教育金保险缘何受青睐
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教育金保险不仅具有更稳妥的储蓄及投资功能，相比传统的投资方式还具有多种特有功能，可以为较长期的教育金规划保驾护航。
文 翁晟
一直以来，中国家庭对子女教育尤为看重，对应的教育金保险一直是市场上的热门险种，尤其是近年来，投保教育金保险的家庭数量迅速增长。教育金保险缘何广受青睐，其对于孩子教育是否存在必要性？谈论教育金保险，必须先从理财的角度分析孩子的教育问题。事实上，提前为孩子积累教育金是每个家庭的重要责任，也是不可回避的刚性需求。首先，从孩子呱呱坠地的那一刻，家长就可以为孩子未来20多年的教育做出规划，这其中的教育金需求是不可回避和延后的，家长应该提早面对；其次，无论家庭的经济实力如何，教育都是每个家庭的头等大事，将对孩子的人生走向起到重要影响；最后，从目前的教育选择来说，孩子未来的教育不再是单一路线，在国内有民办和公办之分，送孩子留学深造也已经成为当下的热门趋势，而教育金的多寡往往成为重要的制约因素。因此，以上三点足以说明，子女教育成为家庭规划中的头等大事，而当前已经形成了多种教育方向，教育金的提前积累将为孩子未来的教育路径选择提供坚强后盾。
教育金筹备方式
提早积累教育金对孩子未来的成长至关重要，也是不可规避的理财需求和家庭责任。那么，家长应如何为孩子积累教育金？一般来说，可以分为两种方式。
通过投资积累
通过投资储蓄积累教育金是相对传统的方式，即通过各类投资工具，包括银行存款、基金、债券、股票、信托等进行积累。这种方式的特点是具有高度的灵活性，不仅可以选择各类投资工具，也可以随时增加投资金额，整个过程均由投资者本身掌控。但从专业的角度来看，这并不是应对刚性需求的最好办法，无论对养老需求还是教育金需求来说，这都是一种相对简单粗暴的方式。这种方式的弱点在于，由于投资市场较为复杂，且需要采用多种投资工具，因此需要投资者具有较强的长期投资管理能力，而对长达几十年的投资周期来说，其投资收益的不确定性较大，且资金很容易被投资者挪作他用，不适合长期的刚性资金需求。
购买教育金保险
通过教育金保险积累教育金，其确定性相对更高。目前，投保教育金保险一般是先由投保人制订
保险计划，通过预定的交费年限分阶段交纳保费，并在未来的给定时间支取保险金或账户中可以动用的红利和已返还收益。对投保人来说，其获取的将是“固定+浮动”收益，固定部分是在投保时就可以确定的现金收益，浮动部分则是保险公司的红利分配及再投资或万能险的收益等，无论需要投入的金额还是未来获取的回报都较为确定。同样地，由于教育金保险是一种储蓄型保险，投保人需要掌握的投资技巧较少，适合那些没有时间打理资产或缺少投资理财经验的投资者。
教育金保险的功能
教育金保险不仅具有更稳妥的储蓄及投资功能，相比传统的投资方式还具有多种特有功能，可以为较长期的教育金规划保驾护航。
保费豁免功能
教育金保险的保障标的虽然是孩子，但保费的主要资金来源是父母，而教育金的积累是一个长期过程，这其中存在较大的潜在风险：万一投保人遭遇不幸，无法继续交纳保费，孩子的教育金保险计划是否会因此而中断？为了抗衡这一潜在风险，多数保险公司推出的产品均附加保费豁免条款。若投保人遭遇不幸，经审核后，保险公司将豁免后续的未交纳保费，教育金保险继续生效。在投保教育金保险的过程中，这一条款极为重要，不仅保障了孩子的利益，也为投保人提供了保障，规避了潜在风险。与传统的教育金储备方式相比，这一条款极大地体现了教育金保险的保障优势。
避债避税功能
根据《中华人民共和国保险法》规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或给付保险金的义务，不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。这就是所谓的保险的避债功能，也是很多家长选择通过保险的方式积累教育金的一大原因。一方面，如果家庭拥有企业或进行商业经营，难以避免企业破产或背负沉重债务的风险。在这种情况下，如果采取自行投资的方式储备教育金，那么个人资产将需要用来偿还债务；如果通过购买保险的方式，债务人将无权申请将子女的保险金用于偿还债务。另一方面，避税功能主要考虑的是未来的遗产税问题，目前国内并未开征遗产税，但在其他国家通过保险规避遗产税是很常见的一种方式。
附加医疗保障
除了具有积累教育金的作用，教育金保险还能为给孩子提供一些基本保障，如身故保障等。投保人可以为教育金保险附加重大疾病和意外保险，使保单成为一份集储蓄和大病、意外于一体的综合保障计划。如果从小就为子女投保重大疾病保险，不仅能获得长期保障，且保费低廉，保障范围内还包括一些儿童特有的重大疾病。
适合人群
教育金保险是集保障和储蓄于一身，且兼顾父母及孩子双方保障的保险。在现实中，以下几类人群可优先考虑投保此类保险。
第一，经商家庭。这类家庭主要是利用保单的避债功能，父母可通过投保教育金保险规避未来可能出现的债务问题对孩子教育金的影响，尤其是在中国社会企业平均寿命较短的现实情况下，一旦企业经营不当很可能引发债务危机。
第二，经济来源集中在一方身上，另一方没有收入或收入较少的家庭。这种家庭结构在中国极为常见，蕴含着较高的风险。万一主要经济来源发生不幸，丧失工作能力，家庭经济来源将会中断，教育金储备也将因此停止。在这种情况下，应选择具有保费豁免功能的教育金保险，并让主要经济来源的一方成为投保人。
第三，离异家庭。最近几年来，离异家庭的数量逐渐增多，尤其是在经济发达城市，家庭离婚率普遍升高。对离异家庭来说，孩子今后的抚养将成为一个棘手的问题。对失去抚养权的一方来说，除了每月为孩子付出的抚养费外，如何为孩子的将来尽一份责任？教育金保险不失为一种良好的手段，自己作为投保人，孩子作为被保险人和受益人，按规定交纳保费后，未来的保险收益归孩子所有，且可以设定为在孩子成年后才可以使用，避免保险权益被自己或离异的另一方占有和挪用。
第四，丧偶家庭。由于丧偶家庭只有一方有收入来源，因此一定要选择具有保费豁免功能的教育金保险。同时，丧偶家庭今后可能面临再婚的情况，通过教育金保险规划教育金，可以有效保障孩子未来的利益。