中小企业融资难问题的现状

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[摘 要] 随着我国经济的发展，中小型企业的数量也逐渐增多。融资对于中小型企业来说意义重大，有助于企业在激烈的市场化竞争中以充足的资金优势，快速抢占市场份额，丰富产业结构，提高自己的核心竞争力。虽然融资对于中小型企业来说起着至关重要的作用，但不可否认，中小型企业融资困难的尴尬局面一直没有被打破，原因主要来自企业自身和来自外部环境的压力。我国应建立并完善相关政策制度，提高金融机构对中小企业融资的重视程度，加强对民间融资活动的管理和规范，以此来帮助解决中小企业融资问题；中小企业自身也应加强管理和经营，降低经营风险，以此为融资赢得机会，促进企业进一步发展。

[关键词] 中小企业；融资；现状；问题及原因；政策建议

[中图分类号] F320 [文献标识码] B

一、我国中小企业融资背景

随着我国经济的发展，中小型企业的数量不断的增长，为我国GDP的增长贡献着不可小视的力量。虽然中小型企业的发展势头迅猛，占全国企业的百分之九十之多，但依然存在着融资困难，社会服务体系不健全，信息不对称等诸多问题，尤其是融资困难，成为限制中小型企业发展的瓶颈。在经济危机的影响下，融资难贷款难的问题更加突出。资金周转失灵，企业资金链断裂，导致企业破产的例子比比皆是，因此扩大信贷规模成为必然趋势。然而由于中小型企业数量不断增长，但信贷规模的涨幅却并不突出，在全国信贷规模中中小型企业所占的比重不到百分之五，而中小型企业占全国企业数量的百分之九十之多，两者间的数据形成巨大的落差。中小型企业数量的增加，提供了更多的就业岗位，与社会的服务保障机制形成一定的互补关系，对当地经济的发展起到了积极促进的作用，解决中小型企业融资难的问题，无疑是为双赢局面的形成打开了新世界的大门，

二、我国中小企业融资难问题的具体分析

（一）中小型企业自身原因

1.中小企业治理结构不完善、信用状况不佳。当下企业的自身治理结构存在一定的纰漏，导致融资结构混乱，无疑成为阻止企业融资道路的障碍之一。银行等金融机构之所以不愿意向中小型企业开放融资平台，一部分来源于中小型企业的管理体系尚不够完善，企业自身管理制度上存在一定的漏洞，加之制度上的不够严明，是得银行在融资对象的筛选上态度明确宁缺毋滥。其次企业的管理与企业的责任意识相挂钩，也与企业的运营状况和发展前景有着直接的关系。因此企业制度上的缺陷将会导致企业信用状况受到质疑存，成为银行等金融机构最为担心的问题之一，一旦企业发生资金风险，加之企业在融资负债上的态度不够明朗，很可能给资金提供方造成一定的经济损失。

2.自有资金缺乏，融资成本高。造成企业融资困难的第二个自身原因，就是企业自身资金的缺乏导致融资成本过高，超过了银行的风险承受范围，无形中也堵塞了部分融资渠道。中小型企业的发展依靠两股力量，来自于自身的积累和内源融资的动力支持，两股动力相互做用促进企业的可持续发展。然而当自身积累资金空间过少，将会给内源融资造成一定的压力和负担。内源融资对于企业的发展而至关重要，不仅可以减小信息的不对称性对企业运营造成的影响，同时也可以降低融资成本。然而部分企业并没有意识到内部融资的重要作用，只顾眼前利益忽视了企业长远的发展，大大放慢了企业的发展速度，压缩企业的发展空间。

3.缺乏现代经营管理理念，经营风险高。中小型企业在生产经营过程中，由于实力薄弱经营风险较大，在激烈的市场竞争背景下，其较多的不稳定因素成为金融机构不愿向其提供融资的主要原因之一。随着经济的发展，我国逐渐开始由买方市场向卖方市场进行过渡，然而部分传统的中小型企业并没有意识到服务意识的重要性，经营理念也相对落后，无形中加剧了经营风险。其次，在激烈的市场竞争下，丰富产业结构提高市场占有率成为中小型企业在行业中站稳阵脚的主要方式之一，而部分企业并没有意识到研发创新的重要性，产品缺乏多元化和创新化发展，不能把握市场需求根据顾客心理对产品结构进行改革和优化，导致企业发展空间受限。

（二）外部环境压力

1.政府方面没有给予政策上的支持。中小型企业的发展带动了国民经济的增长，因此政府为中小型企业提供相应的融资政策上的支持，在一定程度上也有利于国民经济的增长。然而由于我国经济发展得较慢处于刚刚起步的阶段，支持中小型企业融资的相关法律文件一直处于留白区。国家在政策上没有给与相应的支持和鼓励，导致中小型企业融资难的僵局迟迟没有被打破。目前我国现有的相关法律文件，大多是借鉴西方先进的融资方面的法律法规，由于我国缺乏对融资领域进行理论性的研究，导致目前现有的法律，概念模糊认知度不强，同时也没有很好的结合我国基本的国情，没有形成中国特色的融资法律文件。其次中小型企业作为政府财政收入的主要提供者，在融资问题上处于劣势地位，没有享受到国有企业等同的高待遇。税收压力使得中小型企业负担加重，该企业的现金流量造成一定的冲击，税收问题得不到改善，资金周转困难，给企业带来巨大的难题，成为压倒骆驼的最后一根稻草。

2.金融机构没有对中小企业融资予以重视。在企业融资过程中，金融机构作为资金的提供者，对扭转中小型企业融资困难局面而言，起着关键性的作用。目前存在于融资困难的最大问题就是融资机构对中小型企业融资贷款方面，重视度不够。具体表现为，融资门槛过高，融资的数额受限，融资规模过小。首先，金融机构更愿意将资金提供给实力雄厚的大型企业，或发展前景较大的公共设施项目建设工程。由于中小型企业信誉不高，经营风险较大，金融机构在对中小型企业融资方面没有提高足够的重视。中小型企业作为我国民营经济的重要组成部分，金融机构针对中小型企业开放融资项目，降低融资门槛更能从中小型企业融资的发展中获得较大的收益空间。而部分金融机构并没有意识的融资的重要性和发展前景。其次，金融机构为了将自己的损失降到最低，将风险控制在可承受的范围内，对中小型企业的融资数额进行了一定的限制，而额度较小的融资资金并不能真正的解决满足企业发展的需求。第三，金融机构提供给中小型企业的融资，需要一个较长的审核时间。当中小型企业面对资金周转不足，承担着可能破产的风险时，通过融资并不能解决企业的燃眉之急。因此如何简化融资的审核程序，高效便捷地为中小型企业提供资金上的帮助，放大自己的收益空间成为解决问题的关键。融资门槛过高，融资数额受限，融资规模过小，归根结底，是金融机构对中小型企业融资项目重视都不够，因此中小型企业融资困难的僵局没有从从根本上被打破。

3.民间融资没有得到有限的管理和规范。民间融资的出现，暂时缓解了中小型企业融资困难的燃眉之急。民间融资将大量闲置资金，通过可靠的平台聚集，再投入到企业的生产运营中，企业将所获收益中的一部分用于支付于民间融资的利息，实现双赢的局面。民间融资大大的提高了闲散资金的利用率，同时对企业的经营发展提供了资金上的支持。民间融资虽然缓解了企业融资困难的局面，但是由于民间融资没有得到有效的管理和规范，所暴露出来的问题也越来越多。由于中小型企业数量较大，无形中给民间融资提供了较大的市场生存前景。首先，民间融资缺乏法律文件的管理和规范，为不法份子提供了可乘之机，在没有法律的强制手段的制约管理下，不法交易肆意横行扰乱了市场环境。另一方面，目前民间融资的合同规范性，还需要有着很大的提高和进步。在借贷双方姓名，金额利率，违法责任等问题上，都应该进行明确的规定。民间融资固然能缓解企业的燃眉之急，但疏于对民间融资的管理和规范，不规范渠道的民间融资，于企业而言无疑是饮鸩止渴，适得其反。因此，如何规范管理民间融资成为解决融资难题的另一个挑战。

三、完善我国中小企业融资难现状的政策建议

（一）中小企业加强管理和经营，降低经营风险

就中小型企业自身而言，需要从管理和经营两方面出发，降低存在的经营风险，才能提高获得融资的概率。在内部管理体系上，企业要完善现有的内部管理体系制度，加强对企业财务状况的监督和管理，为企业信用评估等级的提升，打下坚实的基础。其次企业要将内部的财务状况进行披露，及时偿还融资贷款利率，在管理模式的学习和完善上，可以学习西方先进国家较为成熟的管理经验，根据企业自身的发展特点进行适度的改进，与企业文化相结合，对员工进行更好的管理。同时也更好的监督企业的生产经营活动。另一方面企业要扭转传统的经营观念，在激烈的市场竞争背景下，企业需要将资金投入到产品的研发和创新中，丰富产业结构分散经营风险，根据市场需求和顾客的消费心理，对产品进行研发和销售，快速在抢占市场份额。第三建立先进的风险管理系统，降低企业经营过程中存在的隐性风险，同时当风险发生时，企业要形成紧急风险预案来应对危机。另外，企业要加强对员工的培养，优秀的员工队伍，是企业不断发展进步的不竭动力，保障企业内部结构的有条不紊，在管理、经营、风险防范和人才培养等诸多方面入手，提高企业的生存空间和发展前景，降低企业的经营风险，自然会获得金融机构青睐从而为融资赢得机会。

（二）政府建立相关政策制度帮助解决中小企业融资问题

为了促进中小企业快速的发展，解决中小企业融资的难题，政府可以在政策上给予对中小企业政策关怀。同时放宽税务的要求，减轻企业负担。为了打破中小企业融资难的瓶颈，政府要建立完善相关的法律文件和政策支持，出面解决这一难题。政府方面可以与金融机构之间进行合作，通过给与金融机构较高的待遇，提供金融机构与政府合作项目之间的机会，作为金融机构解决中小企业融资难题的交换条件。通过福利作为交换条件吸进金融机构重视对中小企业的注资，从而实现共赢的局面。第二政府可以形成支持地方经济产业发展的理念，为中小企业的发展谋求更多的销售渠道，以此来缓解资金上的压力。第三，政府方面可以放宽对一些中小企业的税收政策和税收期限，缓解背负在中小企业肩上的经济重担，政府的政策支持对于中小型企业而言意义重大。

（三）提高金融机构对中小企业融资的重视程度

金融机构要重视对中小型企业融资业务的办理，虽然中小型企业在经营过程中存在着一定的经营风险，但风险背后同样也能带来了巨大的经济利益。金融机构通过放宽对中小型企业的融资标准，在风险可控的条件下，能为金融机构带来丰厚的利益。提高中小型企业在融资问题上的重视程度，可以先从完善现有的审核评估制度入手。目前金融机构在融资业务办理问题上，审核评估制度繁琐，工作效率低，耗时长，不能及时的解决企业的燃眉之急，无形之中也压缩了金融机构的收益空间。第二，金融机构的参考指标要打破现有的单一性特点，金融机构在办理融资业务时，不仅要侧重于企业的固定资产和生产运营成果重视，也要对企业未来的发展空间和发展潜力进行预判。同时金融机构要重视融资项目的发展前景，如果能带长远持续可观的收益，金融机构选择融资无疑是实现双赢局面的不二选择。第三，金融机构要从根本提高对中小型企业融资业务的重视。虽然，国有企业资金实力雄厚风险性较小，但其融资机会也较少。而针对中小型企业在风险可控的情况下，开拓融资业务的办理市场，必将为金融机构带来可观的利息收入。

（四）加强对民间融资活动的管理和规范

民间融资的出现在一定程度上弥补了金融机构在解决融资难题上的空缺，极大程度地迎合的市场的需求，并逐渐的被中小型企业所认可。民间融资的发展空间潜力巨大，无形之中提高了对民间融资门槛的要求，加强对民间融资活动的管理和规范工作变得尤为重要。金融机构繁琐复杂的融资手续，在企业急需资金，作为解决周转难题的背景下，便捷高效的民间融资更切实有效。民间融资最大的特点就是通过债券任何债务人之间进行简单的协商，即可快速办理手续。民间融资的出现打破了传统融资，较大的时间跨度，同时也提高了闲散资金的利用率。在这种背景下规范民间融资手续现在尤为重要，将融资手续的办理过程和协议的签订内容趋于规范化和标准化，在一定程度上缓解了融资困难局面的压力，同时也为民间融资的发展打下了基础。其次，我国需要建立一个科学有效的民间融资市场管理制度，在法律文件的约束和监督下，督促资金流向趋于公开透明。第三，在遵循民间融资市场的制度的前提下，双方要按照协议内容，遵守良好的民间融资环境，让民间融资参与解决中小企业融资困难问题中来。

[参 考 文 献]

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[3]倪玲连，石曦.保证保险解决科技型中小企业融资难问题的机制研究――以杭州市为例[J].浙江金融，2015（3）：62-66

[4]腰明亮，潘大四.中小企业融资难的现状与出路[J].现代商业，2015（33）：50-51