建设银行现金管理业务浅议
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[提要] 建设银行作为国内最早开展现金管理业务的银行之一，虽然在时间上是最早的，但银行的现金管理业务发展速度缓慢，无法在短时间内取得实质性的突破，无法借助现金管理业务有效提高中间业务的效益，同时建设银行现金管理业务仍然存在着一些比较明显的问题。
关键词：现金管理；问题；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年5月9日
一、建设银行现金管理业务存在的问题
（一）缺乏新的目标市场定位。建设银行发展现金管理业务十几年，一般与企业集团客户合作，所以就导致了现在的建设银行现金管理业务产品面向的客户群体仅限少数高端的集团企业。现金管理业务大多数是推出一些大而全的产品，缺乏专业化、针对性强的精品服务。但随着集团式企业直接融资渠道的拓展，越来越多的集团型客户成立专门的财务公司，集中核算和管理子公司的资金业务，使得建设银行在集团式企业客户手中获得的利益大大降低。
（二）品牌影响程度不强。建设银行的品牌影响程度不强，产品的差异性不强，同质化相对比较严重。如表1所示，招商银行的现金管理业务中也包含了账户管理、收付款交易管理、流动性管理、投资管理、融资管理以及风险管理，其中涉及到的产品，例如收付款交易管理也是以票据、代扣和信用证等为主的产品，跟建设银行现金管理业务的收付款服务中的产品相比，并没有差异性很大的地方。由此可见，建设银行在品牌效应方面不足，同时也没有符合自身特色的现金管理业务，一些有代表性的品牌效应没有在客户心中形成比较好的标杆作用。例如，建设银行“禹道-智胜”这个品牌，很多客户经理及企业客户都不了解该产品的名称和品牌包含的服务。（表1）
（三）信息技术水平不足。虽然建设银行已经建立了网上银行系统，可以实现账户的实时查询、资金到账等基本功能。但是，随着现金管理业务的发展和深入，信息的不完整、系统的不适应以及企业资金管理系统难对接等信息技术水平问题暴露的就比较明显，同时一些实践上的功能还需要人工操作去完成。与欧美外资银行相比，欧美外资银行通过将多种系统加以整合，依托强大的科技开发能力，并延伸到国外，已形成了全球统一的现金管理系统平台。比如，德意志银行依托DB-direct和DB-Direct Internet两个平台在中国开展现金管理业务，并且针对可能遇到客户ERP非标准化的接口，为客户提供转换软件，将客户的数据格式转化成德意志银行的数据格式再由客户提交给德意志银行，这样客户的ERP系统就能与德意志银行实现无缝连接，以期提供信息和咨询服务、现金缺口或盈口的融资或融利管道等高端服务。这样看来，与欧美外资银行相比，建设银行现金管理业务信息技术水平难免不足，有必要进行有效的提高。
（四）现金管理业务营销乏力。建设银行在总行及省分行已经设立了现金管理部门，但在多半的二级分行支行却没有设置相对应的部门，或只用少数人或者兼职人员负责此项业务，这种组织结构严重影响了现金管理业务的营销。分行在推行过程中缺乏营销意识、团队精神，研发与营销部门脱节，从而导致现金管理业务营销乏力，不能充分提高建设银行的非利息收入占比。从表2建设银行非利息收入占比中可以看出，建设银行的非利息收入占比仅保持在14%左右，这就意味着开展现金管理业务并没有有效提高建设银行非利息收入水平。目前，建设银行的现金管理业务跟外国银行的现金管理业务相比，仅仅是刚刚起步而已，相关的专业人才还比较缺乏，给建设银行现金管理业务的产品推广和营销带来不小的困难。（表2）
二、改善建设银行现金管理业务的建议
（一）开拓新的市场定位。过去建设银行现金管理产品主要为集团企业服务，现在中小企业规模不断扩大，也将成为现金管理市场的潜在客户。建设银行应该积极去开拓新的市场，积极挖掘中小企业客户现金管理业务的需求，提高现金管理业务收益。由于现金管理业务针对客户资金灵活调度与统一监控、控制资金成本和加快资金周转需求而专门设计的，很容易受中小企业青睐。建设银行还可以创建出满足中小企业的标准化现金管理模式，推出符合中小企业资金流动快等特点的理财产品，提高客户资金收益，同时建设银行应加强对中小企业的宣传营销和引导，让中小企业客户真正了解现金管理服务的意义和流程，以此来达到吸引中小企业客户，开拓中小企业市场潜力的效果。
（二）打造管理产品品牌。市场上银行之间的现金管理产品同质化严重已经成为不争的事实，建设银行要打造一个属于自身的现金管理产品品牌，才能在众多竞争者中脱颖而出。首先，笔者认为建设银行要树立一个品牌观念，以提供优质的服务产品作为前提，着力建立和发展客户关系，是打造管理产品品牌关键的一环。建立专门的客户服务部，用于了解客户使用现金管理产品情况，以及解决客户的问题；其次，加大对产品的宣传力度，比如分行可以充分利用电子渠道宣传，如网上银行、自主服务终端和电子对账等，也可以通过互联网宣传，如微信、微博和QQ群等大型社交软件，有效推出现金管理业务宣传，通过互联网加强对建设银行现金管理业务的认识，提高品牌的影响力。
（三）提高信息技术水平。现金管理需要先进的产品和技术作为支撑，要紧密关注客户需求，不断地进行产品和技术创新，更好地满足客户需要，才能巩固和拓展市场，建立一个产品信息系统。产品信息系统的构建必须要能够为产品经理提品需求信息、研发以及后期绩效管理的信息支持，加强研发和营销的连动性，才能发挥信息的充分作用，避免决策的盲目性。目前，外资银行现金管理业务的信息技术水平较高，建设银行可以通过向外资银行借鉴高新技术水平，同时可以引进IT端技术人才，为现金管理业务的信息技术水平提供发展的动力。建设银行应该加快建设统一的现金管理业务平台，加快现金管理的产品创新，潜心研究开发现金管理业务的高端产品和服务，开发或引进先进的现金管理系统，使现金管理服务实现电子化、无纸化及不受时空限制，同时依托网上银行服务平台实现电话银行、企业网上银行和电子联网系统等多种现金管理服务，进而提升自身在现金管理业务上的综合竞争力。
（四）有效把握营销环节。商业银行的客户经理是连接客户和现金管理业务产品之间的关键人物，是现金管理业务发展的保证。在选择开展现金管理业务的客户经理时，应该适当提高门槛，选择对现金管理产品有认识的人作为客户经理。而不能单纯的让其他业务人员进行兼顾。建设银行也应该适时得对客户经理进行多元化的培训，以此来提高客户经理专业水平。同时，对客户经理设立考核内容，建立符合建设银行发展的科学考核制度，在年初时逐级分配落实到每个相关岗位的年度计划中，年中时应根据实际情况调整工作计划。每月、每季度定期分析跟踪员工完成状况，对客户经理以业绩为主要考核标准，有效把握营销环节。
现金管理业务作为一种综合的服务手段，可以有效地通过产品组合的形式增加银行中间业务的收益水平。我国国内的现金管理业务水平仍处于起步阶段，现有的建设银行现金管理业务系统与客户需求间还存在一定的差距，但从另一个侧面也说明了，现金管理业务的发展空间和市场潜力也是非常巨大的。随着建设银行现金管理业务的不断发展以及不断完善，现金管理业务产品贡献度必然会大幅提升，商业银行的中间业务收益也会大幅提升。
主要参考文献：
[1]周爱舫.建设银行邯郸分行现金管理业务发展研究[D].河北大学，2014.
[2]余苗.浅析我国商业银行现金管理业务的问题及对策[D].西南财经大学，2011.
[3]王晓雯，田雪梅.浅析建设银行现金管理业务存在问题及发展对策[J].才智，2012.23.20.