关于银行贷后管理的有效性研究

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摘 要：本文首先介绍了银行贷后管理的内容，然后分析了我国商业银行贷后管理存在的问题，最后对我国商业银行贷后管理工作的发展提出了相关的建议，以供有关人士参考。

关键词：银行 贷后管理 研究

贷后管理是指信贷业务（包括贷款、银行承兑汇票、保函等）发生后至收回前实施的信贷管理行为的总称。主要对借款人、借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行动态的追踪调查和检查的过程。贷后管理的目标任务是防范和化解信贷风险。贷后管理以贷款风险控制为主线，以贷款风险预警分析为前提，以现场和非现场检查为手段，以落实贷后管理责任制为保障。本文首先介绍了银行贷后管理的内容，然后分析了我国商业银行贷后管理存在的问题，最后对我国商业银行贷后管理工作的发展提出了相关的建议。

1.银行贷后管理的内容

1.1对借款人管理

（1）财务情况。分析财务报表资产负债的变化情况及其真实性，对资产负债结构进行分析，可核查借款人总账、分户账、明细账及其他有关凭证。

（2）货款归行。核查银行账户现金流入、流出情况，测算在我行的货款归行率及其变动情况。

（3）现金流量。通过对经营活动、筹资活动、投资活动的现金流量分析，掌握现金流量的正负情况，主要是非筹资性现金流量的正负情况。

（4）担保情况。核查抵押物价值、担保人担保能力有无变化，抵押物有无按约定办理保险或保险是否在有效期内，我行是否为第一受益人等。

（5）其他情况。如客户信用等级、信贷资产分类是否发生变化，应否予以调整；有无发生突发性的重大事件等。

1.2对信贷资金使用情况的管理

（1）信贷资金是否被借款人从交易对手方转回，挪作他用，特别检查是否用于投资证券、股票、其他项目、其他企业。

（2）自主支付的要求借款人提供信贷资金使用情况说明，客户经理需对说明进行逐条核实其真实性。无论是受托支付还是自主支付都要收集对应于支付款项交易的相关发票或单据。

（3）信贷资产风险分类。信贷资产风险分类是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性，并按照风险程度将贷款划分为七个档次的过程，分别是正常一、正常二、关注一、关注二、次级、可疑、损失。

2.我国商业银行贷后管理存在的问题

2.1观念上的重贷轻管

目前，银行的贷款收益通常在发放贷款时进行确认，而贷款损失要到发生实际损失后才能确认，导致了银行经营和管理人员的扩张贷款和重贷轻管的倾向。重贷轻管的表现是：贷前投入的资源多而贷后投入少；看重眼前和局部利益，而看轻长远合全局利益；往往凭经验主观进行判断，而很少做深入实际的检查；信息收集多而分析研究少。这种重贷轻管的观念是造成贷后管理环节薄弱的主观因素。

2.2信息不对称

信息不对称是制约贷后管理工作的客观因素。信息不对称主要体现在以下三个方面：银行与银行之间，银行与企业之间，以及同一银行的前后台之间、经营与决策部门之间的内部信息不对称。贷后管理水平的提高是建立在全面真实的信息基础之上，贷后检查的目的是获取全面真实的信息，而风险预警的分析和判断也是建立在真实信息基础之上的。

2.3管理机制不完善

目前，银行主要由客户经理负责贷后管理，从贷前调查、贷中操作投放、贷后管理再到收回本息这一整个过程都是由客户经理负责完成。这种经营管理模式存在3个问题：一是贷后管理的专业化不强，二是激励机制不到位，三是信贷人员素质参差不齐。针对以上几个为题，主要是完善管理制度，才能对症下药。

3.我国商业银行贷后管理工作的发展建议

在复杂的经济形势下，银行的贷后管理尤为重要。借款人的基本情况、生产经营情况、财务情况等都将随国家经济政策、行业政策及国际经济、政治环境发生变化，偿债能力也将随之变化。为此，需要强化贷后管理，及时掌握各方面的情况，分析对借款人的影响及对贷款安全的影响，及时采取防范和补救措施。

3.1建立合理的贷后管理内设机构，它是信贷业务贷后管理的根本保证。在部门工作职责、人员配置以及工作流程上以保证贷后管理质量为目的加以规范。旨在加强信贷管理的独立性要求，以及贷前审查和贷后管理分离管理的要求，强化制度保障贷后管理质量。

3.2加强贷后管理人员队伍建设，从人力资源保障贷后管理质量。一是按贷后管理业务量及工作质量要求，配足贷后管理人员；二是面向社会招聘有贷后管理经验人员充实贷后管理队伍；三是从本行内部考察挑选业务素质高、更适宜贷后管理岗位的人员。对不适宜贷后管理岗位，而更适宜其他岗位的人员，进行调整，推荐到其他业务岗位。

3.3加强培训，提高业务素质，强化管理水平保障贷后管理质量。一是举办贷后管理人员培训，重点培训贷后管理制度、监管要求及贷后监测、分析技能、现场检查及非现场检查技巧，认识职责、明确责任；二是举办全行信贷人员新制度、新流程培训，增强全行信贷人员的贷后管理意识和风险管理意识，推行全员化的全面风险管理；三是多形式加强教育和推动，以会议、专家授课、网络媒体等方式强化贷后管理风险意识，提高贷后管理水平；

3.4加大信贷业务检查力度，从检查方式上保障贷后管理质量。规范贷后管理程序，从管理流程上保障贷后管理质量。

4.结束语

总之，贷后管理是银行贷款质量的重要保障和信贷业务的重点之处，同时也是一项细致且艰苦的工作。我国的商业银行要正确认识贷后管理工作的意义，不断提高对贷后管理工作的重视程度，积极探索和发展科学有效的贷后管理方法，从而有效地提高信贷资产的质量和效益。

参考文献：

[1]范锦峰.关于商业银行贷后管理工作的分析和探讨.管理观察，2010（4）.

[2]蔡家强.关于加强国内商业银行贷后管理的思考.韶关学院学报，2009（2）.