关于农村金融发展的几点思考
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[摘要]：农村金融的结构和运作机制存在严重的缺陷，需要从多方面采取有效措施，加快建立健全适应“三农”特点的农村金融体系。
[关键词]：农村金融发展；农民贷款
[正文]：农民贷款难的问题制约农村经济的发展；农民贷款难的原因以及化解贷款难的政策建议。
解决好农业、农村和农民问题，一直是我国政府工作的重中之重。但总的看，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，突出表现为农村金融的结构和运作机制存在严重的缺陷，机构网点少，产品和服务单一等。全国金融工作会议作出规划，提出要加快农村金融改革发展，完善农村金融体系，从多方面采取有效措施，加强对农村的金融服务，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。
一、目前农民贷款难的问题制约农村经济的发展
1、了解农民对资金的需求。农户与城镇居民不同，城镇家庭只是一个消费单位，不从事生产活动，而农户即是消费单位，又是生产单位。因为从事生产，就有资金的流入流出，播种季节需要投入资金，收获季节有资金的流入，而资金的流入流出时间并不统一，如果在需要资金的时候借不到钱，生产就会停顿。
2、农村金融机构单一，金融产品单一，不能满足农户需要。目前，农村金融机构除农业银行、邮政储蓄外，只有农村信用合作社是即存又贷的金融机构，但农村信用合作社成立以来也存在呆坏帐过多，包袱过重，经营效益低下等问题。同时，农村信贷的小规模、长周期、信息失真、抵押品不足等特点势必造成较高的交易成本和信贷风险，影响了农村金融机构对农民贷款的积极性，造成了农户等中小经济体的金融需求无法从正规金融机构得到满足。
3、农民缺少抵押物，农村抵押担保体系不健全。农民缺乏银行认可的抵押担保物――农民最具有价值的土地、房屋和宅基地，均不能作为抵押物进行贷款。依据现有的法律法规，农村房产不能办理符合贷款担保抵押条件的《产权证》，农村土地、荒山、塘堰等承包经营权很难实现交易，加之信用担保体系还没有覆盖到农村市场，在农村金融市场缺乏抵押担保机制的条件下，必然导致农村贷款风险增加。
4、政府的扶持政策还不匹配。农业是弱质产业，受自然灾害和市场影响，风险较大。农民是弱势群体，其自身抗风险能力较差。但目前农业保险一直处于停滞不前的状态，严重落后于农村经济的发展和“三农”对风险控制的需求。各级政府也没有建立相应的风险补偿机制，农户损失得不到补偿，导致农民贷款没有任何政策性和商业性风险补偿渠道。各种直补等财政扶持力度较弱，农民贷款风险依然较大，增大了农民在农村金融机构的融资难度。
二、农民贷款难问题的成因分析
一是农业生产对农村金融机构贷款缺乏吸引力。目前，农村资金的需求主要集中在扩大生产规模，实现产业化、规模化经营，以及部分规模生产农户改进生产品种和工艺，实现产业结构升级等方面。但由于农业生产的弱质性特点，这种资金需求收益能力不确定，潜在风险很大，对农村金融机构缺乏吸引力。
二是农村中小企业难以满足金融机构的信贷标准。目前，农村企业信贷需求满足呈现两极分化的不平衡状态。较大规模的龙头企业资金自我满足程度高，却往往成为金融机构竞相争取的客户资源；处于创业期的农村中小企业，因其规模小、发展前景不确定，还款来源不稳定，财务制度不健全等多方面的原因，很难得到农村金融机构信贷支持。
三是各类新形式的贷款需求还不能成为信贷投放渠道。随着我国农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村消费信贷需求出现了快速增长，但消费需求的非生产性和增值性特点，在现有农村金融体制下，短期看还无法形成有效需求。作为农村经济重要组成部分的农村外出务工人员，由于其较强的流动性，无论是工作地还是在居住地，都不能被金融机构认可而成为其信贷对象。
四是农村信用社历史包袱沉重，支农能力弱。农村信用社是服务“三农”的社区性金融机构，一直是农村信贷资金的主要提供者。但是由于长期承担政策性金融业务以及其他历史原因的影响，农村信用社积累了沉重的历史包袱，严重削弱了其支农实力，支农作用难以充分发挥。
三、化解农民贷款难问题的政策建议
要解决当前农村金融服务的问题，关键是通过财政、政策性金融、商业金融等多方面的共同努力，为农民提供多形式、多种类的金融产品，为农业发展和农民增收提供资金支持。具体可以采取以下措施：
1.加快农业产业化、规模化经营。从国际经验看，要提高农业劳动生产率和平均利润率，不可能依靠家庭为单位的小农经济模式来实现，必须加快农业产业化进程，提升生产单位层次和规模。要发挥政府引导作用，积极推广农村经济合作组织、农业龙头化企业等规模化生产方式，形成经济聚合作用，一方面降低金融资金的交易成本，消除农民信贷畏难情绪；另一方面，降低金融机构信贷风险，提高农村金融机构贷款积极性。
2.加大农业基础设施建设和科技推广力度，推进传统农业向现代农业转化。当前，我国农村正处于传统农业向现代农业转化的关键和瓶颈阶段，突破这个阶段必须提供充分的资金支持。但农业基础设施建设、产业结构升级的资金投入具有公共产品和准公共产品的性质，投资周期长、收益低，虽然长期看有利于农村金融的整体发展，但现实中这些贷款需求却无法满足商业金融的信贷标准。这一领域要发挥政府资金的杠杆作用和政策性金融的引导作用，通过财政投资、政策性金融信贷和商业金融的合作形式来实现。
3.加强农村经济保障体制建设。针对农业的弱质产业特点，要通过大力发展农业保险、再保险，进一步完善农产品期货市场，实施保护价收购等多种手段，切实降低农业生产风险；通过推广农村合作医疗，健全农村养老保障制度，降低农民生活风险。降低农村生产生活的不确定性，在诱发农村经济主体的生产、生活的金融需求的同时，也可以有效降低农村金融机构的信贷风险。
4.加强金融配套基础服务体系建设，拓展商业金融服务领域。金融配套设施建设和政策支持不到位，是商业金融作用发挥的主要制约。为此，必须加快推进农村征信系统建设，完善抵押担保制度，发展多种形式的担保组织，通过降低经营风险，拉低金融机构服务起点和门槛，将更多的金融需求纳入商业有效的金融需求范畴。要在农村地区加快推行利率市场化，进一步放宽农村金融机构的贷款浮动范围，使其能够结合贷款对象的风险状况实施风险定价，有效覆盖其经营风险。
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