对温州民商银行的三个担心

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3月26日，浙江省首家纯民营银行――温州民商银行股份有限公司开业。这也是全国第一家正式对外营业的民营银行。

全国首批5家试点民营银行中，深圳前海微众银行、上海华瑞银行尚处于试营业阶段，所以温州民商银行出其不意地抢了个“正式营业”头彩。但从该行公布的公司治理、管理团队和业务模式看，仍不免让人疑虑和担心。

公司治理是否科学

目前，温州民商银行已经建立股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”治理架构，组织形式基本健全。该行董事会共有9名董事，监事会共有3名监事。董事会中，除行长侯念东、独立董事丛培国外，其余7席均来自股东。其中，第一大股东正泰集团拥有两席，即董事长南存辉、副董事长徐志武。从监事会看，监事长李建民也是股东之一。

而深圳前海微众银行，董事会和监事会也分别设9席和3席。不同的是，微众银行的董事长顾敏、行长曹彤为高管董事，另有3名独立董事，股东委派的董事仅4席。监事会中，排名第一的李南青也是高管监事。

不难发现，民商银行已由股东全面把控，股东的力量在董事会中占有绝对优势。特别是正泰集团，尽管只有29%股份，但董事长和副董事长皆由该集团高管担任。相比之下，微众银行的董（监）会更具开放性和包容性，拥有30%股份的腾讯公司，在董事会中仅有一席非执行董事。

民商银行这样的治理架构，可能有利于提高决策效率，但决策能否科学合理，能否形成有效制衡，尤其是能否阻断非正常的关联交易，尚待观察。按理说，银行和股东应恪守分际，相互之间的行为应有明确的区隔。

还有一个细节是，今年1月份，民商银行对外公布拟任独立董事为丛培国和姚先国，但浙江银监局仅核准了丛培国的任职资格。据说，因姚先国此前已担任温州银行的独立董事，最后未被核准。

管理团队是否得力

相比董（监）事会，温州民商银行的经营管理团队要弱势很多。管理团队在董事会中仅有1席，行长侯念东仅为董事。我国上市银行中，经营管理团队在董事会往往有两个席位，不少行长还担任副董事长。如招商银行，行长尽管不是副董事长，但董事长为非执行董事，经营管理由行长负责。温州民商银行的管理团队力量偏小，在今后重大决策中的声音可能相对较弱。在大多数董事会成员不具备金融行业工作经验的情况下，这可能是个问题。

目前尚不清楚的是，该行董事长、副董事长是否为执行董事，是否直接参与具体的经营管理。如果是的话，那么以行长侯念东为首的经营管理团队，在今后工作中能有多大的自主空间，能发挥多大作用，的确令人生疑。一个强势董事会主导下的弱势经营团队，可能容易指挥，执行力强，但前提是董事会确定的战略和方向是正确且清晰的。

从成员的构成和经历看，该行经营管理团队也显单薄。除董（监）事会成员外，经营管理团队共有6人，都是温州人或在温州工作。首席信息官原任职信息不详，董秘为原温州银行董事会办公室主任，两位行长助理分别为央行和银监局在温机构的科长，行长和副行长则担任过工商银行分行行长、副行长。虽说英雄莫问出处，但这样的人员结构，其视野和思维可能会有局限。而团队中，真正从事过商业银行业务的只有行长和副行长，且都是老工行人，同质化程度较高。 2015年3月26日，浙江省温州市，工作人员展示温州民商银行金融许可证。

业务模式是否合理

温州民商银行是一家区域性银行，主要为温州市范围的企业和个人提供金融服务。民商银行负责人也表示，该行将开发适合温商需求的特色产品，服务好温州“两小”群体，即小微企业和小区居民。

俯下身段，精耕温州，做小做强，提供差异化的金融服务，这似乎是务实的做法。问题是，近年来从大型银行到股份制银行，再到城商行、农商行，聚焦小微金融的银行已经为数不少。而刚刚成立的民商银行，如何才能切实有效地达成目标？这才是关键。

在开业仪式上，该行与当地区政府签订战略合作协议，意向授信10亿元，用于支持区内孵化园、创业园和小微企业。与地方政府合作，对中小企业进行批量授信，是银行的标准做法。从这里，并未发现民商银行的独到之处。

据统计，温州累计开工小微企业园61个，今年在建小微企业园将达到100个以上。在地方经济萎靡不振的背景下，面对批量涌现的工业园区，进行大规模授信的民商银行，如何构建风控体系、防范经营风险，更值得关注。毕竟，自己先活下来，才能谈得上服务实体、支持地方。

开业当天，该行向一家民营企业发放了一笔30万元的信用贷款，当地媒体报道称年利率仅6.96%，而该行存款利率则全部上浮30%。扣除必要成本后，利润微薄。

该行董事长还表示，将以产业链和互联网金融为经营特色，也聘任了首席信息官。但到目前为止，笔者连一个简单的官方网站都还没有看到，可见知易行难。

当然，笔者可能是想多了。或许，对温州而言，需要的并非一家充满创新精神的民营银行，而是一家了解温州、脚踏实地的地方银行。这样，至少可以为民营资本投资提供一个出口，为民营企业融资更多一种选择。

温州民商银行刚刚成立，很多工作正在完善之中，我们还应给予更多的时间。公司治理在今后还可以继续完善和加强，管理团队还有素质提升和结构优化的机会，业务模式也会在市场竞争中不断磨合和调整。

当前，我国银行业正面临着越来越大的挑战。在这种情况下，“敢为天下先”的民营企业家，毅然发起设立温州民商银行，过程颇为曲折，勇气和精神令人钦佩。从这个意义上讲，为温州民商银行的正式开业，我们更应该给予掌声。

（作者系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员）