专业市场贷解农业规模化发展之渴

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“听说这几天辣椒价格又涨了？授信金额是否够用？”青岛农商银行胶州支行客户经理张子森一到丰华食品公司就跟负责人吕振山攀谈起来，“价格涨了，进原材料就需要更多资金，手里没钱市场行情再好也只能干瞪眼。所以说你们150万元专业市场贷款来的真是时候。随用随贷、随贷随还的特点既符合我们季节性用款的需求，还帮我们节省了一笔不小的开销。”吕振山说。

作为现代农业发展的金融后盾，青岛农商银行近年来不断加大对农村专业市场的支持力度，针对市场需求特点升级专业市场贷款，开发了“龙头企业+小微企业十农户”的供应链金融服务模式。胶州市的于家村辣椒市场便是该行支持专业市场发展的典型案例。目前，辣椒市场上已有220户商户获得了青岛农商银行的授信支持，授信总额2.37亿元，贷款余额达到1.45亿元。

传统贷款难破商户融资“心病”

丰华食品公司与青岛农商银行的合作可以追溯到2000年。最初，吕振山只是做点辣椒收购买卖，贷款金额仅3万元。慢慢地，他的生意越做越大，采购范围由省内拓展到新疆、河南、内蒙古，开始进行辣椒去把、籽皮分离、磨粉等的产品深加工。随着生意的越做越大，吕振山对资金的需求愈发强烈，要求也越来越细。“辣椒加工业对资金的需求很大，而且季节性特别明显。一般的银行贷款需要固定资产作抵押物，审批时间长、贷款期限卡得严，难以满足辣椒收购对资金的灵活性要求。因此，一到收购季为囤货到处找亲友借款凑钱成了我的一块心病。”吕振山告诉笔者。

像吕振山这样有资金顾虑的商户，在于家村的辣椒市场中还有很多。这个全国最大的辣椒集散中心拥有600余户商家，每年资金需求数以亿元计。辣椒户们的金融需求变化引起了青岛农商银行的注意，显然依靠传统的一户一授信，难以一次性满足众多商户的融资需求。于是，针对于家村辣椒市场的发展特点，青岛农商银行出具了一套创新式的专业市场贷款融资方案。

随贷随还一年省息三分之一

“专业市场贷款”是指青岛农商银行专门向长期在专业市场内经营的个体工商户或小微企业主发放的，以流动资金周转为用途的短期贷款业务。在青岛农商银行制定的《胶州市辣椒市场集中评级授信工作方案》中笔者看到，该行将这款产品进行了创新升级，将信用工程引入专业市场，采取集中评级、分户授信。

“农村专业市场具有商户类型统一、呈产业链发展的特点，有专业的市场管理方统一管理，便于开展集中评级和授信。”青岛农商银行零售金融部的相关负责人介绍。带着这样的思路，该行先是集中调集精干力量在市场中开展宣传，紧接着联合市场管理方对提出授信申请的市场商户进行集中评级，并根据商户的个人家庭净资产、交易规模、第一还款来源、担保情况等合理确定授信额度。于此同时，该行将信用工程“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的特点也运用到专业市场贷款中，商户获得授信后可根据需要随时支取，贷款使用完可随时偿还。“淡季的时候把贷款还上，不用付利息，到了旺季需要贷款的时候再从银行贷，这样下来一年能省三分之一左右的利息成本。”吕振山为笔者算了一笔账。

“集中评级，有助于银行全面掌握市场商户的融资需求；集中审批，实现了商户三年内贷款的周转使用；随贷随还，降低了商户的融资成本。升级后的专业市场贷款批量化的解决了市场商户的融资难题，获得了商户们的积极响应。”青岛农商银行胶州支行客户经理张子森说。

加强力度支持市场做大做强

在支持农村专业市场上，青岛农商银行做的不仅这些。针对市场资金需求量大、季节性强的特点，青岛农商银行组建起由总行、管辖行、二级支行人员组成的“三级联动”营销团队，对青岛全辖尤其是县域的专业市场展开地毯式宣传营销；对经营业户提出的贷款需求，该行优先安排考察，优先安排额度发放，确保资金的及时到位和足额使用；对产业链发展成熟的专业市场，该行采用“市场商会+公司+商户”的运作模式，上下游联户联保，全产业链支持。与此同时，青岛农商银行还主动帮助当地特色农业形成集约化发展，积极协调当地政府、土地、工商等部门进行营业场所土地审批和支招办理，引导销售户组建专业市场。目前，青岛农商银行已支持全市专业市场56家，其中蔬菜类23家，果品类10家，粮油类5家，畜禽类4家，水产类3家，其他农产品类6家，服装、建材、家具等商贸类5家，支持市场业户3000余户，累计授信近39亿元。在农商行的支持下，包括平度花生、胶州辣椒、城阳水产、莱西果蔬等在内的市场已经成为远近闻名乃至具有全国影响力的专业市场。（本刊记者）