互联网银行,农村普惠金融探索者
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“普惠金融”概念最早在世界银行的报告中被提及。世界银行对其的描述为：让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。普惠金融面向小微企业、城市低收入者以及农村客户群体，提供包括贷款、储蓄、保险、汇款、理财以及养老在内的一揽子金融服务。2013年，中国正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2015年，国务院印发《关于积极推动“互联网+”行动的指导意见》，“互联网+”普惠金融被提升到了中国国家战略高度。
网商银行作为一家纯互联网银行，本着成为“网商首选的金融服务商”、“互联网银行的探索者”以及“普惠金融的实践者”的宗旨，在中国农村普惠金融领域迈出了探索性的一步。
农村普惠金融变革恰逢其时
现今，中国自身经济已经发生了很大的变化，体现在几个层面：一是经济增长的模式发生了变化。过去，中国基本属于投资或者是出口拉动型的经济，金融主要服务于企业，因此企业金融比较多。二是出口本身也发生变化。之前出口主要集中在沿海地区，现在向中部转移的比较多一些。
在称之为“经济新常态”的情况下，中国经济已经从传统经济模式逐步转变为消费驱动型的经济模式。所谓消费驱动型经济，意味着需要更多的消费。这里所指的消费，不仅包括城市地区的五六亿人口的消费，也包括农村地区的消费。而且消费最大的增量来自于农村，尤其是那些相对来说并不富裕的地区和人群，他们的消费边际效果才是最大的。如果将这一部分的人群消费调动起来，能够驱动中国经济继续增长。在上述经济环境下，网商银行以互联网银行模式在农村推动普惠金融发展是恰逢其时的。
农村普惠金融难点犹存
即便如此，目前普惠金融在中国还是任重道远的。正如央行副行长潘公胜 2015年在《普惠金融助力实体经济转型发展》论坛上提到的，要完善中国普惠金融的体系，应以发挥市场作用为主，走保本微利的可持续道路。他提到的“可持续”的内涵是什么？我们的理解是，做普惠金融不仅仅是做公益，而是要在商业上具有可持续性，让普惠金融业务能够在市场上持续下去。
蚂蚁金服研究院最近有一个简要结论：关于全球的农村普惠金融探索，至今尚未出现一个可以在大范围之内进行推广的成功的模式。因为农村人口众多、情况复杂，单靠一类机构是无法胜任全部的金融需求的；另外，若技术发展不够或者缺乏技术革新的情况下，单靠传统金融的模式也难以满足复杂的农村需求。
普惠金融需要以合理的价格提供金融服务，是要维持金融服务机构财务上的可持续性，需要把金融服务机构在商业性和公益性找到完美的平衡点。如何达到这个平衡点，传统金融机构仍然有诸多困难需要克服：
第一，运营和教育成本高。传统金融机构拓展服务网络，往往通过增设物理网点，涉及的硬件、人员运营成本就非常高，而农村地区受到其自身经济发展的制约，单笔贷款的授信金额普遍不高，即便不计算风险成本，小额授信的成本往往难以被收益覆盖。同时让农村客户熟悉信贷的流程本身就需要一个过程，复杂的金融术语与要求让一般农村用户理解，无疑需要付出较高的教育成本，整个教育过程也会相对漫长。
第二，信息不对称。由于历史原因，覆盖农村的渠道和网络不完善，农村居民普遍缺乏信贷渠道，城镇和农村的信贷档案建立的量的比例大致是4：1，农村信用档案缺失可见一斑，金融机构信贷服务缺乏开展的底层基础。
第三，收入难核实。农民的主要收入来自于农业生产等活动，存在不稳定，不同年份之间的波动性非常大，确认农村客户的收入情况，需要高度的专业性和大量的经验积累。
第四，教育成本高。农村金融的普及覆盖不高，让农村客户熟悉信贷的流程本身就需要一个过程，复杂的金融术语与要求让一般农村用户理解，无疑需要付出较高的教育成本，整个教育过程也会相对漫长。
网商银行农村普惠金融经验
网商银行是民营银行，也是纯互联网银行，主要采取“小存小贷”业务模式，利用互联网的技术与数据能力，着眼于解决长尾的金融需求，重点服务于广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是农村消费群体。
2015年开始，网商银行陆续试点推出“旺农贷”系列产品――面向农村客户的纯信用贷款，期限最长可达24个月，贷款额度最高50万，平均授信额度5万。目前该业务已覆盖河北、山东、黑龙江、云南、甘肃等17个省份65个县域下辖的村点，为农资农具下乡、农产品上行注入金融活水。这是网商银行首个针对农村客户推出的信贷类金融产品，也是网商银行这家纯互联网银行针对普惠金融的诸多难点所进行的探索与尝试。
在此之前，网商银行联合支付宝、第三方农业保险公司推出了全国第一个互联网气象指数保险――风力指数保险，为遭受台风“杜鹃”袭扰的农作物进行了及时赔付，成为2015年10月1日互联网保险新规施行以来首批进行理赔的互联网保险产品。截至2015年11月17日，风力指数保险线上投保人数约5万，已经为约3000名投保人进行了赔付，切实保证了投保人的利益，减少了天气灾害给客户带来的损失。
网商银行在探索互联网普惠金融的过程中，也逐渐总结出了一些经验与心得，希望在未来与更多合作伙伴携手服务长尾客户提供借鉴：
首先，互联网+有效降低运营成本，减少教育成本。无论是互联网纯信用线上贷款实现客户纯线上申请、线上授信、线上签约，还是互联网农业保险，都是由客户通过手机无线端、动动手指就实现了金融服务的激活与使用，让地域不再成为金融渗透到农村的障碍，最大程度降低运营成本。同时，产品内容简单明了，傻瓜式的介绍与应用也大大降低了金融服务的门槛，减少了客户的教育成本。
其次，本地化场景线下渠道，解决信息不对称。相比传统金融机构以及传统小额信贷的走出去寻找陌生客户，本地场景化线下渠道在贷前、贷中以及贷后都会对风险控制有很大的作用。举个例子来说，传统金融机构在农村获客渠道更多是线下陌拜。这种模式在贷前极有可能会因为缺乏对客户的了解，无法判断实际贷款用途，导致对其还款能力与还款意愿的误判，发放了一笔高风险贷款；贷中和贷后由于离客户有一定距离，无法第一时间发现预警信号，最后导致贷款无法收。
与之相比，旺农贷的本地化场景在农村淘宝上的体现就是：合伙人是当地人，对当地村民的口碑和家庭状况知根知底；贷款需求更多发生在“村淘点”的农资、农具、农机的购买，贷款到账直接线上下单购买，有效控制贷款用途；最后，合伙人与借款人的触点不仅仅发生在每月还款日，还在于每一次物流送达村点的时候，这些都是非场景化渠道无法比拟的。在选择合作伙伴的时候，也会看重他在本地化场景化线下渠道方面的能力。例如，我们和中国扶贫基金会下属的中和农信建立起了良好的合作关系，其业务覆盖全国17个省份147个县，81%为国家级或省级贫困县。网商银行未来将采用多种合作模式，携手更多的农村各类金融机构，打造服务农村客户的金融平台。
再有，大数据线上风控模型，交叉验证判定还款能力。网商银行基于大数据已经建立了一套行之有效的风控模型，让在淘宝、天猫、1688以及阿里巴巴国际站上的小微企业主享受互联网金融带来的“310”体验（即3分钟申请、1秒钟到账、全流程0人工干预）。在过去几年中，已经为约60万家县域及乡镇农村小微企业提供了互联网化的经营性贷款，累计放贷1333多亿元。
这些数据和经验都将成为我们探索农村普惠金融的重要数据模型。例如，前期我们在选择县域、村点的选择上，就会基于各地风险表现、电商平台虚假交易水平等数据模型进行筛选，开放优秀及信誉良好地区的农村业务；审批方面，村民在农村淘宝上购买的农资、消费品、关系圈等都可能成为我们授信依据，包括未来农产品上行之后，相信我们的授信依据将更加精准与有效；贷后我们也会通过一系列系统监控手段来进行系统自动化监控。
针对农村金融业务的政策建议
2015年，“互联网+”普惠金融被提升到了中国国家战略高度。2015年7月4日，国务院印发《关于积极推动“互联网+”行动的指导意见》，提出了11个具体行动。普惠金融位于11项行动之列，希望探索推进互联网金融云服务平台建设，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面。
在推进农村普惠金融业务过程中，我们非常期待相关监管机构能够对网商银行从事的农村金融服务给予差异化存款准备金率、利率补贴等支持政策，由此能够进一步降低客户的成本，让互联网农村金融这个新生事物更加惠及于民；同时，我们也希望与各职能部门一道，实现农村、农业相关政府数据对接或共享，并利用我们的大数据、云计算能力共建基于互联网的农村小额授信模型，加快民生服务的普惠化；最后，试点网商银行或支付宝作为农村补贴发放的途径与渠道之一，从而提升政府办事效能，提升服务的透明化、数据的可追踪化。