互联网金融下银行的华丽逆袭

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摘 要：银行业发展至今已经有数百年的历史，对于传统银行，特别是我国国有商业银行，其实早已不适应这个网络化的“懒人经济”时代，亟待改革和创新。此时，“社区银行”的出现对于传统银行业改变营销渠道、拓展基础客户群来说，无疑是千载难逢的机会，但是新的事物必须用新的思维来经营，分析我国社区银行现阶段发展存在的问题，多是由于经营手段和管理方式过于陈旧，缺乏创新所导致的，如何改变管理思路，实现互联网金融下银行业的华丽逆袭，成为“社区银行”发展的关键。

关键词：社区银行；金融机构；经营模式

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）18-0056-02

一、问题提出

21世纪，互联网金融的出现抢尽银行的风头，很多人认为银行自此会一蹶不起，但笔者认为，互联网金融只是虚有其表，它相较于传统银行业，既无颠覆也无改良。它虽然改变了消费者以往的支付模式，但也只是通过不同的营销手法和分销渠道做着银行曾经做过的事，并未创造新的金融产品，也未离开现有的银行体系，这就是无颠覆；互联网金融发展到今天，暴露出的金融风险问题，同十年前银行业违规的做法如出一辙，这就是无改良。因此，今天的互联网金融仅仅改变了传统银行的营销渠道，即由物理渠道转变为电子渠道，加快了运转效率，从某方面来讲，这也迫使一直保守的银行业考虑转变渠道，进行一场真正的改革。

二、社区银行发展的基本现状

（一）社区银行相关概述

社区银行是一个舶来品，社区银行（Community Bank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭提供传统银行业务服务的地方性商业银行都可称为社区银行。是法人概念，关键词是“规模小、地方性、存贷款业务为主”。“懒人经济”时代已经来临，每位消费者都在寻求便利，因此在小区和住宅周边应运而生了“社区医院”“社区便民超市”“社区银行”这些机构。

（二）社区银行发展现状

2013年12月13日，银监会下发《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称“通知”），首次提出了社区支行的概念，指出社区支行是定位于“服务社区居民的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型”。要求银行设立社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。这标志着国内社区银行业务正式起步。

大家对社区银行的印象是规模太小，就那么一个小窗口也能做银行？感觉不可靠。此后伴随着多家金融机构的经营渠道下沉，社区银行业务蓬勃发展。国内较早试水的银行有民生银行、平安银行、兴业银行。目前我国社区银行的发展模式主要包括以下三类：即“服务多样化”模式、“产品多样化”模式、“储蓄多样化”模式。

三、我国社区银行发展的困境

据调查，现阶段我国绝大多数社区银行都表现为亏损经营，究其原因，表现为以下几点：

（一）异业联盟不到位

所谓异业联盟，是指不同行业、不同层次商业主体间的联合，彼此凭借相互的品牌形象与名气，来拉拢更多面向族群的客源，借此来创造出双赢的市场利益。作为刚刚起步的特殊机构，打造异业联盟，对于客户、商户和银行自身来说，都无异于是最好的做法。

但很多社区银行在与商户接触和谈判阶段就出现问题，比如在谈判时缺乏技巧，过于强势，没有搞清自己的谈判意图；有时也因为谈判者准备不够充分，谈判的条件并不能吸引商户，导致异业联盟失败。除此之外，在谈判进行前有必要对拟合作商户进行线上线下的走访，了解其在小区中的口碑，切不可匆忙合作。

（二）自身定位不准确

1.员工配备不到位。社区银行与传统的大型银行，本就不是一回事，社区银行是对传统银行的一种改革和转变，它是一种全新的经营模式。因此，在社区银行的员工配备上一定要与之前的银行有所区别。社区银行需要的是专业的营销人才，而非传统银行中精通会计信息系统的普通柜员。我国现有社区银行的员工有两类：第一种是劳务派遣性质的员工，第二种是匆忙社招的应届毕业生。还有部分社区支行员工缺口大，甚至没有专职的社区店店长，在职员工也缺乏责任心，无管理经验，无营销技能，制约着社区银行的发展。

2.营业时间不灵活。社区银行因其特殊的定位，在营业时间上也要与传统银行有所区别。首先对社区住户进行调研，确定住户的职业、年龄、消费倾向。如果住户中大多数为年轻上班族，那么他们白天上班忙，没时间去银行办理业务，社区银行既然旨在服务社区用户，就应该根据这一情况，调整银行上班时间，为上班族进行延时服务。

3.自身优势不明显。大多数社区银行硬件条件过差是导致其沦为边缘化最重要的一个原因，甚至有的小区用户认为社区银行就是一个配备工作人员的ATM机。社区银行在成立之初旨在为用户提供更便捷的服务和体验，但现实却是部分社区支行甚至没有配备VTM，客户开卡还需要跑到就近的管辖支行开户。部分社区银行未配备低柜，导致一些柜面交易业务不能落地，还得去支行办理。服务功能缺失严重阻碍业务的开展。

四、解决措施

（一）加强社区银行异业合作

首先，谈判前做到知己知彼。社区银行团队在谈判前应通过线上网络搜索、线下走访调研，做好准备工作。即根据小区用户的年龄、职业、消费习惯、消费倾向等特点，来判断谈判对象是否有线上或线下平台的经营经验、在用户中的人脉度，再根据谈判签约难度由易至难、沟通便利程度由易至难，开展有步骤的合作洽谈。其次，谈判中要注意技巧。与商户就合作进行初次洽谈时，姿态不要过高，本着互利共赢的原则即可。最后，谈判结束针对有意向合作、表达兴趣的商户，社区银行应安排专人及时跟进，尽快与商户间签订合作协议。切不可忽略了对目标商户的回访和跟进，导致时间过长商户丧失合作。

（二）加强员工综合竞争力

首先，要明白社区银行不是自助银行，既然作为一个经营机构，就必须规范员工配备，至少1名店长，1―2名客户经理，1名低柜员工，若干名助理，只有具备这样的人力配比，才能满足社区银行的延时服务，轮休班制度。其次，建立合理的淘汰机制，留下最适合这个岗位的人才。社区银行较之普通银行，要求员工具备更高的业务素养和服务意识，能陪老人聊天，能向年轻人推销最新产品，能在节假日值班。只有这样兼具能力与责任感的优秀员工才能成为社区银行的一员。

（三）加强银行网点综合竞争力

社区银行本着“最后一公里”的功能定位，旨在为用户提供“便民、快捷、增值”三项服务，这是它有别于传统银行网点的最显著特征，因此，社区银行应以存取款一体机和VTM发卡机为主导，发展社区贷款、信用卡开卡以及理财产品购买等金融服务，突显自身特色，提供更为丰富的金融产品，成为老百姓贴身的金融超市。还应针对不同类型的社区，面对不同年龄层的用户开展贴心特色服务，诸如快递代收，弱势群体法律援助，家政服务等，充分发挥社区银行的影响力和作用，提高社区支行的综合创收能力。