互联网征信十大事件
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互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术手段进行信用评估的活动。随着2015年新春伊始，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》起，互联网征信越来越受到各界的广泛关注，2015年也被誉为互联网征信的“元年”。本文将梳理出2015年互联网征信领域的十大事件，并逐一进行点评。
1.《社会信用体系建设规划纲要》细则落地
1月5日，国家发改委《关于贯彻落实社会信用体系建设规划纲要加强当前社会信用体系建设的通知》、《社会信用体系建设三年重点工作任务（2014-2016）》以及《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）任务分工》，具体安排了未来社会信用体系建设具体任务。
为贯彻落实党的十八届三中全会提出的“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”，《社会信用体系建设规划纲要》提纲挈领地为今后十五年全社会信用体系建设提出了战略要求。其中，明确提出要推动社会征信机构建立征信系统，逐步建立统一的信用信息共享平台，制定和实施公民统一社会信用代码制度建设方案，并着力强调维护个人信息安全和隐私。
2.央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》
1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
可以说，央行通知的下发，彻底引爆了人们对互联网征信业的关注。一方面，上述八家公司纷纷砸实业务模块，创新产品服务，为获得个人征信牌照未雨绸缪。另一方面，随着牌照价值的不断显现，大量互联网大数据或金融企业开始布局个人征信业务，有意申请第二批个人征信牌照。目前，包括百度、京东、万达、小米金融、快钱、宜信等超过30家的机构均有意申请征信牌照。
3.信用信息共享平台及机制不断完善
6月1日，由国家发展改革委、中国人民银行指导，国家信息中心主办的“信用中国”网站正式上线运行，此举是国家有关部门推进社会信用体系建设的一项重要举措。该网站专门开设“信用信息共享”板块，整合和使用社会信用体系建设部际联席会议成员单位已有的公开信息。在政策的大力推动下，各地、各部门纷纷整合现有资源，搭建统一的、综合化的信用信息共享平台，充分发挥数据共享和协调的作用。根据《社会信用体系建设规划纲要》的要求，全社会统一的信用信息共享平台将逐步搭建，今后平台与平台之间的对接与合作也将成为主流。
4.互联网征信机构不断扩大数据源
除了政府政策推动和鼓励外，各互联网征信机构也在积极探究各种途径，不断丰富和完善自由数据库或寻求与各类信息源的对接与共享。6月，芝麻信用对外宣布已经和最高人民法院实现专线连接，实时更新失信被执行人（俗称“老赖”）数据。芝麻信用与法院执行数据的共享，一方面可以将法院数据引入现有的芝麻信用评价体系，以此丰富互联网信用评估报告。另一方面可以在支付宝、淘宝、天猫及阿里小贷等领域限制或约束“老赖”行为，起到惩戒失信的作用。6月和7月，芝麻信用与北京银行、腾讯征信与浦发银行分别就征信服务事宜达成合作协议，各方将在信用信息查询、产品研发、场景应用、反欺诈数据信息等领域开展合作。此种合作是双向的，一方面为互联网征信产品应用于传统金融业务作出了有益尝试，另一方面也为传统金融数据与互联网大数据的融合提供了共享机制。
5.国务院多文推动互联网及大数据发展
7月4日，国务院《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，强调加快社会征信体系建设，推进各类信用信息平台无缝对接，加强信用记录、风险预警、违法失信行为等信息资源在线披露和共享。充分利用互联网积累的信用数据，对现有征信体系和评测体系进行补充和完善。明确提出支持利用大数据、云计算等技术手段发展市场化个人征信业务，加快网络征信和信用评价体系建设。8月19日，国务院常务会议审议通过《关于促进大数据发展的行动纲要》，强调要推动政府信息系统和公共数据互联共享，加快整合各类信息平台，避免重复建设和数据“打架”。对互联网征信而言，上述两份官方文件最重要的是对互联网征信，特别是市场化个人征信业务进行了肯定，并强调了政府公共信息的开放与共享问题。以互联网大数据为支撑的民营征信机构的出现，不仅能够丰富征信机构组织体系，更能将大量丰富的信息引入数据库，以此覆盖更多之前没有获得过信用服务的人群。同时，公共信息的公开和共享，则离不开政府强有力的推动。
6.征信机构获得资本市场青睐
7月17日，商安信（上海）企业管理咨询股份有限公司挂牌登陆新三板，成为国内首家在资本市场挂牌上市的征信公司，在市场和行业中产生了里程碑式的影响。相比美国800亿美元的信用市场，中国征信市场目前规模才20亿美元，这和中国目前的需求状况及发展趋势完全不匹配，今后的发展空间十分广阔。当下，互联网征信已经成为市场上最火的概念之一，不仅政府在极力推动，在资本市场上也备受追捧。事实上，除了新登录新三板的商安信外，主板市场也存在一些隐性征信概念股，包括主营财务软件的用友网络，主营企业纳税信息的航天信息，依托社保业务构建民生信息化平台的易联众，主营银行信息化的银之杰以及从事第三方检测与验证的华测检测等。随着人们对互联网征信认识的不断清晰，相信会有更多的上市公司将关注到征信领域，也有更多的互联网征信企业寻求在资本市场上获得突破。
7.互联网金融监管框架终落地
7月18日，为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，央行联合十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。意见特别提出推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系，鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台。推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。从2013年开始，互联网金融成为中国金融市场最活跃的组成部分，在一路高歌猛进的同时，依然处在无监管、无门槛和无标准的窘境之中，被业界戏称为“野蛮式增长”。指导意见的出台，虽然对其有了更为严格的要求和监管约束，但最重要的意义还在于为其“正名”。在鼓励和支持互联网金融发展的大环境下，互联网征信也将迎来更加健康、规范的发展前景。
8.多部门联合惩戒失信行为
1月4日，国家发展改革委联合国家税务总局等21个部门联合签署《关于对重大税收违法案件当事人实施联合惩戒措施的合作备忘录》，对税务机关公布的重大税收违法案件当事人实施18项联合惩戒措施。11月10日，国家发改委联合国家工商总局等38个单位联合出台《失信企业协同监管和联合惩戒合作备忘录》，对工商领域失信当事人共同实施联合惩戒，惩戒范围包括安全生产、旅行社经营、国有企业监督管理、饲料及兽药经营、食品药品经营、互联网上网服务经营及娱乐场所经营等30多个重点领域。企业或个人失信的一个很重要的原因就是“违约成本”过低，除诉讼外，其失信行为很难受到惩罚。联合惩戒机制的出台，就是力求不给失信行为存活的土壤，让失信当事人寸步难行，以此起到警示和杜绝的作用。
9.互联网征信应用场景不断丰富
随着八家机构相应的信用产品逐渐问世，其互联网征信产品的应用场景也在不断寻求突破。作为国内首家推出个人信用评分――“芝麻分”的芝麻信用，其应用场景更是不断深化。目前，芝麻信用的应用场景已经覆盖住宿、出行、租房、婚恋、签证和金融等多个领域。较高的芝麻分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务，在一些社交、婚恋场景下，较高的芝麻分也能快速地增强对方对你的信任感。这些场景化的应用，充分体现出倡导和鼓励诚信的积极意义。互联网征信的大发展并不仅是简单地出具征信评估报告，事实上，民营征信或市场化征信要实现可持续发展就必须具备“自我繁衍”的能力，其发展壮大取决于征信产品或服务的多样性、便利性和高效性。
10.央行下发《征信机构监管指引》
12月初，中国人民银行下发针对个人征信机构、企业征信机构以及金融信用信息基础数据库运行机构的《征信机构监管指引》（简称《指引》）。个人征信牌照迟迟未能下发，充分表露出央行对放开个人征信业务的谨慎态度。该《指引》最大的亮点就是对征信机构提出保证金要求，并对征信机构的股权变更进行了严格的规定。其一，要求个人征信机构按照其注册资本总额10%提取保证金，未来最高可上浮至30%。从国外征信机构运营及监管政策看，均未提出保证金要求，可见此规定更具“中国特色”。从目前情况看，保证金制度更多是为了保证征信机构具备持续经营的能力，避免当面临资金困难或破产清算时，变卖甚至泄露信用数据，并最终造成无法挽回的社会问题。对于个人征信机构的股权变更，规定拟变更出资额占公司资本总额5%或拟变更持股占公司股份5%以上的股东者，要经由中国人民银行批准。此举是为了防止某些不合规机构通过购买股份达到控制征信公司数据的目的，并可以有效地杜绝征信牌照倒卖。