关于保险的起源,经典的故事是这样讲述。

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很久以前，商船在过海时，大概每十艘船中总会有一艘发生事故。对出事的商船来说，那几乎是100%的损失，遭遇一次，一辈子可能就白干了。后来，有人想出了一个聪明的办法，商船之间互相联盟，把大家的货物全部分摊来放，每船只放十分之一。事故依然会发生，但因为大家提前做了分船安排，所以每人都只会损失百分之十的货物。

但这个方法要把货物装来卸去，毕竟还是有些麻烦，而且也不是每次都特别容易凑齐十艘以上的商船。不知过了多少年，有人想出了更好的办法，他们直接收取每船百分之十的风险承担费用，如果船出事故，那就按百分之百来赔；如果商船正常到岸，那百分之十的费用也不再返还。海上保险，也即最早的“保险”，就此诞生了。

目前，世界上所发现的最古老的保险单，是1347年10月23日，在意大利的热那亚，由“圣·克勒拉”号商船的主人和财大气粗、喜欢冒险的商人乔治·勒克维伦订立的一张承担航程风险的契约。如今，这份666年前签署的保单被精心保存在热那亚国立图书馆内。现代意义上的保险合同是1384年订立的比萨合同。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、天灾、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样。这个时期，意大利在海上保险中独领。莎士比亚在《威尼斯商人》中就写到海上保险及其种类。第一家海上保险公司也于1424年在热那亚出现。

这种海上保险的模式就相当于今天的“消费型”保险。人们买“保险”不是为了直接赚钱获益，是为了保全“货船”，这是保险的起源与本质。后来，随着商船技术的进步以及竞争的加剧，有了“返还型保险”和“分红型保险”；再后来，不仅仅局限海上险了，一切可能发生损失的财产都可保险。再后来，从海上贩运奴隶开始，保险扩展到了“人”的身上，“意外身故险”、“健康险”、“医疗险”、“重大疾病险”、“养老险”、“教育险”等，都蓬勃发展起来。今天，从模特的大腿、歌星的嗓子到演员的脸蛋，一切关乎自己未来的东东，都可以通过保险来进行某种程度的“保全”。

重温起源很有必要，因为在相当长的时间内，我都对保险的本质搞不清楚。相信大多数国人都跟我一样，所购买的第一张保单都是朋友“杀熟”的结果。于是，在N多年后，我才发现我以孩子之名购买的第一份所谓教育保障险居然是一款投资连结险。这对做投资的自己是个莫大的安慰，因为我发现，大多数保险公司的投连险或分红险，在持续几年的较长时间段里，收益率低到几乎可以忽略不计。由此，我也明白了一个道理，想通过买保险来投资，基本不靠谱。投资，本来就不是保险的功能，充其量是个营销噱头罢了。

至于承担保障功能的消费型保险，那倒是我们每个现代人所应该必备的。据说，中国人均保单不足一张。我对这个数据持疑，它可能是保险公司“选择”的结果。但国人对保险的普遍不信任，却是不争的事实。在当下社会转型、人口日益老年化的背景下，让保险重归保障本质，让保险成为人们的消费习惯，恐怕才是正途。