新型农业经营主体信贷业务发展存在的问题分析及对策
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【摘要】十八届三中全会明确提出，要加快培育新型农业经营主体，构建专业化、组织化、集约化、社会化相结合的新型农业经营体系。随着国家政策的深入实施、承包土地经营权的流转和农村劳动力的转移，农民专业合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体加速发展，已经成为现代农业发展体系中的重要组成部分。新型农业经营主体信贷业务作为现代农业经济的核心，是助力新型农业经营主体加快发展的重要保障，但新型农业经营主体规模大、投入高，对银行信贷资金的依存度远高于传统农业，现行的新型农业经营主体信贷供给模式难以满足其日益增长的金融需求。发现并解决新型农业经营主体信贷业务存在的问题，对深化现代农村金融制度改革、加快农业现代化发展具有重要意义。
【关键词】新型农业经营主体 银行 信贷业务
一、新型农业经营主体信贷业务存在问题的因素分析
（一）市场定位执行不坚决
虽然一些银行将农业产业作为重要的目标市场，并匹配了相应的机构、人员以及信贷产品等。但受目标市场的弱属性、目标客户的选取、信贷产品的匹配度、风险管理技术、激励机制的缺失等因素的影响，银行的分支机构对市场定位的执行并不坚决。主要体现在分支机构将主要的资源集中在与国有银行及股份制商业银行争抢大客户、大项目，将较少的资源与精力投入到营销、管理、服务新型农业经营主体。从而使新型农业经营主体信贷业务的存量余额持续下降，风险暴露明显。
（二）内部管理机制不完善
银行管理机构、各管理机构之间、与营销机构之间存在隔阔。首先，在制定政策方面，管理机构从独自的立场设定政策产品，没有完全参考其他部口机构的建议，导致自身产品设计和政策的制定不够完美，阻碍了政策的推动和产品影响的扩大。其次，在推动工作的过程中，管理信贷业务的部门与其他相关部门缺少有效沟通，从而造成了各部口出现了反复沟通协调的现象，极大地降低了工作效率。
银行在评估体系中的要求是"尽职免责’’，相关工作人员只要恪尽职守的按照操作标准工作，出现后果或其他情况，员工不为此承担责任。然而此条列对于员工是否确实做到恪尽职守，免责程度、能否免责却没有明确的规定。工作人员在日常工作中，通常面对的是自己承担责任。新型农业经营主体信贷业务在责任认定，处理时间上没有明确标准，属于高风险的业务类型，也严重影响了起信贷业务的发展，极大地影响了工作人员的积极性。
（三）人员与岗位匹配度低
人员与岗位匹配度低主要体现在以下几个方面。一是人数少，无法有足够的人员去开展新型农业经营主体信贷业务。二是人员的知识、技能等方面有待提升。三是激励机制的缺失，导致人员与岗位匹配度低。
（四）新型农业经营主体信贷业务风险系数较高
新型农业经营主体信贷业务面临的另外一个问题就是银行无法有效掌控信贷业务的风险，导致新型农业经营主体信贷业务风险系数较高。由于他们的实体经济规模一般较小，无法抵御突如其来的风险，尤其是由于经济危机和全球化形势下带来的影响，这在我们国家的新型农业经营主体中得到明显的体现。总之，因为多种原因，新型农业经营主体面临的风险在加大，这就进一步降低了新型农业经营主体获得贷款的能力，减少了银行新型农业经营主体信贷业务。
（一）明确业务发展定位
银行应按照优中选优的原则，找准市场定位和目标客户，扎实做好客户细分，夯实新型农业经营主体客户基础。一是要明确信贷业务支持的重点行业和企业。二是要与相关只能部门加强沟通，了解国家政策导向、了解新型农业经营主体动向、掌握行业发展前景。三是加强重点区域的营销力度。
（二）优化管理体制
银行应优化管理体制，降低由于内部管理问题引起的资源消耗。首先，应在各管理机之间、管理机构与经营机构之间建立起畅通、高效的沟通、协调机制。有利于从更全面的角度来产品设计、流程设计，并使之更加贴合营销实际情况。同时有利于更高效率的处理业务发展过程中产生的问题。其次，应改变业务部为唯一主管部门的局面。最后，应提升新型农业经营主体企业信贷业务条线在分支机构的话语权，使之与总行提出的战略目标相适应。
（三）加强团队建设
新型农业经营主体信贷业务具有“金额小、数量多”的特点，需要银行投入较为密集的人力资源。所以该业务的人力资源建设就显得尤为重要。首先，要完善新型农业经营主体信贷业务的人力资源团队。要建立起统计分析、决策制定、统筹规划等岗位组成的研发团队；建立起由客户经理、产品经理、市场经理组成的营销团队；建立起合规审查、贷款审批、落实抵押、放款审核等岗位组成的后台操作团队，建立起贷后服务、贷后检查等岗位组成的贷后管理岗位。并为各团队配备充足的人力资源，提升人力资源梯队化建设的程度。其次，要通过系统培训提高人力资源的素质。新型农业经营主体信贷业务风险程度、复杂程度较高，需要专业素质较高的信贷人员；同时为适应对新型农业经营主体客户进行深度综合化经营的要求，新型农业经营主体信贷业务人员需要丰富的专业知识，并要随着金融产品的不断更新持续学习。
（四）建立激励机制
金融业务是复杂度高、风险大的银行资产业务。办理金融业务的人员良好的职业道德、职业胜任力与金融业务的健康发展。银行的金融业务人才队伍建设非常重要，奖励和激励机制对于推动金融业务的发展起到推动作用。一是确保新型农业经营主体专项信贷资金规模。二是将新型农业经营主体信贷业务发展情况作为专项指标，纳入对分行的综合绩效考评。提高其占综合考评的的占比。要在L银行制定具体考核办法中，纳入综合考评。三是加强对营销团队的奖励力度。四是完善新型农业经营主体信贷业务专项考核方案。五是提高员工对新型农业经营主体信贷业务的管理水平。
总之，发展新型农业经营主体信贷业务对于当前的中国农业产业发展具有重大意义。如今我国的新型农业经营主体正处于关键期，银行应完善体制、健全产品体系，进而全面支持新型农业经营主体的发展。