电商小额信贷创新模式研究
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[摘要]“大数据”发展至今已经成为企业商业模式创新的主要因素，以大数据为基石来促进电商小额信贷的发展已经成为当今的趋势。当前，我国在电商发展小额信贷中存在着资金不足、客户短缺以及受到传统信贷业的阻碍等问题。电商企业可通过利用大数据挖掘客户资源来增加其的客户量，并且通过数据端向客户推销自己，以及通过向银行借入资金来弥补自身资金不足的问题等措施，以此来得到长足有效的发展。
一、引言
半个世纪以来,随着计算机技术全面融入社会生活，各种数据正在迅速膨胀变大，《自然(Nature)》和《科学(Sci-ence)》等期刊相继出版专刊来探讨大数据带来的挑战和机遇。国外大数据行业已有1000亿美元的市场，而且每年都以10%的速度在增长，增速是软件业的两倍。在这样的背景下，中国的电子商务企业也纷纷组建了数据分析部门。为小额信贷发展提供便利条件，因此进一步合理、高效的利用大数据将成为电商小额信贷快速发展的先决条件。与此同时，电商企业竞争激烈，自阿里巴巴开创电商领域从事小额信贷的先河以来，京东商城、苏宁电器、慧聪网、敦煌网等多家电商企业涉足小额信贷，加之传统小额信贷企业的竞争，电商发展小额贷款越来越具有挑战性，而电商小额信贷自身也面临诸多难以解决的问题，为谋求在激烈的竞争中脱颖而出，电商与银行的合作迫在眉睫。
二、核心概念的界定
(一)小微企业
为贯彻落实《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)，2011年6月，工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定了《中小企业划型标准规定》，其中对于小微企业的概念是这样界定的：小微企业的概念，目前主要指产权和经营权高度统一、产品成本服务种类单一、规模和产值较小、从业人员较少的经济组织。
(二)电商小额信贷
信贷也称信用，是指贷款人在一定期限内按一定利率将一定数量的货币资金出借给借款人，期限届满时，借款人应将借入的本金连同利息，一并偿还给贷款人的一种信用活动形式。而电商小额信贷就是利用计算机等电子客户端进行针对小微企业的小额的信贷业务的一种经济活动。
(三)大数据
对于“大数据”(Bigdata)研究机构Gartner给出了定义“，大数据”是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。在维克托•迈尔-舍恩伯格及肯尼斯•库克耶编写的《大数据时代》中大数据有4V特点：Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多样)、Value(价值)。
三、电商小额信贷发展现状
(一)我国电商小额信贷的的崛起
小额信贷最开始的存在是为了解决农村低收入群体的需要，是扶贫的一种手段，也是金融服务的创新，而自1976年由尤努斯在孟加拉创立以来，在发展中国家得到巨大发展。据资料显示，小额信贷虽在我国存在了十余年，但却是在近两年来迅速壮大崛起的。2009其增长出现了翻倍的现象，2014年，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。截至2015年6月末，全国共有小额贷款公司8951家，贷款余额9594亿元，上半年新增人民币贷款162亿元。
(二)电商小额信贷的国际发展综述
电商小额信贷金融模式属于互联网金融，美国于1995年建立了一家纯网络银行，标志着国际上互联网技术正式进入金融业。从此，利用互联网作为拓展业务的一个渠道在互联网应用发达的国家和地区逐渐被金融业接受，例如现在的较为流行的P2P。在经济合作与发展组织(0ECD)的一次调查中发现，当前该组织成员国中约50%的中小企业通过上网购买金融服务。世界银行最近的一份调查显示，网上银行业务的开展与互联网使用率的高低为正相关关系。调查数据表明，当一个国家的互联网使用率达到30～50%时，网上银行业务就可以启动到一定的水平。
四、电商小额信贷发展存在的问题
(一)电商自有资金来源的限制
由于电商小额信贷行业是后起的新贵，所以与原有的传统的信贷行业相比，自有资本较少是它最明显的劣势。同时，由于它新贵的身份，带给金融市场的更多的是不确定因素，而不能让金融市场资金的供给者信任并为其服务，这就造成了电商信贷企业的资金来源少、来源单一，与传统信贷雄厚的资金实力及多元的资金来源无法相抗衡，制约了电商信贷规模的进一步扩大。
(二)数据短缺所带来的客户限制
电商目前只是对用户的网络交易记录，信用记录等进行大数据的整合分析与利用，在产业链的其他环节却缺少信贷客户,因此在现阶段只是发展和完善了贷款服务领域。这也就造成了上传到终端的数据大多数属于销售与消费，而只有极少一部分属于信贷。信贷数据的短缺就意味着电商信贷的资金的需求者的有限，这就很难推动电商信贷企业的进一步发展。
(三)银行等传统金融行业对电商的冲击
经过多年的发展，银行等一些传统金融行业的信贷业已经具有成熟的经营方针与策略、完善的法规体制、稳定的资金供给者和资金需求者以及坚实的市场基础。电商小额信贷则仍旧处于刚刚起步的阶段，对于市场及市场的参与者来说，它有着诸多方面的不足、不完善以及不确定性。因此，在相当长的一段时间传统信贷将会制约电商小额信贷发展。
(四)是否与银行合作的困扰
电商企业开展独立的信贷服务，这种模式的优势在于可以直接积累用户的信用及行为数据，放贷灵活，且有较强的控制力，劣势则在于有政策风险和巨大的资金压力，且受区域限制。如果电商企业与银行合作，有利于回避政策和资金风险，由银行出面，也能方便地提供更高额度、更长授信。此外，电商企业的信用数据还能被银行征信体系认可并使用。缺点在于容易重新陷入银行操作死板，审批困难的境地。
五、大数据应用下对电商小额信贷创新发展的对策建议
(一)基于大数据云计算电商与银行合作来挖掘客户资源
1.充分认识电商小额信贷与银行合作的重要性。
2015年5月7日，国务院关于《大力发展电子商务企业加快培育经济新动力的意见》，意见指出，鼓励商业银行与电子商务企业开展多元化金融服务合作，提升电子商务服务质量和效率。意见指出，要在电子商务领域推动转型升级。针对当前银行在金融领域的地位和市场影响力，以及电商小额信贷面临法规体制不健全、资金后备不足、客户资源有限的困境，针对银行合作的利弊分析，综合各方面情况，电商与银行合作发展小额信贷利大于弊。应该在充分利用大数据的基础上积极主动地寻求与银行合作。
2.与银行交换数据资源。
小微企业对银行信贷所需的抵押、担保条件难以适应，这就形成了小微企业客户资源的浪费与融资断裂的局面。在这样的情况下，电商有必要将自己积累的有大额贷款需求的客户的数据整合并上传至客户端，让银行加以分析和利用；同时，银行将其小微企业客户的数据分享给电商企业，然后电商企业再利用大数据整合客户资源的信息，把资金借贷给能为自身带来效益和发展的客户。这样既解决了电商小额信贷客户资源不足的问题，也扩大了我国电商小额信贷的市场占有量。
3.从其它领域获取数据。
除了与银行交换数据信息外，电商企业还应该将消费、生产等与资金循环与周转有密切关联的的行业联系起来，尤其应着重注意小微企业客户，挖掘并获取供应链上真实交易数据、物流数据、客户评价数据以及认证等信息，然后把数据上传至客户端进行云计算，最后对其进行分析和利用，形成自己数据的优势、增强自身的竞争力。
4.为客户建立了解电商小额信贷的数据端。
对于电商小额信贷的持续发展而言，仅有客户是不够的，还必须要有大量优质客户。在中国现有的国情下，对于一般的小微企业来讲只要能达到银行的放贷条件，它们更愿意向银行借款，而这一类的借款人往往是信用度好的客户。在此情形下，电商企业应该利用大数据这一平台，将自己的优势、营运情况等上传到数据库云端，让客户了解电商、了解电商小额信贷，以达到向客户推销自己、吸引客户的目的。
(二)利用银行的避险能力来规避自身风险
1.我国五大行在金融市场上的优势。
当今的金融市场存在着各种不同的风险，例如，政策风险、市场风险、信用风险等等。在我国的信贷领域，五大国有银行在很大程度上可以避免这些风险的冲击。首先，五大行自身拥有成熟的、完善的制度体系与经营管理办法；其次，五大行是信贷领域的龙头老大，所以，它们会最先嗅到信贷风向的变化，进而很好的规避风险；再次，当国家出台一些政策时，五大行也能较快的获悉，与五大国有银行合作还有很多其他方面好处。
2.借助五大行规避体制风险。
面对这一系列风险的冲击，我国电商小额信贷应对的能力较为欠缺。在这样的情形下，我国电商小额信贷应主动寻求与银行合作。利用银行在规避信贷领域风险的优势，来降低风险的冲击的损失，同时电商企业逐步建立自己在信贷领域的体制，结合大数据以往的记录分析，在面对风险冲击时，做出对自己有利的决策。
(三)银行与电商共享资金实现双赢
1.电商企业利用银行解决后备资金不足问题。
目前，我国电商企业存在最突出的问题就是后备资金不足。因此，电商企业应该与银行建立长期友好合作的关系。电商企业要与银行进行更深层次的交流———从银行获得资金支持，当然，同时要保持自身的独立性。对于电商企业来说，这样就可解决自身资金后备不足问题，电商企业也不会因其资金不足而产生客户损失的问题，限制其进一步发展；同时，电商企业资金的解决可以吸引更多的客户，让客户可以择优而贷，从而进入到一个良性循环的阶段，促进电商小额信贷健康可持续发展。
2.银行与电商合作获得更多的利润收入。
银行可以把闲置的资金贷给电商来获取更多收入，这样即可以拓展银行的信贷业务，又可以使闲置资源得到充分的利用。借助电商小额信贷平台，银行也可以间接解决小微企业融资困难的问题，同时从小额信贷业务中获得更多的利润，抢占更大的市场份额。电商小额信贷已然成为金融市场的新贵，就目前来看，它虽然存在一些不足，但是如果我们可以很好的将其发展与大数据紧密相连，再结合与银行合作规避风险、与银行共享资金等一些具体的方法，电商小额信贷在未来一定会获得长足有效的发展。
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作者：康晓颖 单位：哈尔滨金融学院