中国中小银行生存与发展专题报道26

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银监会：转型加快了中小银行的发展

“2012年年下半年，银监会下发了银行支持企业金融服务的一些政策措施，业内叫银十条，包括批量的分支机构，还有批准发行小微企业债，在资本充足率方面都有相应的政策，对于小微企业的贷款不良率也给予了一定的容忍度。从政策出台到目前为止，银监会已经批准了12家中小银行发行小微企业贷款的专项金融债，小微企业的风险优惠政策也会在今年二季度真正落实”，在4月7日首届中小银行发展高峰论坛上，中国银监会监管二部副主任蔡江婷表示在这样的形势下，中小银行要加快转型。

她说，首先，转型是为了中小银行更好更快的发展，大家的牌照稀缺，虽然近年来我国银行业整体改革发展取得巨大的成就，甚至在全球金融危机中独树一帜，但是发展方式比较粗放，同质化竞争问题依然突出。表现在银行思考思路趋同，市场定位大中小全方位发展，客户、产品与服务没有差异，也没有特色，主要依靠过度消耗资本，信贷规模发展模式经营管理简单粗放，盈利模式过度依赖利差，这种发展模式的弊端现在已经显现，银行的经营越来越难。在今年，可能大家体会更深刻。

第二，规模。一是利差逐步收窄，虽然利率市场化还没有启动，但是中小银行始终面临稳定市场的压力，同时负债成本显著上升，部分银行不得不以发行高收益理财产品。再就是规模扩张受到限制，受宏观调控的影响，近年来社会融资总量的增长控制在20%左右，也决定了银行不能无限度放贷，很多银行围绕规模的各种创新层出不穷，这些非信贷业务发现风险的概率比较高。

第三，是因为现在中小银行的发展不可能无限制跑马圈地进行区域扩张，还是要立足于本地，服务好本地、社区和三农，在本地精耕细作，发现机会。

蔡江婷强调，我们认为现在是银行转型的很好时期，因为前几年实体经济较快发展，社会资金充裕，有利于银行增资扩股，中小银行的整体风险状况和个体风险水平得到了根本改善。这几年中小银行的经营水平有了大的提升，各项监管指标改善，也为银行的转型奠定良好的财务基础。居安思危，求新求变，在行业竞争中谁转型成功谁受益，整个经济结构的转型是这样，银行的转型也是这样。

转型是一个系统的工程，要全面的转型，彻底的转型，在这里我讲三点和转型相关的问题，希望抛砖引玉，有助于大家在这次论坛中讨论和思考。

第一个转型，是转变信贷结构。信贷结构反映在银行的客户、产品和收入结构，当前的中小银行普遍热衷于房地产、政府平台贷款，这是转型的首要问题。银行转型必然要转变信贷结构，同时信贷结构也成为了衡量银行转型是否成功的重要标准。 “十二五”规划强调以加快转变经济发展方式为主线，具体来讲，就是依靠出口转变和内外需结合，二是向绿化经济转变，三是向城乡统筹和协调发展转变，四是努力改善民生，促进社会和谐。银行在调整信贷结构中，要持续加强小微企业的金融服务，既有利于扩大就业，也有利于银行培育忠诚客户，形成银行与客户的共赢。

第二个转型，是在于转变管理的方式，当前银行同质化竞争严重，客户、产品结构趋同的根本原因是银行的管理粗放，转型必须转变经营管理的方式，做到科学决策，管理精细，注重风险和收益的平衡，实现集约化管理，转变管理方式过程中必须关注以下几个问题，一是加强资本管理，提高经营效益。二是加强业务流程改进，通过规范合理的流程强化内控。三是完善银行的数据支持，四是完善薪酬激励体系，五是培育健康的信贷文化，信贷文化是银行公司文化的重要内容，影响着一家银行所有的经营管理层面和各个操作环节，信贷包括文化包括市场、风险、客户、服务、创新、成本意识等等，良好的信贷文化应该被银行各个层面、每个部门和所有的操作环节主动接受，指导他们按照一致的价值观念、银行的发展目标自觉开展自己的工作，能够发挥信托激励机制不能发挥的作用。

第三个转型，是注重服务和创造。加强服务是银行业急需改善的问题，要根据客户的需要设计产品，提供服务，中小银行和大银行相比没有网络、资金优势，更需要提高自身的水平。全球金融危机以后，很多人对金融创新谈虎色变，我们要吸取教训，避免过杠杆杆和信息不透明的创新，通过创新提供更好的服务。

筹划篇 推出新业务新产品 服务本地走向全国