互联网金融对我国经济发展的影响研究

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摘 要：今年以来，社会媒体和公众舆论关注的热点话题之一互联网金融越来越受到关注。国务院于8月14日《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》明确提出，要"尽快出台规范发展互联网金融的相关指导意见和配套管理办法，促进公平竞争”，这也表明国家决策层和智囊团对这一事物的重视。那么目前互联网金融的发展会对我国经济增长产生哪些利弊呢？本文对此做了初步研究。

关键词：互联网金融；经济发展；影响

一、互联网金融对我国经济发展的积极作用

1.有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。

我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏合理、高效的投资方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，一定程度上需要阳光化、规范化运作。通过规范发展P2P网贷、众筹融资等方面，遏制高利贷，盘活民间资金存量，引导民间资本投资于国家鼓励的领域或项目，使民间资本更好地服务实体经济。众筹股权融资也体现了多层次资本市场的对资金的要求。

2.有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足。

互联网金融的市场主要集中在"小微”层面，具有"海量交易笔数，小微单笔金额”的特点，具有普惠金融的特点并且具有促进包容性增长的功能，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白也就是小微金融领域具有独特优势。因此，互联网金融和传统金融同促进、共发展，竞争中有合作，两者都是我国多层次金融体系的重要组成部分。

3.满足电子商务需求，扩大社会消费。

2013年8月，国务院的《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》提出，到2015年，电子商务交易额要超过18万亿元，网络零售交易额要突破3万亿元。电子商务对支付的客观要求，推动了互联网支付的发展尤其是移动支付；电子商务所需的周转融资、客户的消费融资需求和创业融资需求，促进了众筹融资、P2P网贷和网络小贷等互联网金融业态的发展。电子商务的发展催生了金融服务方式的创新，与此同时，互联网金融也推动了电子商务的发展。

4.有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求。

互联网金融的快速发展，不断推动传统金融机构创新业务模式和改变服务方式，也契合了与传统金融之间的鸿沟。互联网金融企业依靠庞大数据和云计算技术，能够更快了解客户的多样化需求，有助于改善传统金融的信息不对称问题，计量客户的资信状况，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。

5.有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量。

互联网金融利用第三方支付、电子商务、社交网络形成的大数据和云计算，明显降低了交易成本。互联网金融企业不需要设立众多分支机构、雇佣大量人员，大幅降低了经营成本。互联网金融提供的全天候、全方位、一站式的金融服务明显有别于传统银行和证券市场的新融资渠，提升了资金配置效率和服务质量。

二、互联网金融给我国经济带来的挑战

我区经济发展相对落后导致金融市场发育不成熟，同时金融体系还不完善，互联网金融的发展对我国经济有有利作用，同时也带来了挑战。

1.推升传统金融机构资金成本。

互联网金融产品更高的利率，对商业银行等传统金融机构产生了竞争，而商业银行为保存款，纷纷开始通过理财产品等应对竞争，从而推高自身的融资成本。当前我区基础设施还不完善，产业发展相对滞后，仍处于投资高峰期，需要大量低成本资金的支撑，市场资金成本的上升将对我区建设资金的筹集形成更大的压力。

2.造成本地资金外流。

互联网金融平台的资金筹集和运用存在不对称性问题。由于互联网金融覆盖范围广的特点，在资金筹集端，资金可能来自全国各地；出于风险控制的考虑，在资金运用端，资金主要投向互联网金融平台所在地及其熟悉的领域或项目。资金流出方式可能通过三个渠道：一是资金进入众筹平台，然后投入平台所发起众筹项目，；二是资金进入第三方支付平台，再通过第三方支付平台购买基金进入全国性货币市场；三是资金进入P2P网络借贷平台，然后投入平台所在地的项目。

3.一些网络小额贷款正在变相发展成为单纯的高利贷公司。

一些网络小额贷款利率极高，至少达到利率年化20%以上，若加手续费用，更是高达25%-28%。让人感到更为离谱的是，有些网络小额贷款企业大胆违规操作，在放款时先扣除一定比例的手续费，也就是变相的折价放款，不是百分之百标准放贷。实际上，这些网络小额贷款已经沦落为临时性拆借、过桥融资以及生意三角债贷款。为何有人还要向这类网络小额贷款企业贷呢无非是自身资金紧张，周转困难，被逼无奈之下的做法。现代人生活压力很大，要么还房贷，要么还车贷。由此可知，有相当部分互联网金融贷款难以真正流入实体经济，互联网金融对中国经济增长的拉动作用没有那么大。

总之，根据互联网金融带来的机遇和挑战，中央银行应该及时深入调查研究，加大金融改革力度，把这类银行贷款性质的企业纳入监管业务范围之内，使整个互联网金融体系真正规范化。央行尤其要制止这类变相高利贷、违规拆解及过高的手续费用现象。甚至有些人在银行毫不知情的情况下，正在利用他人信用或者通过透支个人信用在银行与互联网金融小额贷款公司之间大搞圈钱、套钱，这是极其危险的。

因而，银行正确引导互联网金融真正为实体经济服务至关重要，同时也要对那些违规行为真正加强监管，真正促进经济发展。

参考文献：

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）.

[2]王国梁.互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析[J].科技视界，2013（25）.

[3]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013（21）.