未来:打造共享性社会信用

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已经拥有1.28亿用户的借贷宝，很果断地停掉了城市公共场所的地推活动。规模浩大的地面App推广对借贷宝上线初期的用户增长起到了巨大的作用，但在一年之后却凸显鸡肋之意。一方面，用户增长已经越来越依靠产品本身；另一方面，提升活跃度已经成为借贷宝最重要的任务。

借贷宝需要可以提供持续动能的新燃料。

在川大百年校庆上，借贷宝副总裁杨云浩对外的一个发言，指出了借贷宝下一步的战略重点，就是企业版。

根据借贷宝的官方信息，这是一个企业自助式信用融资服务平台，其创新之处是将单一的企业整体授信，拆散成为针对企业员工个人授信，帮助企业获得融资。企业在自己的员工之中融资需求，员工针对是否信任这个企业来决定是否把钱借给企业。据他介绍，借贷宝企业版为中国优秀的中小微企业提供创新融资服务，解决中小企业融资难的问题。

不过在笔者看来，转战企业版对借贷宝而言有一个更加重大的用意，就是以群体性的方式接入用户。因为散户容易成为孤岛，即使有借贷需求，却缺少合适的交易对手。而在企业中，员工天然是熟人团体，工资这样的简单功能也能确保用户基本的活跃度。通过企业这个纽带，用户之间的借贷行为将被大范围激活。

目前，“熟人借贷”还是社交金融最重要的一个类别，借贷宝以此独自擎起了中国社交金融的一面旗帜。但是，借贷宝是不是一定要在熟人群体中生存呢？

事实上，在借贷宝的商业链条中，信用才是最致命的一环，“熟人”只是帮助资金提供方判断借款人信用的途径。真实的熟人关系能够将散落在民间社会的多维度的信息收集起来，通过去中心化的方式解决传统金融征信、风控存在的难题，扭转信息不对称。

可如果金融交易永远都只局限在熟人圈子当中，借贷宝的发展势头和规模很可能会受限。中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军认为，“小农经济是熟人交易，而市场经济应该是陌生人交易。怎么把熟人信用发展为社会信用，是社交金融的一个努力方向。‘熟人借贷’模式不断进化，如果在未来能够把熟人信用转化为社会信用，则将对国家经济发展创造巨大价值。”

结合上述观点，长远来看，借贷宝的未来之路，就是把熟人信用慢慢转化为更具共享性的社会信用，最大程度发挥信用的市场价值。

信用体系的缺失在中国社会各阶层已经形成共识，但真正动手去建立这个体系的力量还非常缺乏。目前除了央行的征信系统外，也有几个大的商业运营公司在致力于构建信用数据库，但总体很分散，也很不完备。没有一家机构，能够刻画出一个人或者组织完整的信用画像。这就是借贷宝释放价值的地方，因为经过风险验证的借贷数据，在个人以及企业诚信辨识度方面的含金量是毋庸置疑的。

低成本、低风险、高利差放款，是所有金融机构梦寐以求的生意模式，这种事情只有借助信用工具才能实现。可以简单测算一下，如果通过借贷宝的借贷数据积累，筛选出500万信用非常良好的用款个人或者企业，每个年均借款10万元，总规模就有5000亿元，平台再接入一批银行金融机构，如果以9%的年息通过借贷宝放贷给资金需求方，平台从银行抽取4%的利差或服务费，收入就有200亿元。对应互联网金融30倍市盈率，仅此一项业务市值6000亿元。这是一门巨大的生意。

个人、企业、传统金融机构、征信机构的陆续进入，将在借贷宝形成完整的生态闭环。随着借贷宝企业版上线，这套盈利模式可能已经开始尝试了。

借贷宝的初衷是改变人们借钱难的局面，如果能够构建一套全民性的信用数据库，并以此建立行之有效的商业模式，在金融领域或许能够引领一场巨大的变革。