中国私人银行发展还需推力

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瑞信于2010年10月8日《全球财富报告》，报告显示，中国已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧洲最富裕的法国达35%。过去10年里，中国强劲的经济增长已推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全球平均增长率的10倍。显然，如此巨大的市场对中国私人银行来说意味着广阔的发展前景。然而，目前在国内，开展私人银行业务的各商业银行仍处于初步探索阶段，开展私人银行业务的实际意义也更多地在于维护高端客户资源和提高银行声誉上。因此，中国私人银行发展，虽说发展空间巨大，但仍需相应的推力。

小荷才露尖尖角

从2007年3月国内私人银行业务起步开始，4年来，虽然在探索的过程中，一直存在挑剔大于褒奖，难逃多种制约和限制，更不乏探索者“无奈”离去的背影。但是，私人银行的进步却有目共睹。2010年2月底，工商银行高调宣布：私人银行业务发展迅速，跃居国内领先水平，截至2010年末私人银行客户数量超过1.8万户，管理资产规模超过3500亿元人民币，分别是2008年私人银行部成立前的4.2倍和4.7倍。同样，2010年11月，招商银行披露：在过去的3年里，私人银行客户数量和管理客户总资产均保持了年均35%的增长速度，目前私人银行产品涵盖货币市场、固定收益、权益投资、另类投资、境外投资等各种大类，产品的盈利水平、发行规模和产品创新水平均居同业前列，截至2010年底，共发行超过380只、约550亿元人民币的私人银行产品；私人银行部达标私人银行客户数约13000户，管理客户总资产为2700亿元人民币；持卡的私人银行客户实现税前利润2.8亿元人民币。全年私人银行的中间业务收入可占全行零售业务利润的10%，预计2011年私人银行的利润贡献度将达到20%～25%。

羁绊仍就突出

面临如此巨大的上升市场，国内银行应该趋之若鹜，私人银行业务也应该呈现目前理财业务的火暴场面，然而，其他银行的私人银行业务与上述两行相比，仍然存在较大差距。是什么原因造成了现阶段中国私人银行业务整体发展的羁绊？

主要原因有两个：国内私人银行业务的经营模式不明确和国际成熟市场私人银行业务的事业部机制在国内存在“水土不服”的现象。

现阶段，中国私人银行主要采取两种组织结构：一是有些银行将私人银行划归在零售银行业务之内，把高端零售银行客户的业务交给私人银行做，借助原有资源，稳健发展；二是实行私人银行的事业部或相对独立的准事业部模式，即私人银行的运作机制相对独立，希望以体系建设去获取客户，最终实现业务的增长和利润的贡献。但从总体看，不论哪种模式，由于私人银行始终处于商业银行体系下运作，不仅受到监管政策的很多限制，而且在银行内部也面临着体制障碍以及利益分配、资源配置等多重制约，不乏纷扰和挫折。

怎样解决内部的利益分配与资源配置问题以形成发展合力？怎样建立健全私人银行业务风险管控？怎样提高私人银行的盈利能力？应当说都是中国私人银行发展中还需进一步探索和磨合的一系列问题。

关键时刻或已来临

2011年，国内私人银行的发展进入了第5个年头，可以说步入了发展的关键阶段。

首先，经济转型为私人银行的发展创造了一个重要的战略机遇期。“十二五”规划提出全面建设小康社会，从“国富”到“民富”，决定了金融要向个人金融方向发展，这不仅仅是为了应对金融脱媒、应对越来越强的资本约束以及日趋激烈的竞争，更是银行适应经济转型的必然结果。可以说，财富管理是未来商业银行顺利实现全面转型、提升综合服务能力和整体竞争能力的重要手段。作为财富管理的高端业务，私人银行很有可能成为今年商业银行加快转型的重要突破口。

其次，从初期“圈地”到“精耕细作”，私人银行发展开始走向深化。应当说，之前商业银行发展私人银行业务，更多的是依赖原有的客户基础，圈占高端客户，扩大市场规模，私人银行的主要服务大多还停留在销售产品加增值服务的阶段。但从近一年多的发展情况看，这种状况已经开始有所改观。在前期客户和经验积累的基础上，商业银行的私人银行业务无论是服务内容和服务手段都在向多样化转变，并初步形成了特色。

根据相关统计表明，私人银行业务已经成为现代国际银行业发展最快的业务之一。美国的私人银行业务过去几年的平均利润率高达35%，年平均盈利增长率在12%到15%。在国际私人银行领域中，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售银行业务的10倍左右，资产管理的规模效益不容置疑。

正是看到这些，或许我们可以期许，2011年，将是私人银行发展不寻常的一年。

亟待提升哪些

众所周知，与国外成熟的私人银行相比，国内私人银行的发展道路还十分漫长。在经历了初期的快速成长之后，如何从长远着眼，探索建立一个适合自身发展的私人银行管理模式，为私人银行的稳步健康发展奠定一个良好的基础，这是中国私人银行目前及今后要取得突破性发展的关键。换言之，中国私人银行业务亟待整体提升。处于业内领先水平的招商银行认为，私人银行条线的产品、客户经理和营销手段还有很大提升空间。

首先要加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。譬如对已有的私人银行业务品种、功能进行整合、完善，使银行卡具备多种业务功能。二是不断推陈出新，开发新的金融产品。在研究竞争对手以及国际知名银行的私人银行业务产品类型的基础上，结合实际情况，开发有潜力的产品，并且在开发的过程中重视打造品牌。

其次，要加快培养和引进私人银行业务专业人才。目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才，如证券人才、会计师人才等。而对国内银行来说，当务之急是应该建立一支高素质的私人银行业务从业队伍，积极引入和完善国际个人理财规划师资格认证制度。同时，更重要的是还要解决中国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题，这些都将成为未来国内私人银行业务健康发展的关键。

最后，有必要加强混业合作，拓展金融产品。在混业经营已成为国内金融业大势所趋的情况下，各商业银行必须努力加强与保险公司、证券公司及其他非金融机构的合作，进一步拓展私人银行服务的范围，提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品，努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。