中小银行开拓服务领域之我见

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摘要:金融危机背景下,中小银行在金融危机中占有低端比较优势,中小银行要抓住国家实施促进金融业大发展的有利时机,要从拓展服务领域入手,不断提高服务质量和水平,增强中小银行竞争实力。

关键词:金融危机;中小银行;服务领域;拓展

经济发展不平衡是发展中国家的一种普遍现象。在我国主要表现为三大差距,即城乡二元差距、东西部差距和贫富差距。消除地区发展不平衡以及缩小收入差距对我国建设全面小康社会与和谐社会极为关键。由于中小金融机构在解决中小企业融资、发展农村经济、缓解贫困以及解决区域经济发展不平衡等方面能发挥重要作用,因此要大力发展中小金融机构,不断壮大中小银行实力。金融危机背景下的中小银行,既面临危机,但同时具有发展的机遇。中小银行要根据新形势下发展的需要,不断拓展服务领域,提高竞争力,打造创新型实力金融机构,更好地为经济建设服务。

一、拓展营业网点,提高服务“三农”能力

破危局、扩内需、保增长,一个关键就是要撬动巨大的农村消费市场。监管部门与地方政府相互“配合”的政策对中小银行增设网点积极性的刺激仅仅是一个方面;另一方面,金融危机所带给中小商业银行理念和经营思路上的变化也是其中的一个重要因素。

2009年5月,银监会下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》,从网点数量、营运资金等六个方面对中小商业银行新设分支机构政策进行了调整。这次市场准入调整,其初衷是放宽和简化机构设立,通过设立更多的分支机构来加强金融对地方经济,特别是县域和“三农”以及中小企业的支持力度。这就为中小银行增设网点提供了便利条件。对符合条件的中小商业银行在相关地域范围下设分支机构,不再受数量指标控制。强调银行自我约束、科学规划、合理布局、可持续发展。同时银监会进一步简化了审批程序,将省内分支机构审批权限下放给各省银监局。受此影响,一些地区加大了引进金融机构的力度。有消息表明,许多地区提出了建设区域性金融中心的战略要求,积极引进国内外知名金融机构。一些地方政府甚至对地方银监局制定了引进金融机构的激励政策。这种“优惠政策”无疑会刺激中小银行开设网点的积极性。中小银行要努力抓住这一难得的历史机遇,不断拓展营业网点,提高服务“三农”的能力,激活农村消费市场。

二、拓展私人金融业务,强化增值服务

随着我国高收入阶层的不断壮大,目前已经出现了具有巨大消费需求和消费能力的群体,他们对于个人资产中占有相当比例的金融资产的使用和增值的需求日益增长,也成为银行争夺高端目标客户,商业银行开展中间业务的新的业务增长点,银行必须充分重视金融个人对创新服务的需求,比如信贷领域的个人消费信贷业务,服务领域的个人理财业务等等。针对居民个人金融服务的需求提供种类齐全的金融服务,不同的投资组合,以及获得最佳的投资收益,开展各种个人再收费项目等等,这都使个人的金融业务服务模式从原来的传统依赖银行分支机构逐步转向了以信用卡、电话银行、ATM、网上银行等银行加大力度构筑新兴的金融电子工具,中小银行要努力建设银行网点之外的网络服务,以满足日益增长的个人个性化的金融需求,提高服务质量。

三、拓展电子支付体系,提高中小银行信息化水平

作为完善的电子支付体系,固网支付还能够充分满足中小企业资金管理、批发市场小业主的资金堆积等金融需求。以批发市场小业主为例,他们在日常经营过程中资金收付采用现金和银行汇款传统手段为主,这同时面临着高额现金、交易风险以及银行汇款时间和手续费成本高的问题,而基于固网支付终端应用的小业主收付款功能就能很好地解决批发市场小业主的资金需求,不仅为银行有效地增加的经营客户,还能迅速提高储蓄存款余额。固网支付终端的小业主客户功能,是通过固网支付核心的业务平台帮助银行在未达到安装POSS标准的批发小市场,为小业主提供资金转账业务,实现资金实时到帐、安全刷卡业务。

一般市场小业主在银行开辟个人储蓄账户后,固网支付终端小业主收付款功能与他的银行储蓄卡账户绑定,在之后的销售过程中,买方就可以通过固网支付和菜单指引,以刷卡结账的方式付款,货款就可以直接由清算银行直接清算到小业主账户中,整个过程与传统的非常相似。这种支付模式有效保障了批发市场小业主交易的安全性,而且终端的特点是成本低、功能强,还能解决小业主在其他个人理财方面的需求。通过拓展电子支付体系,可以提高中小银行的信息化水平,提高服务效率。

四、拓展金融物流业务,破解中小企业融资难题

金融危机爆发以来,中小企业面临的融资难问题引起了全社会的广泛关注,作为我国经济最为活跃的细胞,中小企业生产经营状况的整体有效改善,对实现我国经济的全面复苏至关重要。中小企业的重要性虽然不言而喻,但当前的现状却让中小企业难以有乐观情绪。目前,我国银行的贷款大部分都投向了政府所主导的项目,为了争夺政府项目,一些银行甚至放松贷款审查、放低贷款门槛。而中小企业因为效益不稳定、信用等级低等原因,则很难获得银行的贷款支持。

中小银行要抓住这一有利时机,尽快推出物流金融产品体系,努力涵盖内外贸一体化的融资服务需求,无论是内贸与生产的采购、销售,还是进出口业务的采购与销售,中小企业客户都可以选择到标准解决方案,并可以找到个性化的专业产品获得全面供应链融资支持,其产品细分为内贸物流金融、进口物流金融、出口物流金融。目前,融资难一直是制约我国中小企业发展的瓶颈,也是商业银行着力研究的重要课题。2008年,除了信贷规模受到控制等原因外,2007年的数次加息使得一年期贷款利率从6.3%上升到7.47%,融资成本再度上升,中小企业也再次发出“贷款越来越难”的感慨。一个重要举措就是从产品的角度破解中小企业融资难的困境。要打破中小企业服务的传统体制,建立了相对独立的市场营销、风险管理、产品组合、运营管理等完整的业务体系,采用合理、简化、标准、端对端的流程银行运作,二级行设立营销终端,构建了更加适合小企业特点的业务发展和风险防范业务体系,从制度上遏制“散慢现象”。

五、创新服务方式,提高服务水平

中小银行要在金融服务方式上努力进行创新。金融业是服务行业,银行业的激烈竞争在某种意义上是服务上的竞争,因此金融业的服务品质、服务水平关系到千家万户,影响到社会生活的方方面面。然而我国个人金融业务领域目前还存在正在发展的提升阶段,随着城乡居民的收入水平不断提高,中国老百姓要求中小银行全面提高服务水准的呼声也越来越高,在这种情况下传统的存取款、代收付低档次服务已经远远不不能够满足老百姓理财需求,而对于电话银行、自助终端等金融电子业务服务需求也在持续增长。由于种种原因,中小银行在竞争中处于相对劣势地位,与处在绝对垄断优势的国有商业银行,上市的国有股份制商业银行相比,中小银行时间比较晚,资产规模比较小,经营的网点也少,这样带来的问题就是竞争实力比较弱。因此采取创新的电子支付模式,不断推进服务创新,全面提高服务水平,使广大客户能够享受到更加优质、方便、快捷、安全的银行服务业成为中小银行竞争致胜的法宝。

固网支付的业务发展主要依托于周围银联的跨行交换和清算网络,通过整合电信运营商以及各商业银行的客户和商户资源,面向家庭、办公室、公共场所和特定行业领域,为银行卡持卡人提供了一种自助刷卡服务,它把个人金融业务以及银行卡支付服务,真正延伸到了老百姓身边,成为传统支付方式的有效补充渠道。在一定程度上拓宽了银行卡的交易范围,消费者可以通过电话支付终端,直接刷卡进行水、电、气、电话、手机话费的支付,并可实现银行卡的余额查询、资金转账等金融服务功能,大大缓解了在银行排队等候缴费的现象,也在一定程度上消除了银行作为商业金融机构在对VIP客户和普通中小客户进行差别服务时所面临的尴尬。为改善银行排队、中小银行缺乏核心竞争力等金融生态环境,加强中小银行上市的步伐将发挥积极的推动作用。

六、转变分散式客户营销模式,拓展集群式客户营销

分散式客户营销就是银行客户经理对客户单一的营销,这种传统的银行公司业务客户营销,主要是银行客户经理对客户的一对一的服务,关注的是客户眼前的金融业务需求,除关联客户及客户经理之间和客户及客户之间互不联系,即使是关联客户间,由于银行考核限制,也未能形成联动效应。客户的上下游开发和客户未来发展的金融需求服务在传统的营销方式下,难以形成系统效应和规模优势。集群式客户营销就是改变客户营销单打独斗,实行团队组合,上下联动,集约开发,瞄准行业客户龙头,确定优势战略客户,制定围绕客户产业链的营销服务方案,实施分工合作,联动开发。也就是以优势行业的中心客户,建立金融服务网络,跟着主导客户走。中小银行要积极转变这种分散式的客户营销模式,不断拓展集群式客户营销机制,增强银行营销力。

七、拓展服务外包业务,增强中小银行国际业务处理能力

外包业务模式广泛运用于欧洲和北美的中小银行或社区银行,如美联银行香港单证中心就承接了50余家中小银行的国际业务,但这种方式在国内尚不够流行。参照其运营原理,中小银行在拓展服务外包业务时,应当通过转委托的形式将争揽的业务交由主流国际业务银行,由这些银行利用中小银行的名义,利用自身的业务渠道和自身专业团队进行处理,而中小银行支付相应的渠道使用费和人力资源费用。这种模式类似于“同业合作”的模式,相比同业合作对中小银行更加有利。

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(作者单位:徽商银行芜湖分行)