四口沪漂之家的投资开店规划

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇四口沪漂之家的投资开店规划范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

24年前，吴水金和袁氏结为连理，生下一女萍，一子云。

20年后，即2011年，吴水金的儿子加入了沪漂，在上海宝山区的一家门窗铝合金店学徒，包吃包住，每月不到3000元的工资，2014年涨到5000多元。学徒几年后，云希望自己也开一家铝合金店，便把父母也叫过来帮忙。

2014年，吴水金的女儿也从大学毕业了，并且顺利在上海的一家企业找到工作，月薪4000元，一年后，工资涨到6000元，居住在单位宿舍楼。

2015年初，吴氏和袁氏也都从老家九江赶到了上海。袁氏在家政公司登记后，找到了一份月嫂工作，月薪4500元。至于吴氏，则筹划着和儿子开一家自己的铝合金店，专门给在上海的装修家庭做门窗铝合金。

工作几年，云有存款15万元，父母有存款35万元，萍有存款3万元。目前，儿子云和父母共同租住在宝山区的一套商铺里，层高5.5米，楼下是门面店，40平米，楼上隔层是起居室，月租金6500元。一家四口的生活费需3000元。

店铺开张以来，恰逢9、10月的装修旺季，接了十几单生意，目前可以自负盈亏。按照目前的客流量预计，刨去店铺租金成本，年赚20万元没有问题。

看到生意还可以，云希望买下一家店铺来开铝合金店，毕竟如果租的话，每年店铺租金上浮5%不说，有可能还要搬来搬去，不利于稳定客源。宝山区的二手店铺转让，云和他父亲相中一套48平米的旺铺，需要102万元。眼看资金不足，云希望有理财师帮忙规划下，如何才能买下店铺？

规划需求

投资一套旺铺，大概需102万元。

张德收

凯石助理理财顾问。

一、家庭基本情况

该案例是一个沪漂的四口之家，丈夫吴水金，妻子袁氏，女儿吴萍，儿子吴云。其中吴水金及其子吴云为个体户，在上海开了一家铝合金店，年收入20万元以上，为家庭收入的主要来源;妻子袁氏在上海一家家政公司工作，月薪4500元;女儿吴萍任职于上海的一家企业，月薪6000元。

吴云先生一家身体健康，收入稳定，薄有资产。计划在上海购买一套102万元的商品房自用，这样的话省去自营店的租金。年资金有结余，但有潜在的房贷和婚嫁支出方面的压力。

二、家庭基本财务状况

由于吴萍住在单位宿舍，且已到谈婚论嫁的年龄，财务应该自由，其个人工资由自己掌管，不与家庭支出相混淆，考虑到上述因素后，得出的实际年结余为218000元。

三、家庭财务分析

（1）夫妻收入差距很大，全家的收入均为劳动性收入，比较单一，且一家人在上海没有任何投资及其他资产配置，也没有负债可言，考虑到一家人都没有投资经验和能力，风险承受能力也不高，建议吴云在买下商铺之后可适量投资国债以及固定收益类的产品，防止资产贬值。

（2）一家四口的生活费一个月共3000元，属于非常低的一个标准了，即使未来贷款购买商品房，也有一定的空间适量提高消费标准。

（3）吴水金及袁氏两人没有养老金，除去儿子及女儿会在养老上给与一定资助外，自己也应该考虑以购买养老保险等方式作一定的准备。

四、规划需求

1.商铺――吴云及其父亲在经过周全考虑之后，决定买下一套价值102万元的商品房，这样不仅省下店铺即全家租住问题，也有利于生意发展。

方案一：在目前的收入水平下，吴云可以选择在3年后，将积攒的所有资金用于一次性全额买房，一次性支付102万，不过在目前房价涨势背景下，彼时不一定有合适的房产供选择。此方案并不建议吴云选择。

方案二：考虑到吴云一家的现实情况，结合目前的购房政策，吴云可以首付五成，剩余五成选择用五年期的年利率5.75%的商业贷款支付。51万的首付款，吴云和父母需要在所有积蓄中拿出49万元，剩余1万元留作家庭日常支出，需要向吴萍借款2万元。贷款部分，采用等额本息贷款方式。经计算，每月需支付商业贷款约9800元，每年117600元。（具体贷款方案可咨询银行信贷部工作人员。）

2.婚嫁――考虑到吴萍工作已经稳定，且到了谈婚论嫁的年龄，所以未来几年有结婚的准备。吴云也会在买下店铺且生意稳定后结婚。

吴萍计划3年后结婚，一家人商量给出10万～20万元的婚嫁准备金。

笔者此处假定这笔费用折中15万元，吴云一家可在每年的结余中拿出约5万元投资固定收益类产品，3年后共计可得15万元。

至于吴云的结婚需求，以上海目前的房价，短期内在上海购买第二套房产没有可能，所以建议吴云找一个家乡姑娘结为夫妻，婚后共同在上海打拼。

3.保险――吴萍和袁氏为企业员工，可能会有一些基本的保险保障，而作为家庭收入主要来源的吴云及其父亲没有保险保驾护航，所以当下有为其二人购买保险的必要。由于吴云先生及其父亲为家庭收入的主要支持，且两人做的工作大部分为体力劳动，而袁氏和吴萍应该有单位投保的基本保险保障。作为家里的顶梁柱，建议吴云和吴水金投保平安保险提供的住院医疗综合意外险，保费在300元/年，最高保额100万元。对于吴水金及袁氏的养老需求，建议投资平安保险的“终爱一生养老保险”，投资区间在8000～12000元。笔者此处假定为10000元/年。

4.紧急备用金――吴云一家家庭基本支出很低，后期建议只留下30000元存款作为紧急备用金。此外每年的结余闲置资金可用于定期存款，购买国债及其他稳健的固定收益类理财产品，目前的无风险利率水平在3%～4%左右。

张力

中国光大银行私人银行（北京）中心财富顾问。

备注：工资收入=母亲袁的年收入+女儿萍的年收入=5.4+7.2=12.6万

生活开支=0.3*12=3.6万

店铺盈利为刨去店铺租金成本后的净利润

家庭财务分析

1.从云的家庭负债表和年度收支表可以看出，云的家庭拥有一定数额的存款，收入也比较稳定，无负债且家庭生活开支很少，每年都有较多且稳定的家庭收支结余，贷款购买商铺的计划具有可行性。

2.云的家庭资产缺乏规划，没有充分利用闲钱，没有对资产做合理配置，也没有对家庭成员的人身健康和财富安全做出任何保障安排。

购置店铺规划

为了充分保障家庭资金和经营性资金的流动性，建议云的家庭贷款购买店铺，具体如下：

按照国家要求规定，商铺类贷款首付比例不得低于商品总价的50%，贷款期限最长为10年。10年期央行贷款基准利率为5.15%，一般银行上浮20%，即年利率为6.18%。为购置店铺，云的家庭应当选择按揭类贷款;在还款方式上，采取等额本金的还款法，这样的还款方式还款总额最少，且每月还款额随着时间推移逐渐减少，较有利于云的家庭。

按照上述贷款购置二手店铺计算，首付51万元，交易手续费5100元，印花税510元，契税3.06万元，共54.6万元。全部支付成交后，基本已无太多流动资金。贷款方面，云的家庭贷款总额51万元，月均还贷5700元，全年约还贷6.84万元，占家庭年度收支结余29万元的23.6%，家庭还款压力适中。

然而贷款初期，云的家庭剩余可支配资产较少，建议将结余主要用于经营和生活，配置流动性较好、风险较低的理财产品;随着家庭财富逐渐积累，建议其进一步优化投资配置。

未来财产投资规划

1.建议拿出可支配财产的55%～60%作为经营性流动资产以及家庭日常备用金，不用时可购买银行的现金管理类理财产品，能获得不错的收益也可以随时支取;

2.建议拿出可支配财产的20%～25%配置中长期稳健型理财产品，尤其在当下正处于央行降息周期的情况下，提前锁定一个较高的理财收益对于云的家庭财富稳步增长具有良好的效果;

3.建议拿出可支配财产的10%～15%配置权益类投资产品，如股票型基金、债券型基金和混合型基金等。在央行降息通道下，股市及债市均具备长期利好基础，适当配置该类产品有利于达到家庭财富快速增长的目标;

4.由于云家的收入来源主要依赖于铝合金店的盈利情况，可能受到各种不确定性因素的影响，不具备稳定性，因此建议其配置5%～10%的保险产品，以保障云的家庭成员的人身健康和家庭财富的安全。

REVIEWS 点评

通过理财师对吴先生一家各方面的规划，基本实现了吴先生的理财目标以及其他一些潜在需求。在此，我们也建议吴先生1～2年后可根据当时的家庭状况调整规划方案，以便在建立保障的基础上提高生活质量。