2004银行投资“花”落何处?

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近年来，我国银行业的信息化建设取得了巨大的成绩，已初步形成了银行电子化的基本框架，基本建立了方便、安全、高效和规范的银行电子化服务体系，实现了银行业务处理的电子化和部分管理活动的信息化。银行信息化发展进入平稳阶段，2003年是银行数据大集中的一年，2004银行IT建设又会呈现什么景象呢?

网上银行发展迅速　 尽管网上银行技术、C A认证、社会征信体系、信息及交易安全性等困扰网上银行在我国发展的问题尚未在技术层面上得到完全突破，但两三年来，我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进。

据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客产数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。截止到2003年底，工商银行电子银行的客产数已经达到1500万，交易金额22．3万亿，占到了全部交易金额的18．5％，已经接近国外同行20％左右的水平。此外包括工行、招行、中信在内的诸多网上银行还和大批电子商务企业结成合作伙伴，以“双赢”的形式开拓网上银行市场。

无疑，网上银行建设已成为各大银行的焦点，客户数量、交易金额和所占业务比例都证明了这一点。然而与国外相比，国内网上银行建设才刚刚起步。即便是业内公认的网上银行做得较好的招商银行、交通银行等，其网上企业银行每月完成的现金结算量占对公结算总量的比例(2 0％左右)，与发达国家某些银行3 0％左右的网上交易水平还有一定差距，且不说与网络银行的市场潜力相比。现在，我国网上银行提供的产品还不够丰富，还有很多银行产品可以”搬到”网上，网络银行与工商企业的合作无论广度，还是深度，都有待开拓。

随着信用、法律环境的日臻完善，企业、个人上网率的进一步提高，网络银行将得到迅猛的发展。业内人士估计，今后几年，网络银行相关软硬件产品有望成为每年以5 0 0 0万元计的大市场。

数据仓库风光

中国人民银行研究局副局长景学成指出，国有商业银行和股份制商业银行已基本实现了数据的集中处理，但数据集中并不能直接带来银行经营水平提高和风险管理的改善，只有充分的应用集中的数据，实现业务和管理集中才能真正提升银行的竞争力。他认为，从数据集中，到业务集中，再到管理与风险控制集中，是中国银行信息化的发展途径。

数据大集中后，数据仓库与数据挖掘就自然提上日程。利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后，通过数据挖掘技术，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现金融企业经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性。

数据挖掘技术应用的价值在于帮助金融企业分析影响其业务的关键因素，挖掘诸如“平均一个优质客户能赚多少钱，平均一个不良客户能亏损多少钱，创造新客户的成本有多少”等方面的问题，从而帮助金融企业增加收入、降低成本，使金融行业的管理决策更趋科学，客户分析更趋精确。数据挖掘对于我国各行各业来说都还是一个崭新却必要的概念。除金融行业外，电信、零售、税务、能源等行业都具有数据海量的特点和深度分析行业的需求。可以预见，这些行业的现有信息系统必然将向数据挖掘系统演化，数据挖掘的应用前景十分乐观。

有资料显示，对于一些国有商业银行和股份制银行来说，大集中已经初步实现，今后的主要任务是灾难备份系统和管理信息系统的建设，数据仓库和数据挖掘技术是这些银行要考虑的问题。

呼唤综合系统　 有了集中的数据仓库后，各项业务的开展将更为有的放矢，各项业务的开展也具备了更多的可能性。金融业务多元化，服务功能综合化、全能化，从分业经营到混业经营，金融网络化的发展将改变单一、传统的经营模式，实现综合经营。现在商业银行领域，如投资、证券、保险、信用卡、咨询服务、信息服务等等，都已在金融市场上积极推进，中间业务的发展令人看好。　 从发展趋势看，为向客户提供”一站式”、全过程的金融服务，就要求银行营业柜面提供“一窗式”综合金融业务处理。任何网络化、标准化产品和服务都可以在营业柜面完成，并由一个柜员负责处理每笔业务，这就对银行建立新一代综合业务系统提出了要求。　 据悉，新一代综合业务系统是国内各大商业银行建设的重点，该系统在商业银行的全面建成和投产应用，将从根本上改变我国银行业长期以来由于业务操作不规范，数据标准不统一，应用软件平台多、版本多、地方特色多，导致金融产品开发和推广步履维艰，难以适应瞬息万变的市场竞争的被动局面，有效地支持对客产各业务层面的综合信息管理。新一代综合业务系统已成为我国商业银行构建经营管理和金融服务体系的基础技术平台。

信息安全仍为重

网上银行的盛行，加之银行信息的重要性，信息安全一直是银行IT建设的重点。与以往相比，今后银行业对网络安全的需求有所变化，已从产品和技术向整体解决方案推进。单一的产品和技术已不能够满足银行业保障网络安全的需要，为银行用户提供整体安全解决方案已成为IT厂商进军银行市场必做的功课。银行业希望构建全方位、纵深化、专业化的金融网络安全体系。银行的基础网络安全架构中包括了防火墙、实时检测、漏洞扫描、密码口令权限控制、防病毒和数字安全证书等多种手段和设备。

银行用产对防杀毒软件的需求以网络版为主。此外，数据存储备份系统在各大银行中得到采用。现代信息技术改变了银行的经营模式，促使银行把金库建在计算机里，把钞币存储在数据库里，资金在网络中运行。为保障银行网络体系的安全，必须构筑一道安全高效的“科技防火墙”。

各银行对网络安全都极为重视。中国工商银行与微软合作，共同开发了个人网上银行安全系统，采用了高度安全的智能芯片硬件加密技术；中国银行两年里三次对安全系统进行改造，使其安全系统完全具备国际SET标准；建设银行与惠普公司合作建成了具备SET安全标准的网上银行系统。

有资料显示，2004年银行信息化投资总额预计为228亿元，比2003年增长10．1％。而这一数据在2002年是198亿元。这对所有IT厂商来说都是机会，但这个机会并不是仅仅局限在硬件或软件上，而是要提供适合银行需求的整体解决方案，以及优质的服务，在这方面国内IT厂商与境外厂商相比有比较明显的差距。相比较而言，中国的IT产业缺乏为中国金融业提供优质服务的核心竞争力。国内的IT厂商目前所拥有的服务水平已不能满足中国金融业未来发展的需求。银行IT投资的蛋糕已做好，国内IT厂商如果想有所收获，还得用自身的实力去证明。