当前农村金融服务存在的问题及建议
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【摘要】为了解农村金融服务现状，支持“三农”经济发展，近日，笔者在松原市选取了70户种植样本农户、20家农村企业、25家金融机构，对农户、农村企业获取金融服务情况、农村金融服务情况满意度和需求情况进行了问卷调查。结果显示：新型金融业务发展不足、农户贷款渠道单一、贷款额度低、利率高、农村信用环境差等问题仍是制约农村经济发展的主要因素。
【关键词】农村；金融服务；问题
一、目前农村金融服务呈现的特征
一是金融机构贷款仍发挥主力作用。农户及农村企业普遍认为金融机构提供的贷款对增加收入效果明显。以调查样本为依据，2013年农户家庭年均纯收入3.23万元，比去年同期增长8.2%；2014年5月末，20家农村企业资产合计6.7亿元，负债为3.9亿元，销售收入4.68亿元，实现净利润1680万元，比去年同期增长5.1%。样本农户、企业普遍认为涉农贷款仍是其融资的主渠道，对支持其发展起到关键作用。
二是传统金融结算方式仍未改变。受金融设施建设滞后等因素的制约以及农民在经济生活中的习惯观念影响，目前90%以上的农户在购物、借贷等经济活动中以现金作为结算工具，83%的农村企业在购销货物过程中以现金和转账相结合的方式进行结算，95%以上的农户、60%以上的农村企业未使用过银行卡，不熟悉网上银行；他们对银行的认知还停留在“办理存取款、贷款”业务的层面上，到银行也仅仅是办理存取款、贷款业务，对其他的新型金融服务知之甚少，应用更是寥寥无几。
三是民间借贷仍表现活跃。数据显示：2013年21.3%的农户及农村企业的贷款需求未得到完全满足，剩余资金需求主要通过民间借贷解决，70家样本农户、20家农村企业2013年借贷资金总额达到5500万元，而且51%的调查对象表示在遇到资金困难时更倾向民间借贷。原因是民间借贷手续简便，条件宽松，对借款用途限制条件较少，贷后监督成本较低受到出借人和借款人的共同青睐，而日趋活跃。
四是对金融机构的服务普遍感到满意。农户及农村企业表示，与去年相比，金融机构对农村金融服务力度有所加强，农户的贷款与额度满足度都有提高；金融机构服务态度较好、效率高。大多数农户及农村企业接受过反假知识、信用知识的宣传，对金融机构的服务普遍感到满意。但目前农户仍旧渴望了解假币识别、银行卡运用和个人信用保护等金融知识。
五是农村金融机构对近期经济形势普遍“看稳”。大多数金融机构认为未来半年经济形势正常，物价总体走势上涨，货币政策状况较为适度，央行引导信贷投向的政策效果明显。预计明年准备金率、基准利率维持现有水平，上存上级行资金会有所增加。与上年相比，今年农村企业及各类经济组织、农村客户的贷款需求有所增长。认为当前制约农村金融机构发展的主要因素有信用环境差、历史包袱重、农村经济发展相对滞后。
一是新型金融业务发展不足。农村金融机构仅办理日常的存贷款、汇兑等支付结算业务，而网上银行、手机银行、投资理财、委托收款等新型金融业务在农村开展率几乎为零，农民对这些业务的作用、办理流程等知识相对陌生。
二是农户贷款渠道单一、贷款额度低、利率高。虽然多家金融机构开始办理农村贷款业务，但由于其营业网点并未完全覆盖到乡镇，给农户贷款带来诸多不便，而农信社营业网点分布广泛，因此农户的绝大部分贷款来源于农信社，但农信社的贷款投放额度毕竟有限，难以满足贷款需求。目前对农户贷款额度普遍偏低，普通农户平均贷款额度在35万元左右。随着目前土地流转的发展，农村逐渐走向现代化集约经营，农户购置大型农机具、承包土地扩大生产的资金需求日益增大，3至5万元的贷款额度已显不足。同时，农户普遍认为贷款利率偏高，目前农户贷款年利率在1.0至1.5左右，利率偏高直接影响到农户的收益。
三是农村信用环境差、经济发展相对滞后，金融机构惜贷现象严重。由于主观故意或者遇到灾年、农产品价格波动等客观原因，农户贷款违约的现象时有发生，造成金融机构的损失。数据显示：发放的涉农贷款中，15%左右的贷款发生违约，其中主观故意违约占到20%。农村经济发展相对落后，抵押、质押、担保等相对不足，面对这种情况，多数金融机构选择惜贷，这也是制约农民及农村企业取得贷款的一个重要因素，2013年40%的农户及农村企业苦于没有担保无法取得贷款。
四是农业保险呈现出投保率低，理赔额度低的“双低”现象。除基本医疗保险外，将近70%农户未办理包括农业保险在内的其他保险，在已办理的保险中也仅有1成的保费是用于办理农业保险。同时农业保险理赔额度低，难以弥补农户的种植成本。在遇到灾年，保险公司对农民进行保险赔付时有3成免赔额的规定，如果受灾低于3成，保险公司不予赔偿。这就意味着遇到灾年，农民将损失惨重，不光无力偿还贷款，日常生活及下一年的生产都将受到严重影响。