新形势下银行信贷风险管理问题分析

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【摘要】随着我国经济的快速发展和人们观念的不断转变，我国各大银行实现了繁荣昌盛的发展。但在繁荣背后，受经济发展过快的影响，银行信贷风险管理的外部环境和经济环境发生了重大变化，使银行的健康发展受到严重威胁。本文对新形势下银行信贷风险管理中存在的问题进行分析和研究，并提出了相应的解决措施。

【关键词】新形势 银行信贷 风险管理

2008年美国的次贷危机引发了全球性的金融危机，这场危机对银行金融行业的影响至今未消除，银行业不得不对信贷风险问题进行重新认识。银行信贷具有外部性和债务性的特点，因此银行在注重经济收益的同时，必须高度重视信贷业务的安全性和流动性。而我国的金融资本市场正处于改革转型的关键时期，这也说明我国银行信贷存在的风险还在不断积累当中。

从某种程度上来说，在后金融危机时代下，银行信贷风险管理已不再仅仅是对风险的规避和管控，而是要利用风险管理实现资产的保值与增值，从而使企业的经济效益大大增加。08年我国的信贷业务之所以没有受到太大冲击，主要是因为我国的金融市场没有完全对外开放，以及汇率管制政策的有效实施。在我国金融市场的未来发展中，越来越发达的金融业会给银行的信贷管理带来更高的风险，因此在新形势下对银行信贷风险管理进行研究，直接关系到银行的经济效益和损失情况。

一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题

（一）银行信贷投放行业和领域比较集中

产业结构的不合理和经济发展水平的不平衡，在很大程度上造成了银行信贷投放领域的集中，信贷资金在一个领域的高度集中就会导致“将所有鸡蛋都放在一个篮子里”的问题，其突出表现在房地产领域。根据相关的研究表明，个人房产信贷的风险暴露周期大概在3～5年，而我国的房产信贷业务基本上运行了5年，目前正处于风险爆发率极高的时期，如果房产市场的自我调整没有达到一个较平衡的状态，很可能导致信贷业务风险的加剧，从而导致房地产行业的信贷风险不得不面临极具危险的局面。

（二）对于信贷违约风险出现的概率缺乏准确估计

由于对客户评级方法粗糙、等级划分不明确、信息收集方法落后等原因，目前我国对银行信贷违约风险评估的能力与发达国家相距甚远。在我国，银行一般习惯上将信贷客户的级别分为AAA、AA、A和BBB4个级别，而国外同行业一般将信贷客户分为8个级别，这种简单粗略的评级方式本身就存在对客户管理上的疏忽，影响了客户违约风险率的准确估计和计算。若少了国家宏观调控的控制，一旦发生经济上的波动和环境上的动荡，将直接爆发银行信贷风险的危机。

（三）抵押贷款中对抵押物的估值较高

新形势下，抵押贷款在目前我国银行的信贷业务中占相当大的比重。由于抵押物的价格高低主要受经济发展水平和市场需求等因素决定，致使抵押物的估价变动范围较大，抵押物的价值会随着经济发展趋势的上升而上升，反之，也会随着经济发展趋势的下降而下降。例如2014年经济发展态势很好，许多企业用股票作为抵押物向银行贷款，但股价2015年下半年出现大幅度下跌现象，使得以股权作为抵押物的银行不得不面临巨大的信贷险及损失。同样的，银行也没有制定一套完善的管理抵押物品的方案，无法对抵押物价值变化进行实时更新，风险也就难以控制了。

（四）信贷风险监督机制不完善

目前银行对于贷款人的贷前调查过于形式化，在没有准确对贷款人的相关资料进行收集、整理、分析和判断就同意对借款人发放贷款，同时缺乏贷中风险管理，不能有效判断贷款发放的风险隐患程度，贷后对贷款人的贷款使用情况跟踪趋于表面化，大大增加了信贷业务的风险隐患，最近几年骗贷、诈贷现象时有发生，银行由此承受了巨大的资金损失。此外，银行内部监督机制不完善，一些基层领导，过度干预业务，银行内部没有对职责进行清晰的划分，明确确定信贷业务的责任人，也没有立足长远发展制定统一的经营考核方法。在将来的发展中，银行必须提前做好准备，完善银行内部信贷风险监督机制。

二、加强银行信贷风险管理水平的措施

（一）提高信贷风险防范意识

在后金融危机的背景下，银行应充分认识到信贷风险管理的重要性，把提升信贷业务的安全性作为目前的首要工作，在控制风险的同时，也要兼顾资产的营利性和流动性。因此要要求信贷业务员积极系统地学习风险管理的方法，掌握信贷工作的规律，提高对风险的管控意识，养成良好的信贷风险意识，注意关注主要借贷企业的资信状况和贷款规模。针对不同的发展情形，制定不同的风险防范措施，以降低银行自身的风险承担。

（二）建立健全信贷业务风险的内部控制制度体系

一方面，银行内部控制机构应由银行的高层管理人员直接控制。高层管理人员拥有能够直接决定控制目标与控制方案的权力，不仅有利于运作效率的提升和实际效果的发挥，还能减少执行过程中的外部阻力，形成全员支持的环境。

另一方面，应强化银行信贷部门在内部控制体系中的职责。作为一个系统工程，银行需要划清各部门之间的工作职责，加强监督和管理，并要求各部门在执行过程中密切配合及协作。同时审计部门应该对整个内部控制系统的运行和效果进行审查、监督、评价和反馈，从而及时提出修改建议，使内部控制系统可以应对各类风险，以得到持续发展。

（三）加强银行内部审计以防范信贷风险

审计部门是银行信贷风险管理系统的重要组成部分，审计部门和审计人员在银行内部是相对独立的，其审计结果具有不可替代性。前台经营部门是银行信贷风险防范的第一道防线，而后台的业务复核是风险防范系统的第二道防线，内部审计就是银行的第三道防线，直接影响风险管理的控制结果。因此，银行可以通过加强内部审计及监督监督，降低银行信贷风险，增加银行信贷业务的安全性、稳定性。

三、结语

综上所述，在新形势下，我国更应该认识到银行信贷风险管理的难度和压力在不断加大，使得银行风险管理系统面临更大的挑战。银行需要仔细分析当前信贷业务中存在的问题，并有针对性的采取措施，不断完善风险管理体系，提高风险管理水平，才能切实保障信贷业务持续健康、稳定、安全的发展。

参考文献

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[3]杜鹏，刘会敬.甘肃省基层商业银行信贷风险管理现状探讨――基于对农行甘肃省分行某二级分行的调查[J].金融经济，2011（06）.