互联网金融下的小微企业融资模式研究
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摘 要：当前，国民经济环境下的小微企业融资情况并不乐观，金融危机爆发后，很多小微企业的经营状况每况愈下，不少沿海企业不断接连倒闭，小微企业的融资是否顺利直接影响到了小微企业的发展生存。本文探讨了互联网金融下的小微企业融资现状，研究了国内外的互联网下的小微信贷，总结了如何完善互联网环境下的小微融资模式。
关键词：互联网；小微企业；融资模式
我国小微企业当前的数量在逐年增加，甚至达到了当前企业的百分之八十。当前小微企业成为国民经济的重要组成部分，分布在全国的各地，为当前我国的经济做出了卓越的贡献。
1 互联网与小微企业的融资概况
1.1 小微企业融资现状
小微企业融资困难是当前的重要问题，自2008年金融危机爆发以来，小微企业的融资需求愈来愈迫切，不少企业为寻求长期发展纷纷想获得长期的融资支持。当前的小微企业生存周期都比较短暂，科技型企业的融资比较困难，小微企业的融资更为迫切。小微企业因为自身的经营状况受限，资金额度小，借款周期不长，时间比较紧。当前的融资需求一般会用于原材料的采购、工人的工资支付等，而长期项目由于用途比较少，款项周期短，借款次数多，小微企业的融资贷款会是企业的五到六倍。
小微企业的融资少，渠道比较传统，而小微企业在传统的规范化财务报表审计后缺乏可供抵押的资产。当前，小微企业在自身发展的初期不少都是依靠亲戚朋友的情感进行生产的维系，而后期的经营还需要社会各界力量的大力支持。小微企业当前寻求的是民间的金融资本，风险相对而言会比较大，这几年不少沿海小微企业未能偿还高利贷，导致融资渠道匮乏，成本比较高。
1.2 互联网金融在小微企业中的发展
P2P指的是点对点的信息沟通，强调的是地位的平等，小微企业指的是第三方的互联网平台服务，使用信用贷款的方式将款项借出去。P2P融资相较传统行业优势很多，比如：人员成本的前期投入、资金的准备，在经济的划拨与使用中流程简单，优势明显。对于出资方而言，P2P的资金回报较之银行存款与普通投资高得多；对于投资方而言，优势在于门槛较低。在P2P平台上进行信息的搜集，选择符合回报率高的产品进行投资，然后结合实际情况当前的融资需求，达成合作的目的。
电商大数据金融中比较有代表地位的是：蚂蚁金服和京东金融。其中大数据的小额贷款的模式主要是由电商发起的小贷公司，当前为了满足电商环境中的小微融资需求，需要满足放款前对小微企业的需求。此外，小微企业的贷款需求是需要通过网络模型来进行投资。
2 互联网金融下的小微信贷分析
2.1 国内外的实践模式
互联网的发展期伊始于上世纪九十年代，国外的不少金融机构抓住了小微企业的潜力。当前传统的金融机构融资成本比较高，而融资较慢，专门针对小微企业的金融服务需要借助互联网进行信息交流，从而加快信贷的流程，使得融资更为快捷。在互联网之中，金融相对比较透明、高效、便捷，使得信息能够快速发展。Zopa是在英国成立的一家借贷公司，其运营模式基于互联网平台，通过相关金融机构以及自身的平台吸收存款，且利率会高于银行，借助差价获得盈利。自公司成立以来，发放的数亿贷款使得违约的风险增加，而在网络平台进行注册需要填写相关的个人信息，然后系统根据信息进行评估，然后确定合理理论，依据此前的风险承受力进行借贷。在相应的信息期间进行关联匹配，进而确定匹配，为了进一步分散风险，需要将资金分成多份，保证用户的安全。在国外，互联网的小微企业不断增多，借助金融机构获得了相应的成功，对客户细分能够帮助用户提供专业服务，提升办事的效率。
从国内的实践成果来看，我国的中国建设银行当前推出的电子商务服务基于互联网平台，根据客户的信息进行细分。当前的建设银行融合了资金流，按照客户的不同类型以及多样化的特征，为客户提供了针对客户需求的产品服务。网络速贷是当前客户提供的某类担保，这个与传统金融机构推出的信用以及贷款额度不同，根据客户的网络信用以及还款的渠道办理业务。
2.2 互联网金融信贷对小微企业融资的影响
从微观层面来看，古典经济学忽视了经济活动的因素。交易成本指的是在交易市场中获得的相应信息而产生的一系列费用。互联网信贷能够降低带前以及贷后的成本，加快信息传播，经过汇总降低信息的不对称，提升市场效率。小微企业进行的信用评估能够帮助小微企业进行信贷审查，减少工作人员的业务。通过电脑或者设备进行视频能够借助借款人的身份进行放贷，减少信贷的审查以及申请时间。贷后成本的降低能够帮助小微企业遵守相应的契约，减少贷款，使得小贷成本低于传统成本。针对小微企业进行的分类能够帮助进行相关处理，提高小微企业的贷款成本，减少企业的负担。
从宏观层面进行分析，互联网金融能够提升市场化的进程，降低小微企业的借贷成本，缩小银行的利差。当前的中央报告中提出了需要提高融资比重，更好发展实体经济，帮助小微企业进行发展。在当前的市场经济体制中，卖方会随买方对于金融服务的需求而变化。互联网技术的优点在于提升业务的处理效率，为客户提供便捷的服务。互联网的金融集合了互联网优势，将银行、保险等部门进行整合，能够降低投资之间的成本。在互联网格局下，商业银行拥有资金方面的优势，行业间优势明显，能够达到一定的收益，最终实现共赢。
2.3 小微企业融资现状以及面临问题
在两会期间，总理也提出了小微企业的融资难题，我国制定的不少优惠政策仅能够帮助缓解融资难的现状而不能切实解决融资难问题。从实际而言，小微企业的借贷成本高，银行缺乏对于小微企业的激励，使得银行的贷款比例降低。当前小微企业的特点决定了银行机构需要建立信贷服务中心，改进企业的金融服务。从银行的信贷层面分析，政策虽然是支持小微企业的，但是资金的支持并不乐观。银行信贷的比例不足使得小微企业的信贷比例不高，企业融资难主要是因为非市场因素，此类情况需要通过小微企业进行改变。
当前小微企业的财务制度不够完善，因为自身的经营规模导致小微企业的自身融资能力不强，制约了企业的进一步发展。财务管理是企业发展中的重要环节，加强企业的财务管理能够增加股东的权益，小微企业的财务状况不利于企业的融资。此外，小微企业的运营中产品单一，企业的经营性不足，创新能力也正处理成长期，制度上的缺陷导致缺乏银行融资中的相应程序，并不符合财务信息的要求，导致信息不对称，进而提高了交易成本。
3 如何完善互联网环境下小微企业的融资模式
3.1 加强金融知识的学习
当前市场经济发展越来越快，市场对于企业的要求也在提高，这需要当前企业加强建设，改变生产经营，提升信息能力，从技术方面着手，加强挖掘自身信息，深入了解客户资源。目前社会形势下，知识更新越来越快，需要个人不断加强学习，掌握丰富的金融知识，增强信用意识，增强诚信经营，主动了解互联网发展。当小微企业清楚自身需求时，需要从自身的业务、成本中考虑到企业的金融链，选择适合自身发展的融资模式，及时调整相应的策略。在小微企业的生产经营中，需要重视企业的经营发展，在信息技术的发展下，云计算以及大数据随处可见，各领域会有很多的数据需要及时获得。很多小微企业并不重视企业中信息的获得，最后因小失大。小微企业在发展中需要坚持创新，诚信经营，重视信用的累计，保证融资的信用基础。
3.2 优化平台服务
互联网企业进行金融产品服务的时候需要彰显自身的技术、渠道方面的优势。互联网金融企业较之传统的金融机构而言，劣势明显。因为互联网企业大多是技术为主的，企业不可放弃自身的核心优势，应该将精力放在推进技术创新之中，然后建立专业的技术平台，实现资源的共享以及服务创新。互联网金融企业在长期的信息支持下需要不断挖掘企业的需求，解决了企业融资征信中的不少问题，建立起独特的企业信用系统增强信息管理。当前的互联网金融需要增强风险，解决网络中的操作困难。当前的不少企业发挥出了互联网的企业优势，从产业链以及生物链的角度进行产品的设计与服务。从互联网企业的发展而言，企业需要推进产品的创新与设计，从客户偿债能力，还款方式以及利率等方面设计最优的解决方案，提高用户的满意程度，寻求长远的发展。
3.3 完善法规加强监管
当前社会的发展需要政府部门的规范与引领，当前我国政府对于网络金融持有的态度并不肯定，对于金融产业的竞争局面持欢迎的态度。此前，互联网行业的法规并不完善，也不成熟，对于互联网的金融模式也是持保留意见。互联网小微企业融资发展与政策法规相关，这需要我们确认监管主体，降低法律风险，在完善法律法规的基础上，需要强化金融监管，进行不定期的检查。互联网公司的征信流程存在着安全性以及片面性，这需要对金融机构进行征信系统扩展。中国人民银行的信息系统在不断扩展中，这需要建立跨部门的信息平台，增强信息的共享，全面了解小微企业的经营状态，增强征信的全面性，建立跨部门的系统，强化信息的共享，增强系统的全面性。此外，还应当加强风险控制，建立行业自律组织，发挥互联网金融企业的作用，同时构建金融管理体系，强化行业的自律意识，使得监管更加灵活。
综上所述，互联网金融的便捷、有效使得小微企业中的问题得到了妥善的解决，互联网金融业务也不断扩张中，数据的挖掘能够帮助企业提供个性化的服务，数据使得电商拥有相应的服务优势。互联网金融使得不少金融业务能够在互联网中进行，通过平台的搭建帮助解决小微企业的融资难问题，改变互联网金融的不足。
参考文献
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