让征信产品成为企业控制风险的好帮手

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在激烈的市场竞争环境中，尤其是买方市场中，许多企业尝试通过赊销抢占市场份额，获得竞争优势。但赊销面临信用风险，需要掌握对方企业的资料和信息，通过识别其信用风险做出正确决策，对信用交易进行事前、事中和事后管理。借助于专业化的征信产品和服务，企业决策者和信用管理人员能够在风险可控的情况下扩大赊销规模，提高利润率。以下是一些主要的企业征信服务和产品。

信用管理咨询，为企业进行全面诊断

信用管理咨询主要为企业融资、上市、信用风险管理、商账管理等业务提供咨询服务。调查研究显示，目前我国企业在信用管理方面普遍存在职能设置不合理，专业人才和技术手段缺乏、风险控制能力低等问题。专业化的征信机构，能够为赊销企业提供整套的信用风险解决方案，协助企业建立完善的信用管理制度，具体包括信用管理人员的培训、建立客户信用风险评价模型、标准化信用申请和批准程序，制定信用额度确立规则、明确信用管理部门职能责任、提供数据管理技术和软件支持等。2005年，国家劳动和社会保障部正式将“信用管理师”列为新兴职业，各省，市的信用管理师培训和认证工作相继展开，针对企业对信用管理人才需求激增的状况，征信机构纷纷举办相应的信用风险管理培训课程，帮助企业培养优秀的信用管理师队伍，这些课程涉及财务会计、信用管理、统计、经济贸易、法律等相关知识领域。

企业资信调查。防范风险于未然

企业资信调查和由此产生的信用报告是征信机构的基础和核心产品。征信机构接受企业委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象的信用状况，生成信用报告，为委托企业查找目标客户、签约、授信、账款管理、处理逾期账款和经济纠纷等提供决策参考依据。企业信用报告反映了企业的基本概况、经营管理情况、财务情况、金融业务情况，公共信息等，能为使用者提供可靠，完善和全面的信用信息支持，帮助授信企业准确判断客户的信用程度，决定可否与其进行信用交易，以及做多大额度的信用交易能够安全收回货款，一般在报告开头或结尾处还会给出建议授信额度，并提示被调查对象的信用交易风险。

由中国人民银行建立的全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，截至2010年底，已经为近1700万户企业和7.77亿多自然人建立了信用档案。由人民银行征信中心出具的企业信用报告一般包括了企业基本信息、信贷交易信息、欠税信息、拖欠工资信息、法院判决和执行信息，行政许可信息、资质信息，行政处罚和奖励信息、养老保险及住房公积金缴存等信息，通过在线和离线两种方式，提供信用报告查询和信息查询两类服务。征信中心还面向商业银行提供定向服务、集团关联企业查询和信贷结构数据分析服务，并积极开发中小企业信用评分、风险组合管理、合规性预警分析等产品，不断提升系统应用价值。商业化运营的征信机构可以根据客户的不同目的和需求，为客户提供各种版本的信用报告，形成特色服务。例如华夏邓白氏公司的付款信息交流计划，它是一项追踪客户过往付款表现的信用管理工具，参与企业可以查询全球参与付款交流计划的任意企业商业往来的付款情况，但是作为义务需要每月提交与自己有业务往来客户的应收账款表，具体做法是各供应商将赊销款项的账龄信息至付款交流平台，付款信息交流平台为这个数据平台提供专业的数据处理和信息整合，提供24小时在线查询，实现客户信用信息的共享，全球有7000家企业参加了该计划，在国内有600余家企业参与，提供了20多万家客户的应收账款情况。再比如新华信公司的财务风险指数报告，该报告根据新华信数据库中10万份模型样本的计算结果，选取“全部累计百分比”、“好企业累计百分比”和“差企业累计百分比”三个指标，预测目标企业的财务风险和破产的可能性。

信用评级和信用评分，信用风险的风向标

信用评级，是由专业化的机构依据独立、客观、公正的原则，采用定性与定量、宏观与微观、动态与静态相结合的综合分析方法和数量模型，对债务人在未来一段时间内按期偿还债务的能力进行综合评价，并用简单直观的专用符号标识不同等级，从而揭示债务或企业主体的信用风险的活动。信用评级以简洁的字母数字组合揭示企业信用状况，方便社会公众容易地判断受评企业在同行业中的资信地位，以及受评企业在一段时期内的信用风险变化状况，获得较高等级的信用评级，能够降低企业的融资成本，拓宽融资渠道，提升企业商誉和影响力。

企业信用评分是在历史资料的基础上，运用统计方法和数学模型，对中小企业未来信用风险进行的综合评估，以打分的形式表现。借助于信用评分技术，银行将实现小企业贷款自动化、标准化，有助于拓展小企业贷款业务，增强对小企业的信贷支持。信用评分对于零售企业的意义重大，因为其客户数量多、分散广、单笔份额小，信用评分技术可以帮助零售企业快速处理客户申请，准确决策。