探析机动车保险中高风险车辆的风险管理

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摘 要：文章主要对机动车保险中高风险车辆的风险管理工作进行了分析。

关键词：高风险车辆 风险管理 风险规避 风险转移

所谓的高风险车辆主要是指很容易出现风险，而且索赔数量相对较大的车辆，这些车辆的赔付会给保险公司带来较大的损失。但是，高风险车辆的赔付情况对机动车保险的经营业绩造成了严重的影响，一直以来，保险公司的从业人员都会对这一问题加强关注。因此，只有加强高风险车辆的风险管理工作，才能够提升机动车的赔付率。

一、高风险车辆的特征

对于高风险车辆来说，具体的特征主要可以从以下几个方面来进行分析：

（一）运营不规范，出险率高

从这一方面上看，一些搞运输的大货车或者是出租车往往会出现这一问题。这些车辆在运输的过程中，为了提升自身的经济效益，往往会出现超载或者是超长的现象。因此很容易产生交通事故。另外，这种车辆都是跑长途，司机多数都是在疲劳驾驶的状态下，而且还是昼夜运营，因此，车辆的情况比较差，出现的几率也相对较大。

（二）销赃容易，盗窃率高

对于各种不同类型的车辆来说，其盗窃程度也不同，其中本田或者是桑塔纳等车辆由于价格处于适中的状态，往往存在着一定的利润空间，因此，销赃比较容易。另外，有些车辆的防盗装置还需要进一步完善，车主的看管意识比较淡薄，很容易出现随意停放的现象。因此，这种量类型的车辆会成为盗窃者的“碗中肉”。

（三）零配件难配，维修困难

由于一些车辆的零配件的生产厂家较少，主要是由于这种类型的车辆不仅年代比较久远，而且车辆的类型也比较稀少。因此，在维修的过程难度较大。其中比较典型的就是劳斯莱斯，要想换车辆的标志就需要到香港才能够完成。可见，零件结构难配置也是高风险车辆的主要特征。即使能够维修，但是需要耗费较大的人力、物力和财力，这种车辆也属于高风险的车辆类型。因此，高风险的车险就成为保险公司管理工作的重点和难点，工作人员需要对这一问题加强重视。

二、高风险车辆的风险管理

从高风险车辆的风险管理工作中可以看出，降低车险的赔付率是保险公司盈利的主要内容。对于高风险车辆来说，在进行管理工作的过程中会直接影响到交通事故出现的频率，同时还会直接影响到社会效益。因此，将工作的重点放置到风险管理工作中是提升保险工资管理水平的必经之路。从另一个层面上看，高风险车辆往往险种会呈现出一定的集中性，因此，对保险的需求量更大。从保险公司的角度来说，应该根据风险管理的基本原理，选择具有针对性的方式和手段来进行，给车主提供更加安全的保证。具体来说，可以按照以下几种措施来进行：

（一）风险规避

风险性越高，车主的投保意识就越强，这种现状人们将其称为“逆选择”，在保险公司看来需要谨慎进行，尤其是对于一些风险程度相对较高，已经超出了承包能力范围的车辆。如果车辆的风险较大，保险公司应该积极地拒保。这样可以做到有效的规避风险。同时还应该对利润水平进行关注。将投标的标准控制在合理的范围内。如果保险公司对这一问题的重视程度不高，就会严重地影响到客户的利益，造成严重的公平缺失的现象。在这种情况下，保险公司的行为除了严重地影响到自身的健康发展之外，还会严重地影响到社会发展的和谐性。

从风险管理工作中可以看出，规避风险是一种重要的管理方式，采用科学的规避风险的方式，可以将风险降到最大值。具体来说，可以从以下几个方面来分析：第一，对于车辆保险来说，风险程度的高低和风险识别，风险衡量之间存在着密切的关系，如果出现严重的偏差，必然会直接影响到车辆的保险程度。第二，通常情况下，保险公司对高风险车辆拒绝保险，很可能会造成客户的不满。但是，保险公司不能让自身的利益受到严重地损失。第三，拒保行为会造成社会效益的低下，影响到保险公司的形象。保险公司在对高风险车辆进行管理的过程中，应该采取科学的措施来规避风险。

（二）风险转移

所谓的风险转移就是对于已经承保的车辆来说，保险公司可以将其中的部分风险转移给其他的个人和组织，这样可以有效的减轻自身赔付的程度，从实际的风险转移方式上可以看出，主要可以分为以下两个方面：

1.提升表现的效率，将分线转移给投保人

现如今，保险公司主要是按照车辆的风险承担能力来进行分类，进而控制车辆的保险费用，实现车辆保险的个性化。在这一过程中，将高风险车辆的风险程度转嫁给投保人。对高风险车辆提高收费还降低了保险公司的经营成本，这也是对正常风险客户利益的维护，因为只有剔除那些劣质业务，保险公司才能更好地为客户提供高效、优质的服务，并拥有稳定的容源。

2.合理安排再保险

考虑到拒保高风险车辆带来的负面影响以及承保此类车辆在偿付能力方面面临的挑战，合理的再保险安排成为解决这一两难局面的绝佳方案。保险公司通过制定周密的再保险计划，可以将巨额赔付风险转移给专业再保险公司，这既有利于扩大自身的业务经营范围，增加业务量，又能分散风险，控制责任，维持良好的财务状况。在具体策略上，宜采取超额赔款再保险的安排，科学设立自负责任额，自负责任额以下的赔款由保险公司负责，超过自负责任额的赔款转移给再保险分入公司。

三、总结

综上所述，保险公司要提高机动车保险的经营业绩，必须密切关注高风险车辆的赔付情况，既不能一味拒保，也不能不加筛选、放任自流，必须实施行之有效的风险管理措施，通过风险转移和风险控制等积极手段，最大限度地降低出险率，这对机动车保险占经营业务高达70%比重的财险公司至关重要，对保障整个社会的交通安全也有深远的意义。