浅谈小额贷款公司现状及发展趋势

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摘要:小额贷款公司的诞生在一定程度上解决了中小企业融资难题，更解决了农村经营资金不足的难题，它也是现有金融机构的一个有效补充。然而，目前小额贷款公司仍面临着无法吸收公共存款、利率低等问题。小额贷款如何可持续发展需要进一步深入探讨。

关键词：小额贷款公司;现状;发展

一、国内小额贷款公司现状

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史,经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织。

小额贷款公司的诞生在一定程度上解决了中小企业融资难题，更解决了农村经营资金不足的难题，它也是现有金融机构的一个有效补充。小额贷款公司由于手续简便、操作灵活、额度适中、风险分散的优势，可以吸引一定量的企业入股资金直接进入金融市场，也可以通过自身信用获得银行授信，通过融资业务，将银行大额贷款分解为若干笔小额贷款，发挥平台转化作用。

据走访调查，目前小额贷款公司的业务流程如下：客户上门—信贷员—预约—进一步调查—出具报告—信贷部—风险部—副总—总经理。尽管业务流程看似冗长，但公司运作效率很高，平均每一项业务在3—5天内完成。不仅效率很高，相关人士介绍，由于公司运作规范，从成立至今没有任何有关不良贷款的记录。从实际来看，小额贷款公司不仅取得了良好的经济效益和社会效益，而且丰富了金融市场，推动了金融环境的改善。

虽然小额贷款公司与银行同是涉及企业融资这一领域，但两者的根本性质和运作模式完全不相同。小额贷款公司不吸收任何公众存款，可以是民营企业，而众所周知银行的主要资本来源于民众存款，目前国内的银行都是国有企业。更重要的是二者的运作模式有很大的不同。小额贷款公司负责人认为民营企业的核心竞争乏力在于老板，核心力量在于它的团体。因而小额贷款公司在审核贷款时重点考察企业负责人的信誉和人品，采用70%的非财务指标（主要是经营者素质；银行过桥资金；代加工企业；融资能力强），30%的财务指标（资产、负债、现金流）。这主要是因为小额贷款公司与银行服务对象不同。小额贷款公司的主要服务对象为低端客户，包括农户（农场主）、城市个体户和微型企业，由于服务对象的特殊性，所以一般要求提供无须抵押的信用贷款；而银行的客户相对高端，为了控制风险，银行的贷款业务多为抵押贷款。

尽管目前小额贷款公司发展态势良好，但仍存在诸多的问题。主要问题有以下几个方面：一是“只贷不存”造成小额贷款公司“先天不良”；二是利率管制存在，难以弥补高风险成本。三是政策缺失，缺乏合法身份，造成监管方面的空白。多方面的原因造成的：央行和中央政府为了控制金融风险, 有意收缩非金融机构贷款的发放农业银行、农村信用社在市场经济竞争中追求利益最大化, 以至出现“嫌贫爱富”的现象, 小额贷款普遍存在到达率低的问题, 资金无法到达真正贫困的人群手里。

二、关于小额贷款公司未来发展的思考

由于小额信贷市场的巨大潜力及试点机构的成功运行，使小额贷款公司吸引了大型企业和外资银行的注意，小额贷款公司的影响力日益增强，其发展前景十分乐观。从目前发展情况看, 中国小额信贷的发展主要应依靠以下两种途径一是继续推进农村信用社改革, 依靠农村信用社发展小额信贷业务二是给予非政府组织小额信贷机构——小额贷款公司充分的生存空间, 并支持其实现持续发展，最终成功实现转型。

在中小企业蓬勃发展地区，小额贷款公司发展成为中小企业主要融资渠道或创业融资，中小企业对资金的大量需求必定使得小额贷款公司有很大发展空间。现阶段，我们最关心的问题是如何让小额贷款公司可持续发展。小额贷款公司在现今政策法规下“只贷不存”，而贷款需求旺盛，融资渠道较少，试点公司出现了不同程度的资金紧张。“只贷不存”造成了小额贷款公司先天不良。村镇银行也许是小额贷款公司的归宿。根据现行的规定，小额贷款公司如果规范经营三年之后可以转为村镇银行。而民营银行有着以下几个优点：

1.产权清晰是民营银行最大的优点，这点也等同于我国的国企改革经验。如果我国的改革开放仅限于国企改革和外资进入，而没有民营企业的发展，经济发展可能远远达不到今天的水平。

2.民营银行可以为我国大量的民间融资找到出口。根据人民银行统计司2005年对民间融资的统计，我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%，占本外币贷款的5.92%。如此巨大规模的融资都是在非正规金融模式下进行的，这说明我国民间存在着巨大的从事金融活动的空间。

3.发展民营银行是解决小额贷款公司一系列问题的钥匙。资金短缺、监管混乱是目前贷款公司面临的主要问题。只靠发起人的自有资金是无法满足我国广大农户和中小企业大量贷款需求的。而不能为贷款公司合理地定性，就无法解决由谁来监管的问题。以民营银行为方向，贷款公司就取得了合法的金融机构的地位，就可以名正言顺地吸收存款解决目前只贷不存带来的资金紧缺问题。

参考文献：

[1]董黎明 王建军:《国际小领僧赏的成功经验与中国小额信贷业务发展路径探析》,2009年1月.

[2]赵小晶 杨海芬 王建中:《我国商业性小额贷款公司的运营探析》,2009年4月.

[3]孙世艳:《我国小额信贷可持续发展的制约因素与对策》2010年3月.