丝绸路上的社区银行

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嘉峪关农合行的便民金融服务点，通过扩大业务范围、延伸服务时间、强化业务合作等措施，在社区扎稳了根

2013年12月，银监会出台了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，给社区银行建设指明了方向，也提出了规范性要求。今年以来，甘肃省农信社部分行社不断尝试通过兴建便民金融服务点进入社区，以提前占领社区市场。 “三管齐下”进社区 2012年，甘肃省嘉峪关农村合作银行（以下简称嘉峪关农合行）率先推出了社区服务终端，并大胆尝试了“银行+社区”“银行+商户”“银行自主管理”等三种模式。就运行情况看，三种模式各有利弊。 一是“银行+社区”模式，即在社区服务大厅安装“三农”服务终端，由银行出资、社区出人，银行按月向社区支付服务费。此种模式成本低、风险小，又能进一步完善社区的服务功能。同时，银行可以通过养老、医疗等保险费，代收水、电、暖、气及电话费等业务，为居民的日常生活提供一站式的金融服务，从而有效拓展居民储蓄市场。 二是“银行+商户”模式，即由银行在集贸市场、早晚市等非固定商业区，通过与商户合建便民金融服务点达到延时服务的目的，为小商贩和周边居民提供更加方便、高效的金融服务。 三是银行自主管理模式，主要是在新兴的商业区和大型居民小区。这些地区虽然设立网点的条件尚不成熟，但仍具有一定的发展潜力。该行通过安装自助设备和服务终端，安排专人值守，并开展宣传营销活动，形成先入为主的营销优势，从而为设立网点奠定客户基础。 截至2013年末，嘉峪关农合行已建成便民金融服务点8个，投入便民服务终端8台、自动取款机4台、存取款一体机2台，城区便民金融服务点基本实现了7×24小时服务。 四块“石头”拦前路 在服务点设立之初，嘉峪关农合行曾对此充满信心，认为此举不仅是落实政策号召，更是提升农合行的形象、扩大金融服务面、夯实客户基础的一项重大举措。此举也得到了地方政府的大力支持，但此后的运行情况并未达到预期，个别服务点甚至沦为“鸡肋”，其主要原因为： 一是业务单一，便民服务点没有起到“便民”的作用。目前，便民金融服务点只能够提供小额存取款、转账和少量业务，并不能提供水电暖煤等各类代收业务，就连存取转等银行业务也因金额的限制而难以满足居民的需要。 二是提供金融服务的局限性较大。在当前试行的三种模式中，由于“银行+社区”和“银行+商户”两种模式的业务员都不是该行职工，服务和营销的主动性不强，营业时间也是根据社区和商户的工作时间而定，所以，服务覆盖面不大，没有达到优质便捷的目的。 三是社区居民的认知度不高。便民金融服务点的设立，既不需要监管部门审批，也不需要办理工商证照，这在一定程度上有利于便民金融服务点的发展，但也受到部分民众的质疑，将其与“非法揽储”“黑网点”等不良信息联系在一起。 四是运营成本较大，盈利能力不足。就目前的运行情况看，银行自办模式运行尚可，业务营销也取得了一定的成效。但是随着银监会相关管理制度的出台，明确要求社区银行不得聘用临时工和劳务派遣人员，使得便民金融服务点的发展陷入或增加成本或停业的两难境地。 有的放矢创亮点 嘉峪关农合行在促进便民金融服务点转型方面，提出了以下解决问题的措施： 一是扩大业务范围，提升便民服务点的服务能力。要增强便民服务点的吸引力，首先要加大中间业务拓展力度，将便民服务点办成高效率的服务机构。通过代收业务强化银行与居民的关系，从而为银行核心业务营销奠定基础。建议省联社加快推进业务的开办，如代收水电费、电话费等，同时继续加大业务范围的拓展。 二是延伸服务时间。在社区便民服务点建设上，参照上海农商银行推行的“金融便利店”模式，采取更为灵活的作息时间，同时进一步借助现代化电子设备扩大服务面，将金融便民服务点不仅做成一项惠民工程，更将其发展为银行拓展业务的一个中心，实现“双赢”。 三是强化业务合作，提升营销能力。通过与社区的合作，开展诸如理财讲堂、金融知识讲座等活动，强化银行与社区、与居民的联系，从而为业务营销打开局面。 四是做实转型“功课”，为可持续发展打好基础。在当前便民服务点的建设上，一方面要做好金融服务，将“旗舰店”发展成中心支行，另一方面要强化信息收集，为便民点的业务转型奠定基础，从而将便民金融服务点做成更加贴近居民的“金融便利店”。 五是合理选点。先人一步，积极创造条件，在居民集中、户数多、交通便利的小区沿线设点，抢占市场。不仅要增加便民金融服务点的数量和覆盖面，更要从管理模式和制度上研究，制定更加合理高效的运营和考核办法，调动经办人员的积极性，提升服务质量和知名度。 六是逐步扩大业务范围。不仅要做好居民的存取款等服务，更要强化居民信息收集，建立常住居民信息库，为大数据银行建设做好铺垫，并尝试开办城镇居民小额信用贷款业务，巩固客户基础。 通过近两年的运行，嘉峪关农合行的便民服务点建设虽然与当初的设想有不小的差距，但是从银行业务发展的需要和网点发展方向看，小型社区银行必将成为今后银行物理网点建设的主流。作为最具地方特色的银行，农村信用社的业务转型势在必行，若能先人一步占领社区市场，真正为居民提供小而精的金融服务，对农村信用社的可持续发展更有益处。