农村信用社发展中存在的问题研究

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摘要：中国的经济改革是从农村起步的，随着农村金融体制改革不断地深化，农村金融在农村经济社会可持续发展当中发挥的作用越来越大。本文通过对农村信用社发展现状的分析，通过案例分析，得出农村信用社发展中存在的问题，并提出村信用社发展的建议。

关键词：农村信用社；经营体制；激励制度

中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01

一、农村信用社发展中存在的一般问题

（一）经营体制亟待转变

农村信用社在由合作社转向现代金融企业的过程当中，之前的粗放型的经营体制已经较难适应现代企业制度的发展要求，比某县合作社，合作社管理层人员通过组织架构调整、日常操作流程再造、薪酬分配制度改革以及考核体系的逐步完善，制定出分类管理、专业化经营的信贷业务经营管理的新模式，经过一年的发展，从实施的情况上来看，在总体上保持较好，促进了业务发展、效益的提升和员工收入的增加，且信用合作社的抗风险能力也得到增强。然而，因为受到两级法人治理结构的影响，仍存在责权利不明确的情况，领导及管理部门的职责和任务不明确等问题。

（二）人员素质较低

一般来说，现代金融业属于高风险的行业，随着金融电子的发展请按，新业务开始涌现，这对人员素质的要求非常高，金融从业人员不仅需要掌握现代金融的相关业务知识，还要了解计算机与法律知识。因为受到区域及人缘关系的制约，农村信用社的现有人员仍存在很多的任人唯亲现象，其继续教育和业务培训等的条件较差，信用社员工整体素质较低，严重制约农村信用社的发展。

（三）资产的质量较低，潜在金融风险大

不良贷款的存在一直是阻碍农村信用社可持续发展的一个瓶颈。其中主要的表现为：第一，农村信用社的票据兑付条件的门槛比较高，不良贷款的总量很大，且仍有诸多的潜在不良资产尚未反映出来；第二，资产利润率各项指标较低，亏损面和亏损数额较大；第三，农村信用社的股金虽然有所增加，然而，很多股金在本质上还是存款化股金，基础不牢固，潜在的风险大。

二、我国县域农村信用社发展存在的具体问题分析

随着城乡一体化的推进，农村信用社在城市中心也有部分网点，相比较城市中心的信用社，县域的信用社在发展的潜力、发展的资金、融资的规模等各个方面比较差，获得的贷款额度和存款数量也比较少。

（一）存在的问题

1.从贷款的总体情况上来看

近几年以来，随着政府鼓励县域农村信用社走出去，农村信用社对县域内的不同产业的信贷支持也达到了一个历史的最高值。截止到2013年末，某县域合作社的存贷款余额分别为57.40亿元、49.16亿元，相比较2013年初分别增长了73759万元、49998万元，增幅为14.74%和11.32%，由此可以看出，这样的增幅是非常大的，但是相比较当年该城市网点合作社约80亿元的贷款还是比较低的，有发展的空间。

2.从金融产品和金融服务的情况上来看

县域农村信用社对县域提供的金融服务仍是以贷款项目为主的，其他的创新融资方式没有得到开发。而从贷款的方式上来看，其主要是抵押和保证这两种产品，而抵押物则主要是以出让房产、企业机器设备等。

（二）促进农信社进一步发展的建议

1.创新金融产品

农村信用社的服务对象最主要的是农户，所以，金融产品得创新要围绕农户的切身需求，在充分保证安全和效益的前提下，积极地开发出一些适合农村经济发展特点的金融产品。在有条件的地方，积极探索汽车消费贷款、住房消费贷款、银行卡业务等新金融产品，满足客户的差异化与金融服务需求。

2.信贷管理制度的创新

信用社在清收中发现的贷款担保无力的现象，可以据此制定出相关借款人和担保人资格认定管理的办法，对新发放的保证贷款，评定担保人的担保等级，信用社相关网点的负责人是保证贷款的第一责任人，严格地把控贷款的投放关。另外，为了防止违规贷款的出现，农信社要逐步加大对违规贷款的责任人的惩处力度，对过去年度产生的不良贷款没有收回的，要限定清收的期限，进行严格的处理。

三、我国农村信用社发展问题的对策分析

（一）转换经营机制，调整经营策略

农村信用社在为三农服务的过程中，要结合实际，从注重支持数量型转变为支持规模效益型、从资产负债的结构单一转变为多元化结构、从资金的分散使用转变为资金的集中投放。而从当前的情况上看，农村信用社的资金投向重点是要大力支持农业产业化以及规模经营。

（二）提高员工综合素质，建立有效激励机制

一般来说，和大型国有商业银行的职员相比较，信用社的职工队伍从总体上看是缺乏专业的理论知识，综合素质也比较低，者都会影响信用社业务的发展。所以，要适应市场经济相关要求，提高信用社的竞争力，就要建立业务素质较高、技术过硬的职工队伍。第一，在选调、聘用人员方面，要严把进人关。第二，领导的选聘要改变由主管部门任命的聘任制，进行竞争上岗，加强约束机制。第三，农村信用社要不断地推出新激励模式，充分带动农村信用社的员工不断进行创新，始终坚持以效益为目标，责任、风险和利益的一致性，以做到公开、公平、公正。

（三）加快对不良贷款的处理

第一，信用社要逐步改善历史遗留问题。信用社的不良贷款大部分是几年前的贷款，对于这种贷款是要采取逐步改善的办法，实时跟踪和落实，在必要的时候还要争取行政部门和其他部门的积极配合，尽快将这部分的贷款收回。

第二，进一步加强农信社的信贷管理相关工作。信用社可以设立不良贷款的管理专门部门，进行集中清收和委托管理，对不良贷款在区别分类之后交给管理部门，不良贷款可以按照逐户拆分的方法进行，对信用社所形成的不良贷款，按规定时间移交管理部门，必须要落实责任，且责任不落实的不予接收，委托风险资产管理部门对其专门进行清收、管理、经营和结算。加大贷款的第一责任人相关制度，加大贷后的调查力度，信贷人员还要结合实际，深入地调查并建立详细的信贷档案，采取一户一方、区别对待和重点消化的方针，降低不良贷款的发生率，尽快地实现不良贷款的有效消除。

总之，农信社只有不断加大不良贷款清收力度，信用社资金使用效益才能充分显现，不断适应形势变化，在国家从紧货币政策形势下，取得自身的快速持续稳定的发展。

参考文献：

[1]杨娜.我国农村信用社改革现状及发展战略[J].经营管理者，2010（21）.

[2]周勇.农村信用社信贷业务发展研究[J].经济研究导刊，2008（09）.