中国式养老管窥

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养老，对于正在跑步进入老龄化社会的中国来说，从来都不是轻松的话题。中国老龄化的速度和程度超乎想象，根据统计，中国60岁及以上老年人口已达1.78亿，占总人口的13.26%。“未富先老”意味着社会正在迎来养老保障、医疗保障、养老服务等方面的挑战。

老有所养，如何养？

当人社部专家抛出“延迟退休”一说时，立即引起了极大的社会反弹，再一次让中国人感受到了巨大的养老危机。

家庭养老，不能承受之重

家庭养老一直是中国养老的主要方式。然而，独生子女政策造就的“四二一”式的家庭结构，注定了这种方式难以为继。

据《银发中国——中国养老政策的人口和经济分析》（以下简称《银发中国》）指出，中国绝大多数人依靠子女来赡养晚年，但是由于当前的独生子女政策，可以想象，随着老年人更长寿，独生子女们成人后可能要赡养他们的父母以及他们父母的父母。这意味着，“80后”赡养老人的负担在逐步加重。

据民政部数据统计，截至目前，全国老年人口有1.62亿，占总人口的12.79%。并且，我国老龄化已开始进入快速发展阶段，老年人口将年均增加800万人至900万人。预计到2020年，我国老年人口将达到2.48亿，老龄化水平将达到17%。到2050年进入重度老龄化阶段，届时我国老年人口将达到4.37亿，约占总人口30%以上，也就是说，三四个人中就有1位老人。

在一项调查中，99%的“80后”受访者都确定自己无法赡养自己的父母，其中，有一半以上的“80后”还需要父母进行资助。对此，许多家长表示并没有指望自己的孩子赡养自己，他们更加希望帮助子女的生活过得好一些。

独生子女在赡养父母上存在哪些困难？调查显示，74.1%的人表示生活工作压力大，照顾父母力不从心；68.4%的人表示要承担多位老人的养老负担；50.1%的人表示生活在两地，无法把父母接到身边照顾；42%的人表示社会保障、医疗保险不同城市无法互通；37.7%的人表示养老院等社会养老机构无法让人放心。

社会老龄化程度的加深，催生了越来越多的空巢老人。

中国人民大学人口与发展研究中心姚远教授指出，在养老方面，当今社会急缺的资源就是照料资源，一个是日常生活照料，像家政服务一样帮老年人打扫卫生；其次是老年人生病短时间卧床时，身边需要有人全天候照料；第三是老年人心理、情感方面的精神需要，比如带老人出去走走，接触一下社会。

显然，中国老人抚养问题不能只依靠家庭，由家庭责任主体过渡到国家或社会责任主体是必然趋势。

社保基金也不保险？

中国正在享受“人口红利”，但“人口红利”背后潜藏的是不得不支付的“高利率”。养命钱不仅肩负着老有所养的任务，它能否增值还关乎中国经济的未来。

进入本世纪以来，我国5个险种社保基金规模发展惊人。2001年累计结余为1639亿元，但到2009年底就近2万亿元（1.96万亿元），9年间增加了12倍，2002～2009年平均增长率高达41%。

社保基金规模快速扩大，令人喜忧参半。喜的是社保基金实力极大增强，彻底改变捉襟见肘的被动局面；忧的是投资收益率还不到2%，没有跑赢2.2%的CPI（2000～2008年），处于贬值状态，且规模越大，贬值风险越大。目前，社保五险基金的投资渠道只有存银行和买国债，不到2%的名义收益率既低于国外任何一个实行国债投资的收益率，也低于国外任何一个实行市场化的投资收益率，几乎是世界上收益率最低的。

全国社保基金理事会之前公布的10年平均收益率为9.8%，企业年金2006～2009年平均收益率为10.5%。如果取上述二者中位数10%为基准收益率，剔除基本社保五险基金2%的名义收益率之后，1997年以来五险基金的利息损失高达6000亿元以上，相当于抵消了同期财政对养老保险制度的所有补贴。

事实情况是，中国的养老金制度正面临着巨大的困境。

养老金缺口越来越大。根据中国社科院世界社保研究中心披露的研究结果，目前我国养老金缺口大约1.3万亿元人民币。另据2005年世界银行测算的中国养老缺口的报告，以目前的人口与养老模式推测，2001年到2075年，中国养老金缺口达9.15万亿元，这还未考虑货币购买力贬值因素。

巨大的养老金缺口亟待弥补。与此同时，以投资跑赢通胀比例作为标准，保证货币的实际购买力不缩水，也是养老金面临的一个问题。否则，在货币环境极为宽松、通胀预期高悬的经济环境下，只能坐等贬值。

养老金困境说明，中国的社保制度存在着严重的结构性问题，必须从制度层面予以彻底解决。否则，仅依靠投资问题是不可能从根本解决的。

“以房养老”取代“养儿防老”

何谓“以房养老”？专业人士指出，投保人将房屋产权作抵押，按月从保险公司领取现金直到身故，相当于保险公司通过分期付款（按月支付）的形式，收买投保人的房屋产权，类似于把住房抵押贷款反过来做，因此也称作“反向住房抵押贷款”（简称“倒按揭”）。

长期以来我国不健全的社会养老保障体系，使国人形成并世代沿袭着“养儿防老”的传统观念，老年人的养老问题只有寄托在儿女的身上，否则必将孤苦面对余生。而“以房养老”投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。

由此看来这不失一种可行的养老模式。正如一些专家指出的那样，“以房养老”是真正把钱花在最关键的地方。相对于年轻的子女而言，老人更加需要钱。在这种情况下，如果老人将自己的房产作为遗产留给了子女，按照庇古福利经济学的观点，这无疑是一种福利损失：最需要用钱的人没钱用，而正值壮年的子女却得到了一笔额外的收入。显然，财富分配的不合理，会降低社会总体的福利水平，更会损害老年人的福利。从这个角度说，“以房养老”作为一种新型养老模式，值得期待。

许多老年人被称之为“住房富人，现金穷人”。他们年轻时贷款买房，辛劳一生赚钱还贷，在临近退休时方才取得住房的完全产权。此外别无积蓄，接下去就只能依靠不多的养老金维持生活。与此同时，他们的住房却顺理成章地作为遗产留给子女。财富分配的不合理，损害了老年人的福利，导致巨大的社会保障压力。“以房养老”一个最大好处就是，用事实证明老年人在用过去自己的劳动积累养活自己。当然，作为一种新型的经济模式，“以房养老”的运行必然面临种种困难，但正如国人对“按揭买房”的接受过程一样，随着制度的完善和健全，“以房养老”必将成为我们面对养老问题可供选择的方式之一。