知名政府智囊机构人士向记者表示，利率市场化可以被视为破解中小企业融资难问题的制度性措施之一，但央行的新表态一定程度上有宣示另一种改革思路的意义，即用“多层次”借贷市场来替代取消双轨制后的单一的完全竞争市场，因为当前银行业面临包括地方政府债务、不良贷款率反弹以及外部金融市场动荡等诸多风险，从监管角度看，现在显然不是放开管制的合适时机。考虑到大型国有银行在存贷款利率管制的保护下生存已久，贸然推进改革对资本市场和银行系统的稳定都有极大风险，因此政策上会继续将国有大行乃至大型企业作为保护对象。
黎友焕也认为：“由于法规缺陷和目前环境不稳定因素较多，取消利率双轨和实行利率市场化是不可取的。”“金融体制改革为什么滞后，就是金融问题牵一发而动全身，上一届一直到这一届政府都明显有些顾虑，但经济社会发展到今天，已经到了不改革不行、不改革会出乱子的时间点了。”
在黎友焕看来，收紧银根的政策调控只是民进信贷风险爆发的导火索，真正的根源是金融体系落后导致的货币政策失灵和银行服务能力有缺陷。实际上，正是正规银行体系不完善，服务能力不到位才给民间借贷留下生存和发展空间的，大银行之所以不能给中小企业贷款，反映的正是银行体制和金融体制存在缺陷。至于多层次借贷市场，“所谓的发展村镇银行，其实谈何容易，现在不是到处都有城市商业银行和农村银行吗，他们的服务能力又怎么样呢，还都不是一个样。因此关键是体制问题。”
“利率市场化是我们未来的目标，但不是现在就要实现，我赞成出台个人信贷条例，以促使民间信贷阳光化，但前提是先进行金融体制改革，加强立法，完善金融法制环境”。