互联网金融的发展对商业银行的影响
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互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。目前最典型的互联网金融莫过于余额宝平台，自推出以来，在短短的时间内余额就达到几千亿元，直接带走银行存款上万亿元。由此可见互联网金融对传统银行带来的冲击与影响。
二、互联网金融的特点
（一）成本方面
互联网金融可以有效降低运营成本和交易成本。借助互联网平台开展金融业务并不需要很多的实体金融机构网点，添加一定量的服务器，便可以支撑海量的网络用户，这与传统金融业务开展的方式相比，节省了不必要的运营成本。传统的金融机构如果要开拓异地市场业务，只能在当地设立相应的机构，时间长，手续复杂不说，而且无形中增加了许多人力成本及固定资产投资。而互联网金融，只要条件成熟，产品丰富，网络技术安全，就可以随时随地的服务有需求的客户。而且，传统金融服务中实体经济的融资主要是通过商业银行间接融资，资金使用费和融资费用无疑会带来高昂的交易成本，同时，在对交易对象信息的搜集、分析、处理和匹配的过程中会引致无形的搜寻成本和信息成本，这部分成本虽然难以计量，但是对整个社会的融资成本的增加产生的影响是不可忽视的，而互联网技术的应用在很大程度上克服了传统金融服务中存在的上述问题，基本实现无纸化交易，同时网络信息的发达，便于相关信息的搜集，从而节省了交易成本。
（二）效率方面
互联网金融的核心思想是努力实现金融脱媒，即在金融监管的情况下，资金的供给方绕过商业银行等传统的金融体系，直接将资金输送给需求方，在保证相对安全的情况下，更高效地实现资金的体外循环。目前，互联网金融不仅能够通过简化传统金融业务中的繁琐手续，规范服务流程，进一步提高服务效率，同时，还可以将复杂的业务流程进行优化，对个人消费贷款和中小企业融资都有巨大的促进作用。互联网金融在很大程度上便利了所有的用户，用户可以足不出门就办理自己所需要的业务，而不用在去银行网点排队浪费时间。
虽然互联网金融比传统银行有很大的优势，但是由于简化的服务系统和较低的准入门槛，也可能会带来严重的操作风险。由于客户对互联网金融业务的操作流程和要求不了解，可能导致客户的操作失误从而造成不必要的资金损失，甚至在交易过程中出现流动性不足、支付结算中断等一系列严重的问题。
三、互联网金融对传统商业银行发展的影响
（一）影响银行传统的存贷业务
尽管银行收入来源趋向多元化发展，但商业银行依靠吸收存款、发放贷款来获取利差作为其收益仍然占了很大的比重，互联网金融的发展会导致商业银行收入的减少。首先，会使银行存款业务量萎缩。互联网金融的利息收益比银行高，可以随时赎回，随时认购，利用手机客户端可随时随地进行操作、操作流程简单、与普通货币基金相比对最低投资额不设限制等诸多特点，使得银行活期存款量大幅下降，银行客户分流。其次，近日五大国有商业银行公布存款利率上浮到顶也存在存款业务受到互联网金融冲击的因素。在存款减少的情况下，商业银行的贷款发放也将会相应的减少，因此靠贷款实现的收入将会减少，加之吸收存款的成本增加，商业银行的利差越来越小。
（二）弱化银行的中介功能
银行作为传统的支付中介、融资中介的功能正面临互联网金融的挑战。在支付领域，过去商业银行基本垄断了第三方支付结算转账平台，通过提供便利的服务吸引客户消费各种理财产品，从而获取中间业务收入。而随着央行发放互联网第三方支付平台牌照，用户借助互联网便可以方便快捷地完成支付结算，导致银行客户流失、难以通过挖掘客户价值来实现第三方支付系统的效益。许多之前必须通过银行来办理的业务，目前大部分都可以通过第三方支付平台来处理，而且可以随时随地办理，不用亲自到银行柜台处理，极大方便了客户的便利性需求。
四、对商业银行发展的思考和建议
虽然在短期内，互联网金融不会取代传统银行，但是随着利率市场化、金融自由化发展趋势的深化，以及互联网金融的冲击进一步加强，靠丰厚利差赚取收益已经不再是传统商业银行未来发展的主要出路，新一轮金融改革势在必行。然而，互联网金融带给商业银行的不仅仅是挑战，也是机遇。面对互联网金融公司业务的蓬勃发展，商业银行应密切关注互联网金融的发展动向，转变发展观念，在互联网金融的投入上做好整体战略布局，将互联网的先进技术与银行的核心业务有机结合，拓展服务渠道，研发创新业务品种，规范服务流程，提高业务水平，提升服务质量，更新传统金融格局以适应新型的互联网金融模式。同时，银行还应以开放的态度加强与互联网企业的跨界合作，将银行自身完善的风险控制体系、规范的操作模式和丰富的业务种类与互联网金融大数据等科学技术有机结合，实现优势互补，在互联网金融的创新和发展中努力实现“双赢”，最终促进整个金融体系安全稳健地发展。