中国中小银行生存与发展专题报道03

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光大银行：

中小银行有“六难”和“五瞒”

光大银行董事长唐双宁指出中小银行有“六难”：

存款难。由于成立时间短，机构网点少，中小银行吸存能力明显弱于大型银行。2011年2月份以来，连续20个月负利率，更加剧了中小银行的“存款难”；2012年，一些中小银行存款甚至出现负增长。“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”，中小银行现在是为拉存款而“消得人憔悴”。

存贷比难。中小银行的存贷比长期高于大型银行，近年季末存贷比普遍高于70%（“冲时点”更是掩盖了日常数据），逼近监管红线。存款的不稳定性更加大了中小银行存贷比控制的难度。

流动性难。2010年以来，由于12次上调存款准备金率，中小银行存款准备金率已达19.5%，加之“三高”即存贷比高、保证金存款占比高、中长期贷款占比高，导致中小银行缺乏机动头寸，资金链越来越紧。2011年9月5日起，由于保证金存款纳入准备金上缴基数，对中小银行更是雪上加霜。

资本补充难。长期以来，中小银行主要依赖资产扩张带动负债和各项业务的发展。与大型银行相比，中小银行对资本金的依赖程度更高。随着监管要求的不断提升，资本补充正在成为中小银行发展的“紧箍咒”。

风险管控难。中小银行具有明显的区域特征，表现为中小企业客户占比高，客户稳定性差，信息渠道少，行政干预多，这使其更容易受到宏观、地区和行业经济波动的影响。如果经济下行，中小企业资金链断裂、平台贷款和房地产贷款风险将对中小银行形成更大压力。

效益提升难。多数中小银行存在“两高两低”问题，即零售客户占比低、中间业务收入占比低，成本收入比高、融资成本高，造成规模经济不明显，制约了中小银行整体效益的提升。

唐双宁指出，长期以来，中小银行为了生存而徘徊于违规边缘上，违规的作法归结起来有“五瞒”：

一瞒存款大战。负利率效应以及存款准备金率不断上调加剧了中小银行对存款市场的争夺。监管机构虽三令五申，但仍有不少银行为了生存只能以拉存款为第一要务，存款大战或明或暗，时隐时现，“犹抱琵琶半遮面”，诸如高息揽存、“手拉手”贷款、违规积分奖励，以及对“资源型人才”的“挖墙角”等等。中小银行也有难言之隐，既生之，需活之，为了不饿死，只能这样办。

二瞒理财乱象。银行理财对于丰富产品与服务起到了积极作用，但在当前流动性日益趋紧的环境下，理财很大程度上已成为银行揽存和满足存贷比考核的工具，超高利率、超短期限的理财产品层出不穷，甚至出现了人为制造的“一日存款”怪像。现在银行理财产品收益率没有最高，只有更高，个别银行为了“血拼”，甚至收益“倒挂”。理财正脱离“代客”属性，而日趋成为“自营”业务。相当多的理财产品在规模、期限、利率上与标的物不相匹配，这无疑将进一步加大银行体系的系统性风险。

三瞒信贷腾挪。就是将本应在信贷科目反映的资产移出，通过“技术处理”满足存贷比监管要求，或者利用监管“盲点”和监管滞后，将信贷资产在金融机构之间腾挪，以“躲猫猫”游戏逃避监管，制造“影子银行”。还有不少银行将信贷产品包装成理财产品，再以投资名义直接持有，理财俨然成为银行的“第二信贷”。

四瞒结算违规。为保留月末、季末存款规模，一些银行违反结算规定，对大额资金汇划采取压票、退票、延迟付款等手段。更有个别银行在6月30日宣称网银系统故障，停止划转资金，可谓无所不用其极。

五瞒财务违规。在流动性重压之下，各家银行竞相提高费用标准，加大存款考核力度。存款大战、理财大战等各类违规现象的背后，反映了中小银行生存环境的困顿以及内部日渐扭曲的费用和激励政策方面的问题，造成假交易、假发票、违规套现等财务合规风险。