大金融下保险的定位与创新
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【摘 要】 大金融之下各个分支的整合已成为世界性的潮流，并越发明显。在这种情况下，处于弱势的保险该如何在其中找到自己的位置，可以做哪些创新。本文分析了，大金融下保险的优势与缺陷，并针对目前存在的问题提出一些创新的思路。
一、引言
随着中国城镇化的快速推进，中国居民对金融产品的单一需求的局面将一去不复返，存款为主要的金融理财手段的地位将受到极大的冲击。展望未来，人民的金融需求无疑将进一步提高，并且金融服务需求的差异化将会更加明显。这意味着独立的各个金融部门将无法满足消费者的全部金融需求，金融整合将成为必然，而且已经悄然发生并迅速扩大。
二、保险的特殊性
相比其他金融部门，保险行业存在一些天然的优势和先天不足。其一：作为把管理风险作为自己的立业之本的行业，就必然意味着保险公司面临的风险必定更加多样，不确定性更高，同时由于保险是先收钱再提供服务，如果保险公司破产，必然无法继续履行义务。以上种种直接导致保险公司相比其他金融企业面临着更为严格的监管。保险行业的诸多限制导致了保险企业的投资渠道有限，投资收益低于其他金融部门。其二：保险行业不仅事先的营销费用是一笔很大的开支，理赔过程中的调查也是一笔不小的开支，使得保险公司的营业费用高于其他金融机构，从而推高了保险费率，削弱了保险的竞争力。当然保险业也有其独特的优势，由于保险是先收取保费，再履行义务，二者之间有一个时间差，而资本是有时间价值的。其次，保险产业通常是国家鼓励的行业，所以保险通常都具有避税功能，尤其是对国外有遗产税项目的国家而言，保险是很合适的避税手段。
三、保险的定位与创新
保险要在新的局势下实现后来居上，必须先加强自身的管理，俗话说“打铁还需自身硬”。首先，针对保险产品只针对纯粹风险进行保障的情况，进行投资类风险保险尝试。虽然由于对次级房贷进行担保，间接导致了金融危机的发生，但笔者认为，对投资产品进行保险是未来保险市场的主流，只是现在其保险产品设计尚不完善，对风险的管理和事后的沟通也不到位，但我们不能讳疾忌医，就放弃这个项目，它只是需要更多的尝试和更多的经验积累而已。其次，加强营销的力度，保险产品是否好销售，主要与消费者对产品的了解和比较有关。平时宣传做的好，营销员上门推荐时就不会花费大量的时间在介绍保单条款上，可以大大的提高效率，并可以根据反馈信息及时修正保单中的某些条款以使其更贴近消费者。最后，减少理赔程序，这样做既可以降低理赔费用，也有利于减轻消费者的花费，提高保险公司的形象。
在金融行业整合的大背景下，保险作为金融超市必不可少的一部分，我们必须顺应时势，找准自己的定位，发挥自己的特色。保险最大的功能是对保险的规避，无论是过去，现在还是在未来，这既是保险的特色也是保险的立业之本。在金融超市中，我们必须发挥自己独一无二的特色，才能站的一席之地。
通过金融超市，保险企业也可以把大额损失以证券方式分散掉。例如对于地震保险而言，其发生几率低，但一旦发生，损失惊人，即便所以保险公司加起来也无法支付如此巨额的赔款。这些赔款对于发行在外的所有债权而言就不是特别巨大，所以可以设计一种特殊的债券，以每年收到的保费收入的一部分作为票息给投资者，以允许保险公司在地震发生的时候以债券未来的票息收入甚至本金作为地震赔款的赔偿金。
保险公司还可以以某些资产的收益作为保费为某一保险标的投标，增加保险公司的收入来源。例如某一投保人投资一种股票，其可以以每年收到的股息作为保费为自己购买一项人生保险。对于投保人而言，其不仅规避了死亡风险，还规避了未来股息变动的风险，但保险公司可以依据大树法则制定合适的保费，这样消费者规避了更多的风险，保险公司扩展了资金来源，对双方都有利。
保险给付也可以作为初始资本，在其他金融部门流通。例如人寿保险死亡给付和信托。我们来看一下如果将二者结合在一起会产生什么结果，如果给自己买一份大额寿险保单，假设保单收益人为自己的孩子，我们来看一下投保人面临什么风险。首先，如果你不幸英年早逝，那么你的孩子还处于孩童时代，其就没有能力合理使用这笔数额庞大的保险金。其次，还存在你的债务人会要求你的孩子将这笔保险金用来偿还你生前所欠债务（如住院期间的医疗费，买房买车所借的外债）的风险。但如果将这笔保险金作为信托资产委托给信托公司，让他们将每年的收益以年金的方式给你的孩子，由于这笔资金你分配方式有你指定，孩子想多花钱的可能被杜绝了，可以确保不会发生孩子还没长大，钱已经没了的情况。其次，信托资金不能用于偿债，规避了债务风险。人寿保险信托的方式也变相降低了信托行业的门槛，由于人寿保险的赔偿金金额固定，且每年保费相对赔偿金来说很低，所以可以以小博大，信托的门槛由100万元的高门槛降低至相应金额的人寿保险的每年保费。
结论
综上而言，在金融整合的大背景下，保险企业要想成为新生代的弄潮儿，应准确把握自己的特色与优势并加强对综合性的金融产品的开发，将多个金融产品整合起来，满足不同人群的特色化需求，我相信做到以上两点，保险企业一定会在大金融的背景下越发壮大。
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