便捷融资:让小微企业主“大开眼界”

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城阳手机市场的业户小韩经营着两家手机销售店面，年销售额近300万元。近日，他正筹措建立第三家手机销售店面。根据银行流动资金贷款的要求，小韩必须要找到两位符合条件的担保人，才能向银行申请贷款。然而，对外地人来说，找担保人谈何容易。眼看扩大经营的计划即将搁浅，青岛农商银行微贷中心的工作人员找上门来。

“在不要求用房产做抵押物，不要求找其他商户担保的情况下，青岛农商银行微贷中心受理了我的贷款申请。6月25日，工作人员来到我的店面进行贷前实地调查，详细了解了我的经营情况和现金流情况。两天后，50万元的贷款便足额发放到了我的手中。这么高效的办理速度真让我大开眼界。”小韩告诉记者。

在青岛农商银行微贷中心里，这种让小微企业主“大开眼界”的便捷融资案例每天都在发生。开业短短一个月，微贷中心已经受理了小微企业贷款申请166份，金额达到5178.5万元，发放贷款16笔，金额454万元。长期求“贷”若渴的小微企业总算找到了正规、有效的银行贷款途径。

模式创新现金流成为贷款依据

小微企业具有信息不透明、经营不稳定、固定资产抵押少等特征。传统银行贷款门槛较高，一些包装华丽的小微企业融资产品同样条件苛刻，通过“筛网”最终获得资金支持的小微企业屈指可数。“微贷中心采用德国微贷技术，以现金流作为判断客户偿还能力的依据，可以有效地降低传统贷款的门槛，更加契合小微客户的融资需求。”青岛农商银行微贷中心负责人介绍。

尽管小微企业情况复杂，但这类企业都有可把握的共同点，那就是财务现金流。微贷中心就是把握了现金流这一核心，通过搜集借款人的职业、户口、企业所处行业、个人信用记录、资产状况、库存情况和可支配收入等软信息，评价客户的偿还能力、偿还意愿和持续经营能力，确定是否可以给发放贷款。“企业只需要提供相关证件，在亲友等第三方担保人的担保下即可申请贷款。而资产负债表、损益表等财务信息，都由客户经理经过问询和调查来编制。”

注重细节打造易、快、好服务体验

除了核心技术，“易、快、好”的服务体验也是微贷产品受欢迎的原因所在。如在审批流程上，微贷中心开发了微贷管理系统，实行独立审批。审贷会每周二、四固定召开，并可根据客户需求随时举行。审批放款最快可3天完成。

在融资成本上，微贷中心除贷款利息外不收取任何费用。“小微企业向银行融资，多数需购买保险，有的被捆绑销售了理财产品等其他金融产品，无形中增加了融资成本。在我们看来大部分客户都愿意自觉履行还款承诺，不能因个例增加所有借款人的融资成本。”青岛农商银行微贷中心负责人给记者算了一笔账，商户申请微贷中心的“鑫惠贷”产品，贷款10万元，一年只需缴纳7158元利息。与动辄翻倍的传统贷款相比，融资成本较低。

此外，微贷中心给客户经理划定了严苛的服务底线：不喝客户一杯水，不抽客户一支烟，不拿客户一张纸。“即使高频率的调查走访也不能给企业增加负担，提升客户服务体验才能让小微企业真正改变融资难的困境。”

多渠道营销更多小微企业受益

为让更多小微企业能从微贷中心获得金融支持，青岛农商银行微贷中心展开了全方位的宣传和地毯式的营销。客户经理走街串户，营销范围覆盖了城阳区16家大型专业市场和30多条街道。集中营销下来，813户小微企业表达了融资意愿，加入了微贷中心客户资料库。

同时，青岛农商银行在官网首页开通了网上办理小微贷款业务系统，该系统可实现日终自动对客户申请资料分类汇总，并传送至微贷中心后台人员。据统计，该行现已收到客户网络申请93份，金额2000余万元。

截至7月24日，青岛农商银行微贷中心已成功营销客户921户，提交贷款申请166户，金额5187.5万元，批准授信19笔，金额504万元，已发放贷款16笔，金额454万元。

“热烈的市场反应虽在意料之中，但也让我们欣喜。下一步，我们还将在即墨、李沧、崂山等区市陆续设立分中心，让微贷对更多小微企业成长发挥作用，与创业者共同成长，进一步实现青岛农商银行追求的‘普惠金融服务’的伟大目标。” （本刊记者）