关于求解县域经济中小企业融资难的探索

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汨罗市中小企业信用担保有限公司是汨罗市再生资源行业企业在市政府引导下，2005年初开始筹建，2005年6月2日注册成立。3年来累计共为300多户担保贷款499笔，担保总额26840万元。在499笔担保贷款中，单笔贷款额最少的5万元，最多的500万元。3年来贷款企业共计还贷款本金12215万元，还息1589.93万元，到目前止担保赔付率为0。

3年来，开发银行通过汨罗市中小企业信用担保有限公司对汨罗市再生资源行业投放的了近3亿元贷款，产生了极好的经济效益和社会效益，使泪罗市再生资源工业园区增加近30亿的现金流，促使汨罗市园区经济迅猛发展，2007年园区市场交易金额达120亿元，比2006年增长17.6％，交易量100万吨，增长20％；2007年园区实现税收3.69亿，比2006年增长38.2％。一批微小企业迅速壮大，2007年一般纳税人达到134户，比2006年增长67.5％，安排就业4万人。

一、搭建了信用平台，成功实现银行与企业的对接

为了疏通中小企业融资瓶颈，从汨罗的实际出发，在政府引导、开发银行支持下，企业自愿、自觉参与构建了由“一办、一所、一会、三公司”组成的融资担保平台，这个市场化的信用平台，连接政府、企业与银行，具有四大功能：一是通过组织增信使广大被银行边缘化(非优质客户)的中小企业能融到资；二是保证融资的安全；三是成为中小企业的孵化器，使小企业做大做强，成长为优质客户；四是加强企业诚信教育，促进诚信社会建设。

平台的构架是多层面的，一是政府层面。政府职能的驱动使其对平台建设和安全运行给予密切关注和积极支持。政府参股担保公司，是大股东，但不控股，对担保公司实行法人治理、商业化运作；开发银行将贷款评审前移，政府成立了开发性金融合作办公室，负责贷款项目的上会路演并向国开行移送。二是社会层面。它由两个部分构成，一是银行、税务、工商、司法等职能部门的征信功能；二是由“一办一所一会三公司”构成的融资担保信用平台。第三个层面是贷款受体。为解决中小企业数量多分布广信息不对称、信用等级低的问题，提高企业的信用等级，由3－5户贷款户自愿以契约形式结成与贷款期限相同存续期的贷款联保联坐体，对联保体的贷款负联带责任。几年来，信用平台运转正常，它的功用不但得到国开行的认可，也得到其他商业银行的高度评价，岳阳市城市商业银行也通过这个平台与泪罗市中小企业进行了对接。

二、有切合汨罗实际的经营理念

一是开发性金融理念。担保公司的客户群中有大量从农村转移出来的农户所形成的个体工商户，他们没有足额、有效可供抵押的资产，财务信息不对称，是发展中的企业，也是被银行边缘化的黄灯企业，是最需要银行支持而又最不可能得到银行支持的企业群体。汨罗市中小企业信用担保有限公司坚持开发性金融理念，在没有优质客户市场的地方去发现和培育优质客户市场，借助政府信用，通过对企业进行组织增信和社会信用建设，使企业和银行实现信用对接，疏通融资瓶颈，为300多户微小企业成功地进行了融资担保，使银企之间资金产生了合理流动。二是公司的市场化运作模式与体现政府意图、追求社会效益最大化和谐统一。三是乡土经济的理念。立足本乡本土，面向熟悉行业、熟悉的对象，充分利用乡土亲缘人脉关系和平辈效应，构建贷款风险防范的伦理防线。四是孵化器理念。通过对企业担保贷款，增加企业现金流量，促使企业做大做强，促进社会信用建设，将大量黄灯企业培育成优质客户，并鼓励他们去开辟自己新的融资市场。

三、在项目的评审上坚持群众路线、专家评定、层层把关、严格程序，尽职尽责

企业要贷款先向行业信用协会提出申请，协会理事会初审后向资产公司移送申请，资产公司对申请进行现场调查，并写出调查报告，经资产公司董事会专家评议通过后移送担保公司，担保公司将项目入库，并组织项目经理进行独立的调研评估，报经公司经理办公会议进行专家评议通过后，通过董事会上会路演，会后将董事会路演结果向行业协会理事会反馈再次听取理事们的意见，同时向社会公示，接受公众监督。在公示期中无异议的项目再由担保公司向市开发性金融合作办申报，合作办上会路演后报开发银行。在项目评审过程中，采用金字塔式的层层筛选方法，下一次序的评审可以否决上一次序通过的项目，但无权肯定已被上一次序否定的项目。

四、在贷款风险管理上，坚持四个原则

一是以人为本，将诚信教育贯穿风险管理的全过程，努力营造一个诚信的社会氛围。二是对风险实行三级管理、系统控制。第一级是依靠政府的公信力，形成政府层面的风险管理，第二级是由融资担保信用平台利用社会各方面的力量形成社会层面的风险监控，第三级是利用企业之间互助、自治、相互约束的关联关系形成企业层面的风险控制。三是对贷款实行全方位、拉网式的跟踪管理。四是坚持诚信社会建设，营造金融安全社区，从根本上减少贷款风险。