传统银行在互联网金融冲击下的市场开拓和创新方向
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【摘要】随着“互联网+”这一概念进入我国政府的发展纲要，互联网金融取得了进一步的发展，其对传统银行的冲击也日益激烈。为了扭转这一不利状况，各大商业银行纷纷发挥自身创新意识，社区银行这一“拉近客户距离”的创新经营模式也被我国传统银行所借鉴，但在实际运行过程中，依然存在创新力度不够、市场定位不明等问题，因此，为了更好的应对互联网金融的冲击，传统银行在发展社区银行时应当贯彻经营理念、优化经营模式、增强创新力度。
一、互联网金融对传统银行的冲击
（一）互联网金融交易平台的便利性给传统银行的冲击
伴随网络信息技术的飞速发展，数据分析、搜索引擎以及社交网络工具等被广泛应用到互联网金融体系中去，为互联网金融的发展提供了极大的便利。此外，一系列金融产品，如余额宝、蚂蚁花呗等的出现，加剧了我国银行业激烈的竞争局面。而传统银行的大部分业务被限制在柜台交易上，即便有自身的电子银行或网上支付系统，但大多还是搭载在互联网金融的交易平台上来使用，充当幕后支付的角色，在网上交易市场中的影响力已被极度弱化，这可能是在互联网金融发展的早期，传统商业银行因在市场地位与份额上占据绝对优势，导致其对于开展互联网金融服务并不重视所致。传统商业银行想要改变这一现状，短时间内几乎不太可能。
（二）互联网金融较低的交易成本和准入门槛给传统银行的冲击
对于传统银行而言，无论是在固定成本方面还是在人工成本方面，都普遍较高。在互联网金融尚未兴起的早期，传统银行商业理财产品也是大部分民众可望而不可及的存在。高额的成本给传统银行带来了安全性上的优势，但随着2014年银监会正式行使对互联网金融业的监管职能到如今，互联网金融业对资本的安全以及市场参与者的利益保护日益重视，一旦互联网金融在安全性上有了可靠保证，传统银行业这一优势不存，那么互联网金融较低的交易成本和准入门槛必然会使自身在与传统银行的竞争中处在优势地位。
（三）互联网金融经营管理的优越性给传统银行的冲击
对于金融业来说，企业能否获得长足稳定的发展与企业自身的经营管理有很大的关联。互联网金融在促进低成本、多渠道线上交易的实现的同时，能够借助网络实施经营管理，其在经营管理活动执行过程中所占据的优越性可见一斑。
传统银行的经营管理模式比较复杂，特别体现在业务流程方面，层层审批、分级管理的模式使传统银行的业务效率较低，针对这一情况，我们做出的调查结果如图1所示：
从图1可以看出，“业务流程复杂”与“服务人员太少”是传统银行营业网点效率低下的主要原因，并且在营业网点办理不同的业务时，往往还需要在多个部门或窗口跑来跑去，进行不同的审核，浪费了客户的时间。并且在具体的交易过程中，由于没有对消费者进行事前信息的采集和评估，难免会在中间环节耗费大量的时间，导致民众对传统银行服务的满意度一直不高。而在互联网金融业的经营管理模式中，几乎退去了人工服务的影子，在同一时间借助平台可办理多项业务，具备较高的优越性。
二、问卷调查设计
为了了解武汉市社区银行的发展状况，本次研究通过问卷调查的形式来获取相关信息，分别针对银行工作人员和民众来设定问卷。
（一）问卷设计和发放
通过查阅大量相关研究文献，在指导老师的指导下，结合统计学基本理论，分别设计出了针对银行从业人员的调查问卷与民众的调查问卷。
（二）样本基本情况分析
本次共向银行从业人员发放问卷150份，回收146份，问卷回收率97.3%，有效问卷143份，问卷有效率97.9%，符合统计要求。共向民众发放问卷400份，回收378份，问卷回收率94.5%，有效问卷369份，问卷有效率97.6%，符合统计要求。
三、问卷调查分析
（一）武汉市社区银行发展状况
1.银行从业人员与市民对社区银行的看法并不一致。从银行从业人员的角度上来看，有超过80%以上的银行从业人员表示看好这一创新经营模式。而发展社区银行可以在一定程度上降低互联网金融的冲击，同时对传统银行自身的发展也能带来诸多好处，传统银行向社区银行这一方向创新具有一定的实践价值。站在民众角度上来看，在受访民众当中，了解社区银行这一概念的不超过半数，但通过我们团队成员进行基本讲解之后，其中大部分民众表示自己曾在社区银行办理过业务，只是不知道该网点是社区银行而已。可见社区银行在武汉市的发展状况并不乐观。
2.社区银行业务不能充分满足居民的需求。在业务方面，武汉市社区银行所提供的服务业务与传统银行几乎没有差别，而社区银行所提供的业务与民众的实际需求有一定的差距，同时，对于日常生活服务除了代缴水电费、物业费等要求之外，还对普及金融理论知识与应用知识有一定的要求，可见武汉市民众对于个人理财的意识和需求日益提升。
3.社区银行与商业银行的客户重叠。通过团队成员的实地走访发现，目前，武汉市社区银行的客户与营业网点的客户也没有多大的区别，主要以普通市民为主，真正为企业提供贷款服务的社区银行较少，只有在汉阳、新洲等工业集中区域的银行开设企业贷款服务的较多。相对社区银行的客户主要针对小型存贷款、服务社区居民，然而商业银行如今也对小额信贷等业务十分重视，二者在这一方面有一定的重叠，从而导致了社区银行的地位较为尴尬。
4.社区银行经营上还存在诸多问题。（1）社区银行经营状况欠佳。武汉市社区银行总体经营状况，我们的调查结果如图2所示：
从图2可以看出，武汉市社区银行总体经营状况并不乐观，有43.64%的社区银行出于入不敷出的状况。基于这一状况，我们针对如何改善这一情况做出了进一步调查，结果如图3所示：
从图3可以看出，银行内部人员多主张以“减少人员安排”和“提高员工综合业务能力”来改变经营状况，这与传统银行现阶段发展方向基本相符。
（2）民众满意度不高。从民众角度来看，武汉市社区银行的经营存在诸多不足，具体情况如图4所示：
从图4可以看出，民众对社区银行的满意度并不高，无法形成有效的吸引力。只有在业务上与传统银行的营业网点形成差异化经营，社区银行才能取得进一步的发展。同时，从前面的调查可知，武汉市市民的理财意识和理财需求日益提升，但针对社区银行能否满足居民的日常理财需求的调查结果如图5所示：
从图5可以看出，社区银行在开展个人理财业务时，的确有较大的提升空间。
（3）营销服务存在缺陷。通过我们调查显示，社区银行在营销服务环节也存在诸多问题，具体情况如图6所示：
从图6可以看出，当前社区银行在经营规划和战略目标的制定上没有与总行形成协调的发展，但又无法自成体系，同时产品设计、网点分布方面也存在问题。
（4）并未真正拉近与客户的心理距离。在调查的最后，我们针对民众提出了“办理业务时，您希望去社区银行网点办理办理还是传统大型银行”这一问题，得到的结果如图7所示：
从图7可以看出，社区银行虽然在地理位置上拉近了与客户的距离，但从心理角度上来讲，民众还是更青睐传统银行，社区银行并没有真正拉近与客户的心理距离，武汉市社区银行的发展，依然任重而道远。
（二）调查结论
1.社区银行业务有所创新但力度不够。在业务方面，撇开自助设备之外，我国社区银行所提供的服务几乎都是非现金业务，主要包括银行卡、网上银行、手机银行等各类权限的开通及其应对服务的体验（如指导使用电子银行购买理财产品），为社区民众代缴水电费等日常生活服务，同时还会受理小额贷款申请。部分社区银行还会派出专员，不定期给社区民众讲解个人理财方面的知识及金融工具应用知识，这在一定程度上加深了社区居民对金融知识的认知程度，有利于我国金融行业的发展。
2.对市场进行细分但定位不清。在客户方面，社区银行结合自身地缘优势与便利优势，主要针对需要日常生活服务、小型存贷服务、小额理财产品服务的社区居民。随着国有银行提升对小额信贷的关注度，二者针对客户资源的争夺逐步加剧。但在对自身的定位上，社区银行还存在一定的误区，以“人+自助设备”经营模式使得社区银行在经营过程中依然拘泥于营业网点的发展框架，没有形成自身的特色，既无法自成体系，也难以提供全面的金融服务，同时，也造成了社区银行与商业银行客户大面积重叠的状况，难以摆脱传统银行营业网点的束缚，因而使自身处在一个介于营业网点与自助网点之间的尴尬地位，难以真正拉近与客户的心理距离。同时，社区银行在经营模式上，仍以借鉴美国社区银行的发展经验为主，但由于国情的不同，必然使得在实际运行中存在既定目标与结果出现较大偏差的情况。另外，社区银行在营销服务环节也存在缺乏主体方向的问题，主要是以为各社区银行的总行没有进行有效的规划与指定所致，这也是导致社区银行市场定位不明确的原因之一。
3.经营理念具备优越性但未得到有效贯彻。“拉近与客户距离，进行贴身服务”，这是社区银行的经营理念之一，传统银行之所以发展社区银行，就是为了提供更为便捷的服务，以此来拉近与互联网金融的差距，这一经营理念的确符合当前金融行业发展的趋势，但武汉市社区银行在实际运作过程中，社区银行并没有将这一理念并未得到充分贯彻，无法从根本拿出切实有效的措施和服务来提高民众对社区银行的满意度，无法拉近与客户的心理距离。
4.市场缺乏监管导致业务行为不规范。在项目团队成员进行实地走访过程中，大部分社区银行的业务服务一栏虽然列出了银行卡、电子银行等权限的开通，受理小额贷款申请等，但在实际服务过程中，往往以负责人不在、系统升级等等理由来推脱，仅仅只提供咨询和销售个人理财产品为主。而在推销个人理财产品时，社区银行业务人员因为对社区民众较为熟稔，偶尔会省略某些必须环节，譬如投资风险调查环节等。对于这说明股份制商业银行在发展社区银行时，其战略目标仍是以追求利润为主，而不是以提供优良服务来促进利润的提升。
四、互联网金融冲击下优化社区银行发展的措施
（一）贯彻经营理念，明确市场定位
社区银行应当充分贯彻其贴近民众的经营理念，只有真正为社区民众提供实际、有效的金融服务，才能真正拉近社区民众的距离。社区银行应当结合自身情况，发挥自身地缘优势，脱离营业网点注重大客户的框架，专注于服务小客户，如此才能有效的融入社区，明确自身定位，强化细分市场的竞争力，从而扩大市场份额，促进自身发展，发挥自身定位优势，拉近与互联网金融的差距，以应对互联网金融的冲击。
（二）优化经营模式，提升经营稳定性
社区银行作为商业银行一种创新发展模式，应当跳出营业网店经营模式的制约，而不是作为营业网点的延伸。在这一方面，社区银行可以考虑以个人金融服务为中心，多种服务相结合的经营模式。例如现今大型小区或社区都设有综合性的商区，社区银行可以参考这一模式，在社区银行内开设小型超市，也可以代小区住户收发快递等等，如此跨行业联动发展，可以增强自身经营的稳定性，保证自身持久发展。
（三）加强服务创新，转变业务结构
在当前形势下，业务和产品是商业银行发展的根本，也是商业银行增强综合竞争力的基础，社区银行作为商业银行的创新发展模式，更需要业务和产品的创新来支持其发展。我们认为，民众对于社区银行的要求更多的还是从自身的实际需求出发，因此，社区银行在网点分布上应该更加合理，在提升业务效率的基础上，还应当尽可能提供全面的创新业务服务，例如进一步深化与小区物业的合作，开发小区卡，实现水电费、煤气费、物业费等费用一卡代缴、一卡通用的服务。而有无增值服务也是的要点之一，因此，社区银行可以针对社区居民设计开发独有的理财产品，在保证自身利润的前提下适当提高保证收益，另外还可以在社区居民生活上出现急缺时提供小额消费型贷款等等。
（四）加强市场监管，引导行业发展
现阶段，我国社区银行暂时被当做传统商业银行的“分支”，其地位较银行营业网点低，但对于我国金融行业的发展而言，社区银行的价值并不输于营业网点。事实上，因为不存在现金交易业务，所以采用开放式布局的社区银行大多不存在隔离业务人员与客户的柜台，这在无形之中减弱了客户对银行的疏离感，同时，社区银行长存于社区，这有利于银行业务人员向民众普及金融理论知识和应用知识，使客户对该社区银行产生黏着性，从而促进银行自身的发展。政府和相关机构在规范社区银行业务行为的同时，还应当注重这一优势，引导社区银行充分发挥其价值，保证社区银行长久稳定的发展。
参考文献
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