我国互联网金融存在的问题分析
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互联网金融在我国的发展迅速，发展初期的监管环境相对宽松，使业务模式和金融产品得以不断地更新，为我国金融体系的发展和完善注入了新的活力。但互联网金融快速发展的背后，也存在着一些问题，这些问题的出现，直接影响着我国互联网金融的良好发展势头。笔者结合实际情况对互联网金融在其演进过程中出现的问题和原因做一分析。
一、外部监管及法律规范缺失，缺乏行业自律
2013年，互联网金融可以称得上是年度经济领域的热点话题，阿里小贷、众筹平台、理财通、余额宝等新型互联网金融产品不断推出，使得互联网与金融紧密地联系在一起。在互联网金融的发展机遇面前，不确定风险同样存在，其中监管风险最值得关注，在互联网金融的发展过程中，监管问题也成为互联网金融发展的关键问题。目前，我国针对互联网金融的专门监管制度和法律规范尚不存在，银监会在2011年8月曾针对“哈哈贷”倒闭事件《关于人人贷有关风险提示的通知》，颁发文件的目的在于防止P2P信贷业务的风险向银行体系传递和蔓延，避免风险进一步扩散影响金融体系的稳定。但从这份文件中也可以看出，银监会的监管范围并不包含P2P信贷业务。除此之外，自律组织在互联网金融行业的发展也不容乐观。2013年1月，《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》由中国小额贷款联盟颁布，但在行业内并没有取得良好的反响，加入自律联盟的机构非常少。
我国现在有超过300家P2P信贷平台，成交量迅速攀升达到200亿元。P2P信贷平台的机构数量和交易量都在不断地增加。然而，随着P2P信贷平台的快速发展，由于监管缺位导致的信用风险不断地暴露出来。“秒标”现已成为众多P2P信贷平台常用的营销手段。所谓“秒标”，是指P2P信贷平台虚构一笔借款，吸引投资人投入资金，待标满后立即给投资人回款，并支付一定的利息。这种“秒标”具有收益高、回款快的特点，对投机者有很大的吸引力，所以在平台上聚集了一大批业内称之为“秒客”的投机者。但“秒标”短期高收益的背后隐藏着巨大的风险，一家名为“淘金贷”的网站利用“秒标”先后骗走投资人100多万资金。“淘金贷”在2012年6月上线，对外宣称该平台是最大、最安全的线上借贷平台，在刚刚推出时为了吸引客户，推出了一些高收益率的“秒标”产品，可是在“秒标”推出五天之后，网站便无法打开，导致近百人受骗。“淘金贷”正是利用了投资者想在短期内获得高收益的投机心理，达到圈钱的目的之后，就逃之夭夭了。类似“秒标”这样的超短期标，不会产生实际的价值和效益，给了P2P信贷平台极大的套利空间，使其能够在短期内达到圈钱的目的。这些资金都归集到运营商手中，如果没有监管的存在，运营商挪用资金的风险就会加大。网贷平台通过“秒标”加利息的方式吸引投资人，投资人由于高收益的诱惑参与其中，部分“秒标”其实就是在伪造根本不存在的借款事项，背后根本没有借款人存在，一些“秒标”就是常说的“庞氏骗局”，利用新的投资者的资金去支付老投资者应得的收益，再以高收益率去吸引新的投资者。高收益率只是吸引投资者的假象，在金钱诱惑下，多数参与者失去辨别真伪的理智。目前，P2P信贷平台仍处于监管的真空地带，对“秒标”这种超短期标的发行没有限制，因此P2P信贷平台上“秒标”人气一直很旺。在P2P信贷平台上，由于存在坏账风险和道德风险，导致多数商业银行拒绝对P2P信贷平台的资金进行托管或监督，这种情况下，一旦投资人的财产受到损失，客户的合法权益便无法得到维护。
除此之外，余额宝、理财通等新型余额增值服务，监管问题也亟待解决。此前，业界一直对余额宝等余额增值服务存在争议，认为其给出的收益率过高，不仅对商业银行利率机制造成了排挤，也不利于金融市场的正常运转，更关键的是缺乏有效监管。支付宝用户通过余额宝直接在线上购买基金，在资金转出支付宝后，对资金的流向无法掌握，缺乏相关监管部门及法律规范的制约，而且余额宝等余额增值平台所募集的资金主要是投向商业银行间协议存款，如果出现大规模赎回，商业银行不能及时兑付，也存在着一定的风险隐患。
二、互联网金融的风险控制能力不足
互联网金融本质上仍然是金融，而风险控制是金融最核心的基因，所以互联网金融也应该有风险控制的基因。风险控制能力不足是影响互联网企业向金融业渗透的主要问题，这一问题不仅存在于互联网企业，而且对传统金融机构也是一种挑战。互联网金融作为互联网和金融相结合的新兴行业，其发展仍处于探索阶段，由于行业本身所存在的高风险特征，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险更大。
金融业存在的风险相对较高，是管理和经营风险行业。互联网金融的发展更不能绕开风险控制这一话题，如果互联网金融无法完善风险控制体系，也就不能有效的的控制风险。在这种情况下，如果风险暴露，很容易失控，个别风险的蔓延可能引发系统性风险，甚至引发金融危机。因此，管理风险、控制风险是金融业的根基，也是互联网金融在发展中的核心问题。
三、信息安全问题日益突出
伴随着大数据、云计算、智能设备的迅速推广和应用，这些新技术和新设备的普及推广，成为威胁我国个人、企业、国家信息安全的重要因素，互联网泄露个人隐私的事件时有发生。作为互联网金融发展基础的信息安全，也成为网络服务的核心问题。互联网信息安全具有综合性和动态性的特点，而互联网金融的服务方式主要是虚拟化、跨领域开展的，导致了互联网金融信息安全保障体系的建设与互联网金融业务快速发展的不协调。所以，为了互联网金融健康发展，信息安全和网络空间安全问题应该得到重视，避免由于信息技术问题导致平台风险、技术风险、系统风险的出现，促进我国互联网金融的健康发展。
四、信用体系尚不完善，信用信息交换困难
随着互联网金融的发展，互联网金融企业的征信系统在与央行征信体系连接上存在障碍，企业之间也没有出现可靠的信用信息的交换机制，这种情况导致网络小贷等平台对借款人的信用审核基本有赖于各个企业自身的审核技术，只能对借款人的信用进行独立采集，大大提高了企业审核的难度和成本。同时我国互联网金融存在信用信息交换的障碍，信用信息无法共享，也是信用体系的一个漏洞。除此之外，信用信息交换困难还有可能加大互联网金融企业的成本，使得获取信息的时效性差，时滞较长，很可能引发恶意骗贷等风险问题。借款人可以在网络平台上借款违约，这样可以造成多个网络平台的利益受到侵害。而借款人的违约成本极低，无法形成有效的事后惩戒机制，也会加重违约情况的发生。长此以往，互联网金融行业会进入一个恶性的循环，难以形成有利的发展环境。