互联网金融时代下传统银行转型分析

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摘 要：互联网金融作为一种创新金融方式，其迅速发展与演变迫使现有金融体系产生了巨大变化，互联网金融的出现改变了传统金融机构的竞争格局，推动了金融创新，也迫使资本市场监管制度变得更加完善，促进了整个金融业的发展。与此同时，互联网金融也给传统银行带来了很大的冲击与影响。为此，进一步探讨了在互联网金融背景下传统银行如何进行转型，确立在互联网金融时代下传统银行业成功走向未来的思路。

关键词：互联网金融；传统银行；转型；虚拟化

中图分类号：F2

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.08.004

随着互联网技术的飞速发展，与互联网相关的产业开始应运而生，如智能家居、电子医疗、现代农业等，改变人们的思维方式和生活消费习惯。2012年开启了以互联网技术为依托的金融创新热潮，借助互联网技术和移动通信技术实现第三方支付、网络信贷、网络理财等交易活动，促使了互联网金融得到蓬勃发展。互联网金融离不开云计划、大数据、搜索引擎以及社交网络等技术的突破与应用，是伴随着电子商务开始发展起来的，并对传统银行业务发展带来了巨大冲击。在互联网金融背景下，探讨如何实现互联网金融与传统银行的对接与融合，确立在互联网金融时代下传统银行业成功走向未来的思路，对银行体系格局和金融业的发展具有重大的现实意义和紧迫意义。

1 互联网金融给传统银行带来的冲击与影响

互联网金融作为一种创新金融方式，其迅速发展与演变迫使现有金融体系产生了巨大变化，互联网金融的出现改变了传统金融机构的竞争格局，推动了金融创新，也迫使资本市场监管制度变得更加完善，促进了整个金融业的发展。与此同时，互联网金融也给传统银行带来了很大的冲击与影响。

1.1 对传统银行中介地位的冲击

金融的本质特征就是完成资金在市场的融通，促使资金的供求双方完成资金配置，达到供求平衡。在这过程中，由于资金的供求双方存在时间和空间上的差距以及信息的不对称，要想有效的进行资金融通，需要金融机构来作为媒介实现。在此前，传统银行一直承担着这个媒介的角色，由于受到互联网的冲击，这一媒介作用正在不断下降。在互联网金融的大环境下，用户可以很容易通过网络利用如阿里巴巴、京东、腾讯、万达等为代表的互联网金融平台，实现信息的高效对称。社交网络的推广解决了客户资源问题，为互联网金融平台奠定了用户基础。搜索引擎则进一步提高了信息的针对性，云计算则使信息的处理能力得到很大提高。互联网金融下，资金供求双方的信息及时有效，不再需要银行作为中介，而是直接进行线上线下交易，这就使传统银行的媒介作用进一步弱化，银行脱媒现象日益严重。另外，在互联网金融的大背景下，时间、空间已经不再成为人们进行交易的约束了，电子商务的迅速发展，使得人们开始偏向于高效、便捷的体验感受。虽然传统银行在以前就开始使用网银，但是其支付过程繁琐、复杂，已经无法满足人们日常生活消费的支付结算需求了。相反，像阿里巴巴的支付宝、以及腾讯的微信支付等不需要像网银那样繁琐的复杂的过程，其个性化、多元化的产品能够满足各类用户的支付结算需求，成为现代支付体系中非常具有潜力的一部分。这种支付方式给用户带来了很大的便利，也使人们越来越感受到互联网金融的体验，越来越多的人开始偏向使用，这在一定程度上也弱化了传统银行的支付中介能力。

1.2 对传统银行理财方面的冲击

随着互联网金融业务的不断拓展，传统银行受到的冲击不断加大。不管是支付结算等中介作用的不断弱化，还是理财产品的销售，都是对传统银行业务的不断分流。互联网金融对传统银行地位的挑战不断显示出来，银行面临着存款下降、顾客减少等多种挑战。在存款方面，互联网金融提供了风险极低的，但收益高于银行数倍的金融理财产品，与传统银行的存款业务展开了激烈的竞争。同时，互联网金融也在很大程度上缩减了传统银行保险和基金等渠道的代销收入也就是说若经过互联网平台代销保险和基金业务，传统银行仅赚取支付时产生的手续费，这大大缩减了银行的保险和基金代销费用，使银行代销费率不断下降。互联网金融下的理财平台，与传统银行相比，流程更加简单，购买也更加方便、快捷，以前偏向于银行理财产品的用户有极大的可能被互联网理财平台吸引，由线下传统银行柜台交易转向线上网络平台交易，对传统银行的理财和存款业务带来了较大的威胁。

1.3 对传统银行商业模式的冲击

互联网金融的迅速发展对传统银行的商业模式也带来了巨大影响。第三方支付方式发展到现在能如此成功的主要原因就是它拥有一个良好的电子商务平台，平台化已经成为现在金融业发展的主流方向，借助于电子商务平台，能够同时拥有客户资源、商流资源、信息流资源以及资金流资源，为第三方支付奠定基础。同时，虚拟化方式也在不断影响着传统银行的商业模式。互联网金融下，衍生出来的虚拟货币、虚拟信用卡等系列虚拟产品不断的发展，迫使传统银行不断改变，以满足客户需求。另外，互联网金融下，数据显然已经变得非常重要，现阶段金融机构仅拥有客户数量那是完全不够的，拥有客户的数据才是关键，数据能够创造价值，这迫使传统银行从原来客户驱动型经营模式不断的向“客户+数据”驱动型经营模式的转变。

2 互联网金融的发展对传统银行带来的有利影响

虽然互联网金融业的发展对传统银行带来了巨大的冲击，但是从某种程度上说，也促进了传统银行加快转型的步伐。

首先，促进传统银行进行改革创新。面对互联网金融带来的巨大冲击，传统银行也开始逐渐意识到在这个互联网技术飞速发展的时代，要紧随科技前沿，充分利用利用新技术，才能更好的掌握市场动向，满足客户需求。因此，传统银行在经I过程中，已经开始整合资源，从经营理念和金融产品上不断推陈出新，不断提高自身竞争力。随着互联网金融的发展，移动金融成为大趋势，传统银行开始不断拓展移动金融相关产业与业务，另外，互联网金融发展的经验也让传统银行意识到平台化的重要性。各大传统银行也在不断推出理财新产品，抢占理财市场。其次，推动了传统银行业务结构的调整。现阶段，许多小微企业和个人选择互联网金融平台进行信贷服务，这与以往银行对个人和小微企业的服务不同，由于小微企业和个人信贷业务的成本高、效率低、风险不确定等原因，传统银行对其在信贷方面的服务明显不足。随着互联网金融的发展，小微企业和个人信贷也成为竞争中的蛋糕。这也迫使传统银行开始不断进行业务结构的调整。最后，促进新的金融格局。互联网金融的出现，已然打破了以往银行的垄断局面，且互联网金融与传统银行各有各的优势与劣势，二者之间只有在不断竞争中创新，同时进行合作，才能实现共赢。

3 互联网金融背景下传统银行的转型分析

3.1 传统银行加大与互联网金融的合作

互联网金融机构与传统银行既是竞争对手，又是合作伙伴。在互联金融的大环境下，传统银行应该抓住机遇，利用自身优势，捕捉与互联网金融企业互惠互利的合作点，积极探索创新金融产品，为人民提供更好的金融服务，在竞争中实现共赢。可以通过与互联网金融企业进行合作，实现客户资源共享。互联网金融平台拥有着大量客户的数据，而传统银行依靠自身长期积累和信用优势也积累了大量的优质客户，二者实现客户资源共享，对双方来说，都扩大了目标客户群体。另外，可以携手进行网络信贷业务。互联网金融机构在开展小微企业信贷业务方面积累了很多资源，能够很好的满足小微企业的信贷需求。但是由于互联网机构从某种方面来说，受限于资金和地域约束，且对风险的控制也缺少经验，限制了其业务的发展。而传统银行刚好具有弥补了互联网金融机构在这些方面的缺失，资金雄厚、网点多、具有专业的风控能力，所以说，二者可以优势互补，相互合作，共同开拓网络信贷业务，实现双赢局面。

3.2 不断提高产品和服务的创新意识

互联网金融较传统银行相比，一方面，主要是载体的创新和渠道的创新，互联网金融的新型网络产品和服务能够方便人们的日常生活，普惠民众。另一方面，互联网金融在产品的设计上更注重客户的个性化需求，这也是传统银行所匮乏的部分。针对以上两点，银行可探索：首先，借助平台化和虚拟化，完善网络交易服务系统。目前，传统银行在交易中的支付结算功能并不能满足客户的生活工作需求，虚拟化是大方向、也是发展的大趋势，所以，推出虚拟化的支付产品也是银行金融产品创新的一大方向。另外，传统银行还要实现平台化，推出自己的平台，从客户的日常生活需求出发，提出组合产品，类似于阿里的支付宝平台，产品种类丰富，且能适合不同人的不同学习、工作、生活需求。再者，y行可以尝试网络小额信贷。近年来，P2P网络信贷给银行带来不少的压力，传统银行也应顺势调整经营战略，可以通过与现阶段发展较为成熟的互联网金融机构合作，借势发展，等积累了一定的资源和经验，再搭建自己的平台，要重视数据及数据分析，有了客户不一定有了客户，但有了数据就能带来客户，要重视数据创造的价值。借鉴网络小贷公司高效率、低成本的经营模式，为客户提供个性化程度高的信贷产品。

3.3 培养复合型人才队伍

互联网金融是“互联网”与“金融”的跨界融合，互联网涉及的领域包括电子信息、金融、财务、IT、管理、计算机等一系列的学科知识。拥有这种复合型人才能够为传统银行在与互联网金融机构竞争中提供优势。目前，传统银行的就业人员整体知识结构较为落后，不具备研发能力，而互联网金融机构的就业人员明显走在信息技术行业的较前端，是拥有IT与相关金融专业背景于一身的复合型人才。因此，传统银行，在今后选择员工时，要侧重于复合型人才的引进，适当的扩招IT技术型人才，同时在平时要加强对就业人员的职能培训，重点进行信息技术的培训，让传统银行在互联网金融的热潮下保有一定的竞争力和发展力。

参考文献

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