中国银行业面临的新挑战

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【摘要】2013年以来随着金融改革全面推进，利率市场化的趋势已经不可阻挡，加之互联网金融的发展以及金融脱媒的现象，银行也面临的层层威胁。本文主要论述了新形式下，中国银行业面临的新的挑战和应对策略。

【关键词】利率市场化；金融脱媒；互联网金融；挑战；对策

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一、银行业发展现状

近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，银行业规模不断扩大，竞争力不断提升，截至2012年底，银行业金融机构资产总额为133.6万亿元，比年初增加20.3万亿元，增长17.9%；负债总额为125.0万亿元，比年初增加18.9万亿元，增长17.8%。截至2013年12月末，银行业金融机构资产总额达到151.35万亿元，比2012年同期增长13.27%，负债总额达141.18万亿元，同比增12.99%。同时，银行业公司治理结构逐渐完善，基础管理能力年得到加强，内部控制机制也在不断完善，风险管理能力得到改善，金融服务水平稳步提升。银监会的监管框架也逐步成熟。但是，中国银行业在稳步发展的同时，也存在着一些问题。

1.高利差掩盖了银行经营风险

政府的调控，宏观经济的持续快速发展导致我国银行业盈利大幅提高，不断攀升的利润掩盖了银行经营存在的风险和管理中存在的问题，也导致银行在评价贷款风险时往往过于乐观。银行业的高息差实质上是政府资源错配引发的现象。华创证券测算称，在2010年银行股的业绩增长中，按照业绩贡献因素进行大致划分，业务规模扩张贡献20%，息差扩大贡献5%。预计银行股2011年业绩仍然能够获得30%的增长，但业务规模扩张贡献下降到15%，息差扩大贡献上升到10%。

2.贷款风险防范机制不健全

截至2013年上半年，十大上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍“双升”。上半年十大上市银行不良贷款余额增至4116.64亿元，较2012年末增加354.68亿元，增幅达到9.43%，不良贷款率较2012年末上升0.02个百分点至0.95%。不良贷款的上升意味着银行贷款的信用风险上升，贷款风险防范机制不健全。

二、面临的挑战

1.利率市场化

利率市场化意味着资金的价格将由市场决定，而银行为了吸收存款必定相互竞争，形成供不应求的情况，存款利率的上升一方面导致了利差的缩小，另一方面，“银行的利率市场化会通过传导链条影响所有的银行定价机制，并间接影响所有商品和服务。”

另外，民生银行行长洪崎表示，“中国的商业银行同质化严重，放开存款利率上限，将可能造成存款利率增速超过贷款利率增速，导致利差缩小，从而演变成一场利率大战。而迫于经营压力，银行会向高风险领域投资，如果风险管理不善，可能就会导致破产，这种情况在国外利率市场化改革过程中是经常出现的。”

2.金融脱媒

随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，证券市场以及大型财团公司的功能日益显现。为了追逐较高的收益，降低融资成本，企业或个人往往会选择跳过银行，直接融资或持有证券资产，而大型财团公司的出现更是分流了银行的村、贷款量，对银行业务造成冲击。

3.互联网金融的崛起

随着大数据时代的到来，互联网金融从无到有，以井喷之势迅速发展，互联网金融产品多的令人眼花缭乱，支付产品有支付宝、财付通、微博钱包、P2P贷款等；理财产品有余额宝、点融网、人人贷、拍拍贷等，涉及基金，保险以及股票等多个行业。互联网金融的兴起在一定程度上冲击着银行业的发展。

首先，互联网理财产品与银行的理财产品相竞争。支付宝与天弘基金数据显示，截止2013年底，余额宝客户数达4303万人，基金规模达1853亿元。高收益、零门槛理财、无需手续费以及随时消费等特点，极大冲击了现有银行的理财产品。

其次，互联网金融的理想方式是供给方与需求方直接交易。而银行则是一种间接融资贷款的机构，其盈利以存贷利差和中间业务费用为主。互联网金融的发展若跨过了银行业与证券公司，传统金融业也将面临挑战。

最后，第三方支付已经具备网上清算的能力，银行卡将无用武之地。

三、应对之策

1.提升利率风险管理能力

近年来，银行不良贷款余额和不良贷款率出现上升情况。为了应对这一现象，银行应该提升资产负债管理水平和资金定价能力以及利率风险管理能力。在对企业贷款前，对抵押品进行准确估值，核实贷款企业的信用度，改变贷款监控方式，将风险控制到最小。

2.大力发展中间业务

由于政府的调控，宏观经济的发展，使我国银行的利润主要来源于高利差收入。为了应对利率市场化改革对银行业的冲击，银行业必须转变发展方向，提高中间业务贡献度，降低对利差收入的依赖。大力发展零售业务，来带动中间业务的发展，以应对利差缩小的局面。

3.控制经营成本

为应对上述的问题，银行内部必须实施实施精细化管理，在利差缩小的同时，严密控制各项经营成本，这样才能在竞争中占有优势。

4.发挥银行业的传统优势

虽然互联网金融的发展给银行业造成一定的冲击，但二者的经营却有着不同的特点。互联网金融主要是利用客户体验以及大数据快速的进行产品创新，并利用平台和流量的优势，将新产品迅速推出市场。而银行则凭借在几十年的经营中积累下来的资本和强大基的客户础等优势占据着大部分市场份额。银行所拥有的资本与客户基础仍然是令互联网金融羡慕不已。因此银行业应当充分发挥自身优势，加大对业务和客户的掌控能力，除此之外，银行还应该推动业务电子化，打造自身的互联网渠道。

参考文献：

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[3]新华社.银行如何迎接利率市场化.新华网.20130913/20140219

[4]童明军.银行如何加强中小企业信贷风险管理[J].经营与管理，2012，（2）：7273

[5]肖文东，荆新.中国银行业综合化经营：理论、现状与展望[J].现代管理科学，2012，（2）：15

作者简介：

夏璐（1992-）女，汉族，山西太原人，西北民族大学经济学院2011级本科生，研究方向：金融。