中国银行卡EMV迁移的策略与准备
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为了防范银行磁条卡的欺诈风险，Europay，MasterCard和Vlsa三大国际信用卡组织制定了EMV标准，并制定了全球EMV迁移时间表，即其后的欺诈损失由未实施EMV迁移的一方承担。随着2007年1月亚太地区EMV迁移时间的临近和其他国家迁移的实施，我国面临的风险越来越大。
目前我国已基本确立了EMV迁移的试点工作，2005年北京、上海进行了首批EMV迁移试点，计划2006年北京、2007年上海初步建立EMV卡受理环境。内地EMV迁移的脚步声由远及近，EMV迁移已经势在必行。中国工商银行银行卡emv收单迁移项目的投产，拉开了我国EMV迁移的序幕。
实施EMV迁移的动机
首先，实施EMV迁移，是防范欺诈损失的一种有效措施。磁条卡尽管具有成本低和制作简单的优点，但由于存在许多技术缺陷，银行卡巨额欺诈案件不断发生。而IC卡采用的是具有独立运算、加解密和存储能力的CPU芯片，其安全性较磁条卡有相当大的提高。在应用上IC卡与读卡器之间采用可加密的数据通信方式交换数据，具有很强的安全认证机制，安全程度远高于磁条卡，大大减少了伪卡犯罪的可能，实施EMV的银行卡被盗比例下降了30％。因此，防范欺诈是推行EMV标准的主要动力。
其次，实施EMV迁移，是发展多功能服务的～种呼唤。据统计，在有关国家银行卡功能调查中，70％的银行希望增加忠诚计划，40％的银行在考虑运用电子钱包，40％的银行计划提供手机的充值服务，30％的银行计划增加其他行业性应用。IC卡提供的增值服务及其应用潜力是磁条卡所不能比拟的，一张IC卡上可同时具有接触式和非接触式两个芯片，既能通过接触方式实现借贷记功能、电子钱包功能，又能通过非接触方式实现快速交易的小额支付功能。此外，它还能支持个人的信息管理、积分和忠诚计划。IC卡成为银行和其他行业之间的一条合作纽带，既能带来经济效益，又能给使用者提供便利，还能降低成本。
最后，实施EMV迁移，是广大零售市场发展的需要。在我国，特约商户少、布局也不合理。目前特约商户仅15万户，占比不到3％，主要分布在发达地区的大中型商场、酒店，而小型商场、饭店、超市、医院、快餐店和游乐园等零售商业及其它消费场所，大部分却没有实施电子联网作业，极大地限制了银行卡的使用范围。IC卡可以脱机处理交易，不但缩短了客户的等候时间，还节省了授权的电信费用，并且无需复杂的人工授权，可以有效防止冒用、恶意透支等各种欺诈行为，简化了交易过程，交易的安全性、速度和准确性也大大提高。
EMV迁移的成本
EMV迁移需要巨额投入，其成本主要由以下四部分构成：
一是IC卡的制作和发放据国际组织统计数据显示，因身份认证技术的不同，目前接触式IC卡的成本大约20元左右，具有接触和非接触双界面的fC卡成本在40－60元之间，与成本不足1元人民币的磁条卡相比要昂贵得多。中国现在大约有8亿张银行卡，如果这些银行卡全部换成普通接触式智能IC卡，大约需要160亿元。即使按照“先贷记，后借记”的实施原则，先对1200万张贷记卡进行改造，其成本费用也需要2．4亿元。另外，由于制卡机的购置或改造升级业务主要被国外制造商垄断，制卡机的改造升级成本和IC卡的制作成本加在一起，将是一笔巨大的支出。
二是收单系统的改造，尽管并不是所有的银行卡在短期内都会迁移到智能JC卡，但是EMV的实施将促成大部分ATM机和POS机的更新换代。每台ATM机改造费用约为8000元，在当前6．8万台左右的ATM机中，70％尚不具备识别IC卡的功能，改造费用约3 8亿元：每台IC卡POS机的更新费用约3000元，全部50万台POS机的更换费用就要达到15亿元，如果不更换POS机，则需在读磁条卡的基础上加装一个价值100多元的IC芯片读卡器，改造外卡收单POS机需要500万元，全部改造费用将达到5000万元。这些成本加在一起，又是一笔巨大的开支。
三是后台系统的改造升级以及相关的教育培训费用。EMV迁移后，IC卡必须得到运行网络的支持――提供所有银行卡互连互通网络的中国银联需要系统升级。EMV的安全性最大的要求就是身份验证的方式不同了，因此银行原来基于磁条卡的身份验证系统需要升级改造，这也是一项不小的投资。
根据MasterCard的估算，80％的工作和成本会花在后台升级改造和用户培训、教育上，而不是对前端的IC卡和ATM机、POS机等终端的改造上。根据初步估算，在我国实现EMV迁移可能需要至少300亿元人民币。
第一，降低EMV迁移成本巨大的成本投入可以通过在IC卡上的营销来分流，例如可以在智能lC卡上加入个性化广告。在发卡方面考虑外包比较现实，因为全世界的个性化卡的制造都是采用外包的模式，我国发行的卡中国际卡的数量比较少，完全可以由银行自己做。然而，当迁移的信用卡和借记卡数量很大时和第三方合作就非常必要了，银行可以通过发行多功能卡和第三方合作来分摊成本，争取更长的过渡期。因为芯片产品的平均价格大约每年下降20％～30％，如果过渡期延长，迁移成本将会大大减少。
第二，坚持先试点、后推广，先收单、后发卡，先贷记、后借记的原则。进行EMV迁移时，必须先进行试点工作，为国内银行IC卡战略决策、各方面技术业务标准的可行性验证、银行IC卡应用等做好准备并积累经验，也节约了成本。EMV迁移的具体步骤应是先从能够受理国外EMV卡的收单业务开始，然后在适当的条件下发行符合EMV标准的IC卡，如此可应对国际组织的风险转移，减少损失，增加收益。另外，在发行EMV卡时，应当先迁移风险较大、数量较小的贷记卡，后迁移风险相对较小、数量较大的借记卡，以降低欺诈风险。
第三，改造收单行EMV终端设备和收单应用系统收单行系统进行EMV升级改造有三种选择一是收单行系统不做任何改动；二是最小限度地对主机系统进行升级，主要任务是能获取与芯片交易的相关信息，适当时候对主机系统进行完全EMV改造，这是部分迁移策略：三是对主机系统进行全面的EMV改造，能完全处理与芯片相关的信息，这是完全迁移策略。各商业银行应根据实际情况为降低迁移成本采取部分迁移策略。
第四，完善发卡行EMV应用系统的改造。发卡行新开发系统最好具备EMV处理功能或升级为具有EMV化的处理功能。必须加大对其商业模式和应用方案的研究，并不断寻找和推广有利
于发卡行、收单行、商户及持卡人多赢的IC卡应用项目。采用市场原则，银行自愿发卡的方式进行，银联可以提供相应的支持，协助银行发卡，目前应以试点为主，可以试点发行国际IC卡。
第五，完善交换或转接系统的改造工作。完善的EMV卡交换或转接系统是国外EMV卡进入国内、国内EMV卡走向世界的必经之路。银联业务系统作为各商业银行银行卡的转接平台，其新一代交换系统在设计时就要考虑到对EMV卡的交易处理，包括PBOC电子钱包、电子存折交易和EMV交易的处理，实现PBOC电子钱包、电子存折交易的转接与清算等。
第六，建立完善的安全认证体系。首先，根据EMV标准，EMV安全体系采用了对称密钥管理体系和非对称密钥管理体系。在执行脱机认证功能或脱机密文PIN功能时利用非对称算法，而联机认证利用对称算法。因此，需要建立与PBOC借记、贷记应用配套的安全体系。其次，逐步形成国内银行IC卡风险管理机制。既要保留目前国内银行卡风险控管中密码验证的有效做法，又要结合EMV特点，形成针对银行IC卡应用的风险管理体系和制度。各商业银行应深入研究EMV风险管理机制、银行EMV卡与磁条卡风险管理的差别，借鉴国际卡组织的经验，制定出相应的风险管理暂行办法。
第七，健全银行卡业务管理法律。我国目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉及银行卡的法律。这造成司法实践中因司法人员对借记卡犯罪的定罪量刑存在困难。依据发达国家信用卡业务发展的经验，加强有关金融交易的立法，利用法律明确持卡人及银行的权利与义务，明确利用信用卡犯罪、违约的概念及范畴，明确违约的责任与处罚等，是保护银行利益、防范个人信用风险的根本保证。我国在信用卡立法方面还存在很大空白，面对银行卡犯罪的新趋势，原有法律已不能满足打击银行卡犯罪，遏制银行卡犯罪蔓延的需要，尽快完善相关立法已成当务之急。
正如银行卡犯罪长期存在一样，打击银行卡犯罪也将是一个长期、系统的工程。在完善银行卡犯罪立法，健全银行卡发展的法律法制环境的同时，还需要全社会和银行卡相关部门的共同努力，加快社会信用体系建设，提高银行内部风险管理水平，让持卡人拥有一个安全、放心的用卡环境，促进我国银行卡产业健康快速的发展。