银行业:提高效率服务实体经济

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2017年，是我国“十三五”规划实施、全面深化改革的关键之年，国内外经济环境将更加复杂多变，各类风险隐患趋于增加，银行业在2016年稳中求进的基础上，仍需继续围绕“供给侧结构性改革”做好文章，砥砺前行，沉着应对，着力提高自身运营效率，全面提升服务实体经济的能力。

回顾

随着我国银行业改革持续深入，“特色化经营、差异化竞争”成为银行业战略调整的重点。表现为：一是市场定位和客群定位上分层特征继续显现，中小银行市场份额占比进一步提升，中小企业和个人客户的金融服务可得性进一步增加。二是综合化经营布局逐步完善，越来越多的银行开始参与设立保险、租赁、信托、基金等非银行金融机构，相关子公司分拆上市也进入实质性阶段。三是国际化布局初成体系，大型银行具有先发优势，海外兼并收购不断，中小银行伴随中资企业“走出去”步伐加快，着手“一带一路”沿线国家优先布局。四是各银行加快推进数字化进程，推出了种类繁多的互联网金融产品，支付和消费金融成为银行互联网化发展的重点领域。

2016年，我国银行业业务格局重新调整，资产负债结构与收入结构持续优化。公司信贷方面，城市基础设施业是信贷投放重点，医药、信息技术和交通运输业投放增加，“两高一剩”行业贷款持续压缩，以投贷联动、PPP、债转股、绿色金融、ABS为代表的创新金融服务模式层出不穷。零售业务方面，个人消费金融成为新的增长极。2016年前10个月，在去库存政策推动下，房地产市场销售火暴，个人住房按揭贷款高速增长，按揭贷款占新增贷款比连月提升；消费金融公司设立速度加快；消费金融资产证券化发展迅速。金融市场业务方面，大资管和大投行成为中间业务增长的重点领域，理财产品多元化创新发展，投资渠道、范围、标的逐步扩大。收入结构方面，今年以来银行业营业收入和净利润增速继续放缓，但仍呈现小幅正增长。规模扩张、非息收入提升、成本压缩以及拨备负面影响减缓是驱动业绩增长的四大重点因素。

当前，全球金融市场不确定性增加。我国经济社会发展前景虽然广阔，但新旧产业和发展动能正处在接续的关键期，传统产业发展动力减弱，部分行业和地区的信用风险加大，蔓延扩散态势明显。一是产能过剩行业和小微企业成为首要信用风险源。2016年以来产能过剩行业经营环境仍较为困难，小微企业贷款质量难言缓解，地方融资平台不规范变相融资有抬头趋势，这些均对银行资产质量形成了较大压力。二是监管套利使得交叉金融产品风险增大。在目前我国金融体系分业监管的大格局下，各个金融子行业的监管标准、风控标准和定价体系并不完全一致，监管套利行为时有发生，部分新业态、新产品、交叉性产品等监管缺失，风险监测和控制难度较大。三是金融机构“走出去”伴随海外风险上升，包括合规和反洗钱风险加大、盈利能力存隐忧、系统性风险隐患增多、国别风险上升以及传统的信用和市场风险等。四是外部风险向银行体系输入的广度和深度增加。2016年来，我国非法集资案件风险加速暴露，集中于民间投资理财、P2P网络借贷、农民合作社、房地产、私募基金等领域，银行业面临交叉风险传染的压力。

利率市场化的基本完成和互联网金融技术冲击力度的逐渐加大，使传统商业银行自身体制机制改革有所提速。首先是民营银行加速设立，将给银行业带来明显的“鲶鱼效应”。民营银行的主发起企业多为大型民营企业，管理体制、高管激励和约束机制都将更加灵活，有望为新形势下银行业发展探索出一条新的模式和路径。其次是银行业掀起新一轮上市潮。随着资本市场IPO步伐的加快，商业银行的A股上市通道再次打开。据不完全统计，2016年以来已有8家银行登陆A股，3家银行完成H股IPO。特别是9月份，邮储银行在香港主板上市，募集资金近600亿港元，创2016年以来全球最大IPO规模，也是最后一家上市的国有大型银行。再次是混合所有制改革进入深水区。交行的深化改革方案开启了中国银行业二次改革的序幕，2016年有更多银行开始筹划混合所有制改革，推行员工持股计划，这些有望在未来逐步落地实施。

展望

2017年银行业收入与盈利增速仍有望维持在5%以内的小幅正增长。一是随着中央经济工作会议定调“货币政策要保持稳健中性”，预计2017年的总体流动性状况将弱于2016年。预计大型银行规模扩张速度落入个位数区间，而中小银行市场份额仍将呈现上升态势。二是受制于资本流动的压力，央行调整法定利率的空间收窄，而债券市场利率走廊机制更为完善，弹性增强；银行业净息差有望维持稳定，进一步收窄的空间也较为有限。三是收入结构将持续优化，非息收入占比稳步提升。随着越来越多的银行认识到向轻型银行转型的必要性和紧迫性，银行业各项业务将更加注重集约化发展，重点聚焦综合收益较高、资本消耗较少的贸易金融、交易银行、投资银行、消费金融、资产管理等领域。四是随着供给侧改革的不断推进，调结构、去产能力度进一步加大，银行业关注类贷款和逾期贷款数据反映潜在资产质量压力仍然突出，拨备覆盖率监管指标有望在2017年有所放松。中期看来，我国经济和金融形势的复杂度和不确定性有增无减，银行业内外部风险的复杂性、隐蔽性和传染性加剧，需要将有效防控风险置于更加重要的位置。五是银行业资本充足率将在高位稳定。截至2016年第三季度末，我国商业银行资本充足率为13.3%，一级资本充足率为11.3%，资本状况总体良好。2017年，A股IPO提速带动新一轮银行业上市潮、优先股推广将促进更多机构运用新型资本工具、股权激励和员工持股计划落地实施等政策，都将使得银行业资本补充渠道更为多元。

2017年，伴随国内外经济环境的变化，实体经济的新需求和新挑战也将不断涌现。在此之下，广覆盖、差异化、多层次的银行体系将逐步完善。在金融监管方面，统一协调的监管体系正在形成，宏观审慎监管框架日臻成熟。同时，直接融资市场将保持快速发展，金融混业经营态势进一步加深。利率市场化和人民币国际化加速推进，利率定价能力、产品研发能力和专业人才结构成为竞争关键；银行业发展也正开启数字化模式，智慧银行转型步伐不断加快。

（作者单位：中国民生银行研究院）