邮储银行 构建特色小微金融生态体系

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浙江作为小微企业的大省和强省，小微企业是全省经济的特色优势和活力所在，是高水平全面建成小康社会的重要新生力量。但是，小微企业金融服务一直是“老大难”问题：一方面小微企业对包括资金在内的金融服务需求强烈，另一方面小微企业因“缺信用”、“缺信息”、“缺抵押物”而难以敲开传统金融机构的大门。小微企业“融资难”、“融资贵”等问题，引起政府与社会各界的广泛持续关注。

邮储银行浙江省分行成立9年来，始终坚持服务小微企业、服务三农、服务社区的战略定位，围绕重点，结合自身资源禀赋特征，发挥平台合作优势，着力构建差异化、可持续的特色小微金融生态体系，有效破解小微企业“融资难”、“融资贵”的服务难题。已累计服务小微企业近100万户，投入各类支持小微企业的发展的资金达3600亿元，小微企业的信贷结余占比连续多年位居省内同业第一位，有力地支持了浙江经济社会转型发展。

坚守定位，务实服务

邮储银行自成立之初就被国务院赋予了“服务小微企业”的职能，作为实体网点最多的金融机构，邮储银行具备将提供小微企业金融服务这一国家政策延伸至“最后一公里”的独特优势。结合省内小微企业金融服务实际，浙江省分行明确发展定位，坚持走商业可持续的特色发展道路，通过明确的发展规划、专门的服务机构和团队、系统的管理制度和办法、有效的风险管控和环境文化，务实推进支持“大众创业、万众创新”的各项工作，落实好“三个不低于”的服务要求，通过加大对小微企业创业创新的支持力度，全面融入浙江经济社会发展，创造出更多价值。

聚焦痛点，精准服务

邮储银行浙江省分行针对小微企业在获得金融服务方面的“银行资源投入不足”“产品流程繁琐”“抵押物较少”“融资成本偏高”等痛点，积极研究谋划，加大信贷等资源倾斜力度促进新增量，针对需求研发专属新产品，积极创新拓展服务新模式，围绕重点、多措并举，实践取得良好成效。

在加大金融资源投入方面，坚持把有限的资源向小微企业倾斜。全辖10个地市、55个县（市）均设立针对小微企业的专营机构，专门负责业务的营销、受理、调查、贷后管理及客户沟通维护等工作，并将小微企业贷款的经营权限和放款权限下放到县（市）这一层级。同时采用专项信贷规模支撑政策，对小微企业规模需求不设限，确保小微企业资金需求。

在产品与流程优化方面，形成了特有的小微企业信贷技术，拥有一整套小微企业授信评级和风险控制办法。目前全行小微企业贷款专属产品达40个，有效地满足了客户多样化的金融需求。同时针对符合续贷条件且有续贷需求的小微企业，推出了“转期贷”业务，不需要偿还本金进行“转贷”，有效的缓解了小微企业资金周转压力。

针对小微企业“轻资产”的特点，积极探索“银行―担保公司―企业”的三方合作模式有效避免了小微企业间“担保圈”“担保链”的问题出现。同时还以增信贷、税贷通等特色小微企业信用类产品为依托，为抵押物成数较低，税务等级良好的小微企业提供信用类融资产品。

打造特色，创新服务

邮储银行浙江省分行充分依托浙江区域经济特点，结合每一地市和每一县域的不同产业特色，精准市场细分、深挖客户需求，探索小微企业特色服务模式。

建立特色支行。特色支行是邮储银行服务小微企业的“特种兵”和“先锋队”，特色支行聚焦辖内特定行业，采取集约化服务举措，匹配专属特色产品，在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面进行差异化、特色化管理。

深挖特色行业。通过了解特色行业的经营动态、管理模式和发展趋势，为特色行业“画肖像”，动态优化授信准入、调查审查和风险控制要求，增强授信政策对业务发展的支持和引导作用，使得小微企业金融服务更有针对与具体，风险把控也更加前端与有效。

打造特色平台。邮储银行与多地政府及多家企业签订战略合作协议，全方面拓宽小微企业的金融服务平台，如根据省经信委的信用评级结果，已完成全辖115家小微企业共计9.29亿元的授信和贷款。

共同成长，陪伴服务

在小微企业不同的成长阶段，浙江省分行都会提供与其需求相适应的金融服务，真正实现“进步，与您同步”。

针对初创型小微企业，邮储银行浙江省分行已连续三年举办“创富大赛”活动，为其打造创富创业的平台。创富大赛围绕国家“大众创业、万众创新”的要求，将“融资”与“融智”有效结合，在创富大赛中获奖的小微企业，不仅最高可获得3000万元的资金支持，更可得到全国知名创业导师的长期指导。

针对成长型小微企业，邮储银行注重满足其不断增长的金融需求。如根据小微企业融资多元化的趋势，浙江省分行推出新三板挂牌贷、股权质押贷及投联贷等创新产品，为企业“小升规”解决了后顾之忧。

针对经营发展暂时陷入困境的小微企业，邮储银行始终秉持“与困难企业共渡难关”的理念，通过适当延长贷款期限、调整担保要素、降低融资成本等多种方式，对因内外部原因导致暂时性经营困难的小微企业，继续给予合理的信贷支持，既为企业的转型发展提供了有力支撑，又维护了地方经济金融秩序稳定。