农村民间借贷存续发展的博弈分析
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摘 要：农村民间借贷现已成为农村地区金融的重要补充，为农村经济的发展注入活力，本文通过分析民间借贷过程中的各方博弈，找出各个博弈过程的纳什均衡，并提出完善民间借贷的建议。
关键词：农村；民间借贷；存续
民间借贷，是指正规金融体系之外的借贷行为。在农村地区，民间借贷也有较大发展，成为农村金融体系的重要补充。
1 农村民间借贷发展原因
第一，农村正规金融贷款手续繁杂、贷款条件苛刻，促进民间借贷。由于农业经济存在特殊的自然、经济属性，金融机构会加大对农业贷款的审核、监督力度。贷款手续的繁杂、条件的苛刻会迫使部分贷款人不得不向民间借贷取得贷款，这就为民间借贷的发展创造了条件。
第二，农村闲散资金增多，加上民间借贷交易成本低的优势，促进了民间借贷的发展。随着收入的增长，农民手头可支配资金的数目也在不断增大。同时，信息搜集和加工成本低、灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等优势促进了农村金融发展。
第三，民间借贷多数是基于亲情和友情之间发生。两者的关系就决定了民间借贷相对于正规金融机构来说存在较小的违约和道德风险，这会促进民间借贷的发展。
农村金融生态系统主体参与者分为政府、正规金融机构、非正规金融机构、农户；其中民间借贷是非正规金融的一种主要形式。
假设：参与主体都是理性的。
（一）政府与民间借贷的博弈
政府与民间借贷的博弈，政府的行动可以分为管制和不管制，民间借贷的行动集合为经营和不经营。假设政府管制的成本为C，民间借贷促进农民与企业生产给当地政府带来收益为P，民间借贷给当地政府带来的风险为R，民间借贷规模为W，借贷利率为r，民间借贷遭受政府打压时损失为L。如果政府管制，则经营（（-C，Wr-L），不经营（-C，0）；政府不管制，则经营（P-R，Wr）不经营（0，0）
可以看出民间借贷的最优策略是经营，不管政府是否进行管制，民间借贷都会进行，当民间借贷选择经营时，只要其为当地政府带来的利益与风险之和小于政府管制所付出成本时，政府就会选择默认，否则，将对民间借贷行为进行严格管制。
（二）农户与民间借贷借款时发生的博弈
假设农户有资金需求，农户仅从正规金融机构融资或从民间进行借贷。农户仅从民间借贷和从正规金融机构借款；若农户选择从民间进行借贷，民间借贷组织是否选择贷款。这是一个动态博弈的过程，首先是农户先选择融资途径，然后是机构判断是否进行贷款。
假设T表示农户从民间借贷的成本，S表示农户从正规金融机构借款的成本，一般我们认为从正规金融机构借款时手续更加繁杂，因此S大于T，正规金融机构利率为i，当农户选择向民间借贷组织进行融资时，只要借贷的利息收益大于所承担的风险，民间借贷组织就会选择贷款。农户在选择融资渠道时，将会对比-Wr-T与-Wi-S的大小，显然r大于i，S大于T，两者无恒性关系，一般农户融资特点是小额、短期，农户向正规机融机构借款时手续繁杂，且可能因为缺乏其规定的抵押、担保而无法及时获得贷款，因此农户更倾向于民间借贷。
（三）农户与民间借贷还款时发生的博弈
由于道德风险，农户在借贷行为的最后有还款和不还款两种可能，在农户不还款时，民间借贷组织也有惩罚和不惩罚两种措施。假设用I表示借款人不守信所带来的损失，G表示民间借贷组织对农户惩罚追回的部分损失，农户与民间借贷还款时发生的博弈可以写为：农户不还款时，民间借贷机构惩罚（-I-G，-W-Wr+G）不惩罚（-I，-W-Wr）；若农户还款（-W-Wr，W+Wr）。
当农户不还款时，民间借贷一定会对其进行惩罚，农户在还款与不还款之间选择时，对比-I-G与-W-Wr，短期内来看I+G小于W+Wr，但是长期来看，民间借贷一般都具有地缘性，农户不还款后会影响其信用，在其生活的地区可能造成连串效应，影响其以后贷款的获得，因此，从长期来看，不还款的损失要更大，因此两者的纳什均衡为（还款，不罚）。
从民间借贷行为的整个博弈过程来看，民间借贷有其存续发展的空间。在一个过程中，不管政府是否对民间借贷行为是否管制，只要有利可图，民间资本就会进入市场，在第二个博弈过程中，只要农民认为从民间借贷的成本小于向正规金融机构贷款成本，就会选择民间借贷，这给民间借贷带来了发展空间，最后，一个理性的农户从长远利益分析，不会选择赖账。这样民间借贷整个博弈过程会形成一个良性循环，民间借贷也会不断发展。
3 建议
第一，引导农村民间借贷正规化。首先通过放松金融准入制度，将民间资金吸引到新的金融组织中来， 以便进行规范化管理和对其实施有效监督；其次，通过吸纳民间资本人股的方式使原先运行地下的社会闲散资金吸引到合法的投资轨道上来。
第二，促进农村民间借贷等非正规金融与正规金融联接模式建立。通过垂直联接模式来发挥正规金融和非正规金融的比较优势。其典型表现是民间借贷从正规金融取得贷款， 然后将其贷给具体的借款人。
参考文献：
[1]钟小玲，韦群，黄传军.农村民间借贷持续发展的原因及对策探讨[J].《重庆职业技术学院学报》，2006（1）.
[2]赵泉民.农村民间借贷兴盛的内蕴、效应及对策[J].农业经济问题，2003（10）.