“长跑”新金融

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近十年来，各行各业在互联网、移动互联网浪潮的冲击下无不经历了天翻地覆的变化。但如果要挑一个最具活力且与大众日常生活密切相关的行业，则非金融行业莫属。

囊贫支付到众筹，从互联网理财到日常的水电费缴纳，新金融借助移动互联网的力量切实搅动了生活的方方面面，哪怕是最细微的需求，都在不断被创业者挖掘出来。

正如某支付大佬回忆起他萌生创业想法一样，十几年前购买机票需要拿着大量现金的人，恐怕难以想象十几年后的今天，就连菜市场的小商贩，也有一个可供接受转账的收款二维码。

同样，十年前就算是最精明的理财达人，也不会想到有一天，强势的银行力量也会被新金融倒逼而放下身段。

这是一个最坏的时代，也是一个最好的时代。

井贤栋：蚂蚁的开放战略不走回头路

“不管你是谁，手机里按一下，什么（款）都能付掉，这就是新金融。”关于新金融的目标，马云说他的看法是，“任何一个老太太的权利跟工商银行董事长权利是一样的。”

从最早的支付宝、网商银行到蚂蚁借呗，蚂蚁金服正出现越来越多的开放型业务，众多金融机构也正逐步接入这些平台。6月14日，蚂蚁金服旗下的理财平台“蚂蚁聚宝”宣布升级为“蚂蚁财富”，并正式上线向各类金融机构开放的“财富号”，同时，首度开放AI技术。

蚂蚁金服的定位是一家科技公司，用蚂蚁金服CEO井贤栋的话说，进入金融领域则是“一不小心”。

而今天我们也看到，只有数据和技术结合，加强对用户的洞察和了解，才能开发出用户真正需要的产品和服务。这在金融领域同样适用，只有金融科技得以发展才能实现马云所说的“新金融”，让金融惠及所有人。在现场，井贤栋表示蚂蚁金服所积累的技术能力，将全面向金融机构开放。

半年以来，蚂蚁金服相继宣布面向金融机构开放财富号、面向保险公司开放车险分。开放，成为蚂蚁金服今年战略的重要部分，具体开放什么？开放给谁？如何开放？

井贤栋在现场作出承诺：蚂蚁金服的金融云计算、小额支付、风险管理、人工智能等能力以及信用体系，都将逐步开放给合作伙伴；蚂蚁的开放不会走回头路，只会更加开放，我们把相应的技术能力打磨好，成熟一个开放一个；面向所有金融机构平等地敞开大门，如果一定要说一个标准，那就是以创新和用户价值作为标准。

这一次的“财富号”是一个高效的业务管理平台，旨在开放蚂蚁金服的专业金融链接能力，通过用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具，帮助金融机构建立直连用户的自运营平台。14日当天，已有天弘、博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银共7家基金公司进驻“财富号”。此外，浦发、中信、兴业等3家银行也同期入住。

入驻之后，基金公司将直接面对海量潜在客户。而对于银行来说，财富号可以成为银行网点、自有APP之外，银行服务用户的又一个通道。

蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭透露，蚂蚁财富的货币基金代销渠道也一并开放。用户在蚂蚁财富上购买货币基金，除了天弘基金的余额宝，会有更多选择。

如果说财富号的开放在预料之中，那么蚂蚁金服全面开放AI能力则有些出乎意料。

在世界范围内，人工智能正蓬勃发展，但它在金融领域的应用还属初级阶段，潜力巨大。老牌顶级投行高盛和摩根大通不但宣布自己是一家科技公司，更花重金布局以人工智能为代表的新科技。而对于国内大量的金融机构尤其是中小金融机构而言，AI的重要性不言而喻，但独立进行核心能力的研发却非常困难。

樊治铭表示，根据蚂蚁金服的研究，AI的能力将从“理解用户”、“优化投资策略”和“用户与金融产品匹配”三个层面助力金融机构。

何为理解用户？樊治铭举例称，以前金融机构了解用户风险偏好一般是通过问卷，让用户自己回答，但很多人往往是“跟着感觉走”。而AI可以结合一个人的大量真实行为，结合投资心理学、行为金融学等多方面理论综合判断，结果更加准确。而理解用户是为其提供合适的金融服务的第一步。

而AI更重要的能力，是通过丰富的产品特征与复杂的算法进行产品与用户之间的匹配。据介绍，通过AI的触达优化，蚂蚁财富将产品曝光到交易下单的转化率提升了99%以上。

而在智能投研方面，通过AI算法可以对金融产品进行深度分析研究，对全市场的信息进行深度的研究加工，帮助合作金融机构进行投资策略的优化。樊治铭透露，蚂蚁已经与一些基金公司展开了相关的研究工作。

他还表示，自运营以及应用AI技术对于金融机会而言，最大的意义在于它们不再是拼渠道、拼价格，而是感知每个人的具体需求、推出千人千面、个性化的智能服务。

大数金融：要做银行业的“Intel inside”

“中国不缺一家能赚钱的银行，但缺少一家用技术手段推动银行在小微贷款技术上迭代升级的金融科技公司。”7月7日，大数金融创始人兼董事长柳博宣布公司完成8亿元人民币C轮融资，并谈起团队创业的初衷。

此次融资由PAG（太盟投资集团）、春华资本联合领投，红杉资本中国基金全比例跟进，光大控股跟投，华兴资本为独家财务顾问。柳博表示，本轮融资资金将主要用于技术投入和新产品线的扩张。

素来低调的春华资本，对投资标的的选择极为挑剔，去年9月联手马云投资百胜中国曾引发市场热议。此番大手笔投资大数金融，是其继投资蚂蚁金服之后在国内落子的第二个新金融项目。

大数金融是一家为银行及其他金融机构在包括营销获客、风险评级、贷后管理等信贷流程中提供技术服务的公司，切入的是大金额个人无担保贷款市场（户均25万左右）。这是目前小型银行和众多新金融公司缺乏能力、大中型银行缺乏经验或动力进入的细分领域，柳博称之为蓝海。

其对应的借款主体，正是中国实体经济根基的数量庞大的小微客户。因为缺乏抵押物和完整财务报表，小微客户在传统信贷中被认为“缺乏风险评估手段”，小微融资难也被公认为世界级难题。