电子银行业务向农村乡镇覆盖动力分析
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学习十精神和调研分析，笔者认为，电子银行业务将迅速向农村乡镇覆盖。助推这种趋势有四个动力。
一、“五位一体”总体布局提供推动力
党的十报告提出了“五位一体”的总体布局，客观上是对电子业务的政策支持。“五位一体”中的生态文明建设将有力推动电子业务向农村乡镇发展。理由是电子业务本身就是低碳、环保业务，可以理解为生态业务。建设生态文明的过程就是推动电子业务的过程。报告创造性提出了“五位一体”，大大丰富了“现代化”的理论体系。以往的提法主要是“经济现代化”，在十六大报告提的是“三位一体”（经济建设、政治建设、文化建设），到了十七大提出了“四位一体”（经济建设、政治建设、文化建设和社会建设），这次进一步拓展到“五位一体”（经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设）。“这个总体布局意味着中国进入二十一世纪后，从局部现代化到全面现代化，从不大协调的现代化到全面协调的现代化。”实现十报告提出的2020年建成小康社会奋斗目标，就是推进电子业务向农村乡镇覆盖的强大推动力。
二、城市电子银行业务具有拉动力
电子业务的开展首先是从城市兴起的，至今有近十年的历程。我国的电子银行业务处于世界的领先地位。领先地位决定了向农村乡镇发展的领跑地位。城市电子银行的电子业务将拉动农村乡镇电子业务发展。
目前，国内各大银行都在下大力气推广电子银行，相对于传统银行，电子银行具有低成本、低能耗、高效、便捷等优势，也吸引了越来越多的人开始使用电子银行。以浙江泰隆商业银行为例，2008年，使用电子银行客户数才只有区区的数千人，到2012年，客户人数已达到了20万多人。随着该行的电子银行功能进一步丰富，客户也越来越愿意接受这种方式。使用网上银行的人群，不仅局限于年轻人，40多岁的商务人士对网上银行的接受度也正在增长。为了更好地发展电子银行服务，该银行还特别独立成立了电子银行部门。
由于电子银行的服务渠道主要通过网上银行、手机银行、电话银行等，它的安全性也受到了很多市民的特别关注。其实，近年来网银的安全系统在不断升级，用户只要按照电子银行的相关程序进行操作，安全性是能够得到保障的。以泰隆银行来说，电子银行发展那么多年，那么多客户在使用电子银行，却从来没有发生一起电子银行交易的事故。
城市电子业务对农村形成辐射力。辐射力产生诱惑力，农村乡镇居民对电子银行业务格外青睐。城市电子银行的成功做法为乡镇电子银行业务建设提供经验支持。
三、粮食“九连增”产生潜动力
从2004年到2012年粮食实现“九连增”，靠的是三大支撑。科技支撑，让种粮改变靠天吃饭；政策支撑，形成惠农长效机制；投入支撑，增强农业抗风险能力。在十精神地鼓舞下，在2020年建成小康社会目标指引下，我国粮食增产还具有三大发展空间。
一是治理撂荒，增加耕地空间。打工潮兴起后，由于种田比较效益不高，农村青壮年不足，耕地撂荒比较多。治理撂荒，地尽其用，增粮潜力巨大。一方面是整治显性抛荒。目前我国每年撂荒耕地约3000万亩，可产粮150亿斤。另一方面则是整治隐形抛荒。比如长江流域大部分地方传统是“稻-稻-麦”模式，本应是一年三季，但现在普遍只种一季中稻，产量至少要减少一半。
二是节水灌溉扩展增效空间。目前，在财政部、水利部、农业部、国家农业综合开发办公室等部门的支持下，黑龙江、吉林、内蒙古、辽宁4省区高效节水灌溉工程已启动，计划2012年至2015三年间，建设高效节水灌溉农田3800万亩。以黑龙江为例，2012年粮食总产突破千亿斤，有132亿斤增量来自节水灌溉。
三是科学种田扩大潜力空间。在政府部门的大力倡导下，科学种田如今已深入人心，增粮成果也很大，但仍有较大潜力可挖。科学种田、秸秆还田，需要农业机械化来支撑。目前，我国农机总动力已达9.7亿千瓦，全国耕种收综合机械化水平超过54.5%，全面推广科学种田、秸秆还田，物质条件已具备。
农业连续增产使农民的粮仓满了，钱袋子鼓了，金融活动也就多了。农民已看到电子业务的优势，在农村乡镇开展金融活动首选必定是电子银行业务。这为电子银行业务向农村乡镇覆盖奠定了又一层基础，提供潜力支持。
四、良好的开端汇聚带动力
电子银行业务向农村乡镇覆盖已经有良好的开端。广大电子银行员工紧跟时代步伐，满足农村客户需求，电子业务不仅在城市银行“百花盛开”就连农村信用社也推出了电子银行，开展电子业务。农村客户高兴地说：电子银行是带脑袋的银行，是农民客户的“抢手货”。
山东桓台农信社推电子银行。为改善农村金融支付环境，拓宽农村金融支付途径，山东桓台县农村信用合作联社自开展电子银行业务以来，高度重视带脑子银行业务的考核和营销，推动电子银行业务快速发展。截至2012年7月，桓台县农村信用合作联社个人网银用户已达20438个，企业网银用户达620个，财富在手卡客户数达9052个，电子银行客户总数突破3万个。
中国储蓄银行电子业务惠及三农。实施绿卡村镇战略，从此农民用上了银行卡。邮储银行积极在村镇一级行政区域推广绿卡业务，为当地商户、种植养殖户、运输户、外出打工人群等广大农村居民提供安全、便捷、优质的支付结算服务，并不断丰富邮储银行绿卡功能。2011年，推出的为农村客户量身打造的“绿卡通一福农卡”，具备储蓄、结算、理财等功能，为农村客户提供全方位的综合金融服务。截至2012年9月末，邮储银行全国绿卡交易量超过33亿笔，交易金额超过12亿元。
自2012年起，宁夏回族自治区以农村信用卡为工具，实行“千村信贷，互助资金”金融创新扶贫工程。加入互助社的贫困农户可在互助资金借款额度的基础上获得农村信用联社发放的放大1至5倍的信用贷款，并享受优惠利率。银行也开通了电子业务，为牧民服务。为电子银行业务向农村覆盖提供示范支持。
电子银行业务不仅开始向东部农村覆盖，而且也向少数民族农村和雪域高原牧区扩展。我们有理由这样说，一个电子银行业务向农村乡镇覆盖的时机已经到来。