三网融合:促进银行零售业务创新

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三网融合是我国实施的新兴战略产业内容之一。它是指电信网、广播电视网和计算机通信网的相互渗透、互相兼容并逐步整合成为统一的信息通信网络。三网融合是为了实现网络资源的共享，避免低水平的重复建设，形成适应性广、容易维护、费用低的高速带宽的多媒体基础平台。三网融合是一种广义的、社会化的说法，在现阶段它并不意味着电信网、计算机网和有线电视网三大网络的三网合一，而主要是指高层业务应用的融合。其表现为技术上趋向一致，网络层上可以实现互联互通，形成无缝覆盖，业务层上互相渗透和交叉，应用层上趋向使用统一的IP协议，在经营上互相竞争、互相合作，朝着向人类提供多样化、多媒体化、个性化服务的同一目标逐渐交汇，行业管制和政策指引也逐渐趋向统一。

随着我国金融业的不断发展，商业银行之间的竞争日趋激烈，金融产品创新同质化严重，各家商业银行面临着不断增加经营业绩的要求，迫使其通过技术创新和商业模式创新来开拓新的市场，发展新的客户群体，其中尤以零售业务为重。当前，我国的信息技术建设力度不断加大，特别是2009年1月13日，国务院总理主持召开国务院常务会议，决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合。三网融合概念的形成及付诸于行动，正不断促成不同行业间的交叉性融合，跨行业间的合作不断加深，同时也将对银行业务开展和金融产品的研发产生一定影响。

以银行支付业务为例，从国人习惯的现金支付演进到储蓄卡支付、再到信用卡支付，经历若干年的推动，取得一定成效。但随着全球化市场进程和信息技术日新月异的发展，银行支付业务将面临“技术性脱媒”的严峻挑战，尤其是第三方支付企业突破目前2C业务，转向B2B和C2C市场后，对商业银行的支付业务将造成更大的冲击。

从战略发展高度来讲，商业银行的零售业务应积极推进和加快对电子银行的发展，促其与未来技术发展方向布局相适应。随着手机和互联网络的发展，未来电子支付、移动支付必将成为新的蓝海领域的市场空间。随着3G网络的推出，“三网融合”的试点运行，电子银行尤其是手机银行发展的大环境会出现重要改善，大力发展电子银行、充实网络业务内容和产品，股份制商业银行还需要在未来电子银行发展方面进行研究，在战略高度上积极推进手机银行、甚至是电视银行等未来业务发展的重要领域。

围绕技术创新所开展的商业模式创新，商业银行拓展零售业务应从以下几方面入手：一是借助三网融合发展趋势，建立商业银行价值传导模式。信息交换技术的不断发展，使得信息交换资源的有效利用成为信息技术发展的必然趋势，而我国目前所倡导的三网合一正是顺应这一潮流的技术要求。在三网合一的进程中，除了与网络通信、媒体相关的行业会相应得以发展外，也为金融业进一步的发展提供了一个新产品和新业务开发的市场空间。单就技术而言，三网融合只是人们在信息交换技术方面的一次整合，但从另一个方面来讲，三网融合还会涉及到改变人们的消费习惯，进一步刺激消费，比如说支付手段等诸多新的商业机会的创造。在三网合一的模式下，可以帮助商业银行构建完整的价值链结构，将上游的产品、金融服务供应商以及其他零售商等，下游的客户和商业银行形成一个系统的信息流通结构，在这其中，商业银行应该借助三网合一的信息交换的特点，将自身的价值链植入三网之中，以此来将金融产品信息和消费信息在终端客户群体中更有效地传播。二是借助三网融合发展趋势，商业银行应加快营销及提高服务综合能力建设。三网融合后，民众可用电视遥控器打电话，在手机上看电视剧，随需选择网络和终端，只要拉一条线、或无线接入即完成通信、电视、上网等。这将为普通消费者带来更多的信息接收终端，更为便捷的信息接收模式，而这也将为商业银行提供更多展示产品的平台。那么，如何将商业银行现有的价值链移植到三网之中，为客户提供更为生动、更为及时、更为快捷的消费信息和金融产品信息，是商业银行应该考虑的问题。目前，国内客户日趋成熟，需求日益复杂，对银行的管理水平和客户服务水平也提出了更高的要求，目前银行业渠道管理模式和个人能力已经难以进一步满足和促进业务发展的需求，迫切要求推进价值链的整合，将同业合作伙伴、异业联盟、特约商户以及内部渠道进行整合，提升内部以及外部的综合合力。三是借助三网融合发展趋势，商业银行应加强内部管理能力和信息化运用能力建设。进行信息化的全面整合，积极推进信息管理系统和商业智能的应用。与价值链整合相配套的措施是进行信息化的整合，加快客户数据分析的建设和运用。在数据仓库的基础上，完善管理信息系统的功能，除完成一般的客户信息收集、交换、分析和应用功能以外，还应该考虑业务的发展、客户的成长，构建一个全面完备的客户关系管理系统；进一步提供商业智能的功能，在评价银行提供的商品和服务的同时还能考虑个人客户、特约商户的发展趋势的资产评估系统，可根据店铺、地域、购买层等不同的属性决定客户维持率和客户资产价值增长率等各种动态评估系统，并为业务人员提供制定、实施最佳促销初级策略的信息。同时，为了提升管理水平，整合完善目前已经成功应用各类业务管理、风险控制等系统，为各项管理决策、考核和评估、分析和监控等提供依据，提高经营决策水平和效率，加强风险控制和投入产出分析。